【国外网络银行发展模式分析及对我国网络银行发展的启示】 网络银行的发展模式
时间：2019-05-19 03:32:55 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
网络银行是指没有分支银行或自己的自动柜员机，仅以网络作为交易媒介，提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务、网上个人信贷这五种服务中至少一种服务的金融机构。20世纪90年代中期，随着互联网技术的普及，商业银行的经营方式出现网络化的态势，1995年，世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行成立，之后网络银行在欧洲、韩国等地也取得了快速发展。近年来，我国各家商业银行纷纷借鉴国外发展网络银行的模式，加大网络银行发展力度。因此，深入分析国外网络银行发展模式及其主要特征，学习其在业务发展中的成功经验，对于我国网络银行业务的发展具有重要意义。
一、 国外网络银行的发展模式与特征
近年来，美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其市场份额占据世界的90%以上，一枝独秀的背后隐藏着独特的发展模式和鲜明的特征。
1. 依附于传统银行模式。即在开展传统的银行业务交易的基础上，运用互联网技术作为新的服务手段对柜台业务进行延伸，提供在线服务，是一个并不独立的网络银行。这种模式主要通过银行的自建和并购实现。
成立于1969年的加拿大皇家银行是践行该模式的典范。作为加拿大市值最高、资产最大，提供多元化金融服务的世界大银行，加拿大皇家银行在美国很长一段时期内只提供金融批发业务，为了扩大该银行在美国的市场份额及市场地位，皇家银行瞄准当时业务已出现停止迹象的美国安全第一网络银行(SFNB)。SFNB在世界纯网络银行的历史发展中，有着里程碑的地位，是全球第一家纯网络银行，第一家获得联邦监管机构认证可以在万维网上营业的银行，也是首家在美国全部的50个洲均有客户的银行。1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了SFNB除技术部门以外的所有部分，通过收购，顺利的进入美国的金融零售业务的市场，利用SFNB已拥有的庞大存款反哺加拿大的中小企业，从而达到自身获利的目的。重要的是，兼并以后，加拿大银行一举站在了网络银行发展的最前沿，此外，他们还采取了提高支票账户存款利息和购买超级服务器等措施吸引更多的客户。加拿大皇家银行借助自身雄厚的实力收购了纯网络银行，完成了自身业务模式的转型，无异于如虎添翼。
在当今银行业激烈竞争的局面下，除了利用并购外，国外很多大银行主动转变观念，将传统银行业务做实之余，积极延展网络银行业务。典型代表是美国的威尔士.法戈银行。该银行不仅将查询账户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新账户和签发支票等基本网络银行业务做的有声有色，还将客户提供为账簿管理、财务预算等业务做的风生水起。
从上面两例，可以看出，依附于传统业务开展网络银行业务具有以下几个方面的典型特征：（1）积极响应客户需求，明确发展方向。威尔士.法戈银行在做详细的市场调查后，准确地把握了客户变化了的需求偏好，通过产品和业务的创新吸引了大量的客户，并且经营成本极大的被降低。（2）积极寻求战略合作伙伴，实现竞争优势。加拿大皇家银行在实力不断壮大的同时，实时地兼并了在网络银行业务方面独树一帜的SFNB；威尔士.法戈银行在做新型的网络业务时积极地与微软货币、直觉和快讯建立战略联盟，做大做强了极具特色的软件包业务。（3）严格控制风险。SFNB在风险防范方面，无论是在硬件支撑方面还是在软件服务方面，都有一整套极其缜密的配套服务。
2. 纯网络银行模式。这种模式实际上是真正意义上的网络银行，摆脱了注重于传统银行业务整合并配合的缺陷，完全以互联网技术为依托，专注于在具有核心竞争力的业务发展，它的主要优势也被普遍认为体现在交易费用的削减上，此外，该模式使银行能够充分发挥网络优势，从而在战略和业务上能够最大限度地达到创新。1995 年10 月18 日由美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secure ware和Five Space计算机公司联合在Internet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即SFNB，是在因特网上提供诸如：基本电子支票业务、利息支票业务、货币市场、基本储蓄业务、信用卡及CDS等大范围的多种银行服务的第一家银行，标志纯网络银行从设想变成现实。该银行采用惠普虚拟保险箱，可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。SFNB在风险防范方面也煞费苦心，它不仅设立了自己的软件开发公司，而且收购了有一定研究基础的互联网软件开发公司——Five Paces，还与专门的安全解决方案开发公司——Secure Ware合并组成了安全第一技术公司，从而在风险方面做到了极致。
