浅谈银行卡消费和我国宏观经济的关系
时间：2021-02-25 00:02:30 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：银行卡能够刺激消费，促进经济增长。文章介绍了银行卡对我国宏观经济的影响，同时分析了我国银行卡业务发展的问题，并提出了相应的解决对策。
关键词：银行卡；消费；宏观经济
中图分类号：F015 文献标识码：A 文章编号：1001-828X(2011)06-0004-01
随着我国改革开放的不断深入，我国经济建设的发展日新月异，经济增长率很高，然而，我国经济自从1999年成功实现软着陆，经济增长率降低，甚至有时出现通货紧缺现象，这对经济增长有着不利影响，有效消费不足是造成通货紧缺在直接原因。因此，通过银行卡消费寻求消费增长点，对于拉动我国经济增长有着非常重要的作用和意义。
一、银行卡概述
银行卡的实质是包括邮政金融机构在内的商业银行，面向全社会发行的拥有存取现金、转账、结算等所有功能或部分功能的用于信用支付的工具。贷记卡及借记卡都属于银行卡的范畴。贷记卡也被叫做信用卡，允许持卡人在相应的信用额度内先进行消费后还款；而借记卡不具备透支功能，只是具有储蓄、转账、消费的功能。借记卡是当前我国发行及使用较多的卡，约占到总发卡量的95％左右。
二、银行卡消费对我国宏观经济的影响
当前，ATM机自助服务，刷卡消费等已经成为了人们现代生活的一部分。银行卡消费不但方便了持卡人的消费和理财，同时对于我国宏观经济的增长有着积极的促进作用。
首先，银行卡消费节约了成本。纸基支付作为实物系统，其前提是现金交易，可变成本是纸基支付的主要成本，而成本不因交易量增加而减少是可变成本的特征，即在纸基支付体系中，交易成本不会因为现金交易量增加而改变。作为电子信息系统的银行卡支付系统，建立互联网系统的成本是其主要成本，基于此，单笔交易平均成本随着交易规模的增加而减少。
其次，银行卡消费刺激了持卡人的消费。现代经济最主要的经济行为，同时也是促进经济增长的主要因素是投资与消费。投资需求的增长是经济扩张的先导，并且能带动经济增长，基于经济增长使得人们的消费需求增加，从而由于投资收益的刺激，经济步入下一个投资高潮。总而言之，消费需求是经济增长的核心和动力，是最终需求。银行卡消费是一种新的消费方式能够促进消费。一方面，电子信息技术是现代金融服务的基础，现代金融服务是集传统金融服务和创新金融服务于一体的服务，ATM机自助服务，刷卡消费极大的方便了人们的生活，成为了人们现代生活不可缺少的一部分。功能强大的银行卡给人们的消费理财带来便利，同时也成为新消费的刺激点；另一方面