在纯网络银行的发展模式方面，存在两种不同的理念。一种是以印第安那州第一网络银行（FIBI）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（Compu Bank）和耐特银行（Net Bank）为代表的特色化发展模式。在FIBI看来，纯网络银行不具有任何局限性，随着互联网技术的发展，网络银行甚至可以取代传统银行，因此，他们主张并努力实现传统型银行所能提供的一切金融服务，并且不断尝试着，比如推出了“中小企业贷款服务”，以改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。而特色化发展模式则承认网络银行由于缺乏分支机构等劣势，在与传统银行的竞争中必须突出自身的特色化服务，以求保持自身的核心竞争优势，他们反对提供全方位的金融服务。比如康普银行只提供在线存款服务；耐特银行服务的特色在于以较高的利息吸引更多的客户。
从SFNB、FIBI以及康普银行等依托于纯网络银行模式的商业银行，可以看出这种业务模式具有以下两个方面的突出特点：（1）转变理念，不断进行业务创新。作为纯网络银行模式的先锋，这几家银行脱颖而出的关键在于，能够适应网络银行的发展潮流，积极的转变观念，不断创新。比如FIBI开创了 “在线中小企业贷款服务”的先河；耐特银行能够始终保持自身的优势，持续以高利息向客户提供服务，这种核心优势是银行发展的源动力。（2）突出特色，保持核心竞争优势。在当前商业银行面临激烈的竞争压力的背景下，SFNB，还是FIBI，亦或是康普银行和耐特银行并没有“人云亦云”，采取跟风行动，反而具有坚定的特色经营理念，取长补短，在已锁定的目标市场上，采取利于自身发展的业务，做大做强，从而持续保持已有的核心优势。 二、 对我国商业银行的启示
我国网络银行发展起步较晚，但发展十分迅速，但是与西方发达国家相比，仍处于发展初期，存在诸多亟待解决的问题，面对网络银行势不可挡的发展态势，我国商业银行应积极借鉴国外网络银行先进的发展模式和管理经验，不断推进网络银行建设。
1. 转变观念，明确发展方向。我国的商业银行要从当前赚取存贷利差收入为主，逐步转向为客户提供优质服务；不能单纯地追求外延式扩张，而要更加注重依靠现代信息技术，充分利用现有的传统业务基础和各种资源优势，开发推广高技术含量和高收益的业务品种，在实践中结合自身的优劣势，把握当今金融业务的发展潮流，明确发展方向，培育新的利润增长点。
2. 不断追求业务创新，打造核心竞争优势。大力推进业务创新是银行持续发展的内部动力。当前我国商业银行业务模式较单一，缺乏精确的市场细分及明确的市场定位。要想在激烈的市场中取胜，必须充分利用网络银行的优势，牢固树立“以客户为中心”的经营理念，挖掘、细分市场，对已有产品和业务改造、组合，避免产品的同质化竞争，不断开拓迎合市场需求的新型银行业务，并不断加强产权意识，及时申请专利保护，巩固业务成果。
3. 积极寻求战略合作伙伴，多渠道共建网络银行。金融监管部门应该大大拓展思路，尊重和顺应互联网的特点的规律，鼓励和允许建立完全基于互联网的真正的网络银行，商业银行应改变当前开展网络银行业务时闭门造车的窘境，积极寻求战略合作伙伴，可以在类似银联之类非银行金融机构的基础上建立网络银行；也可以在已经推出并成功运行的第三方网上支付机构的基础上建立网络银行，同时彻底解决当前一些第三方网上支付机构（平台）法律地位不清晰的问题，以求多渠道共建网络银行。
4. 构建法律调控体系，防范金融风险。目前关于网络银行的相关法律只有2001年人行颁布的《网络银行业务管理暂行办法》及《电子银行业务管理办法》，而关于网络银行的市场准入、风险防范等细节方面尚存空白。由于监管规则和条款还没有完善，网络银行在经营过程中各种欺诈行为时有发生，严重阻碍了网络银行的健康发展。要根据网络银行的特点和风险成因，在现有法律的基础上进行修改和补充。借鉴国外发展网络银行的经验，建立健全相关法律，防范金融风险。
作者简介：郭正书，女，出生年月:1973.4，籍贯:南京，工作单位:中国建设银行南京大光路支行
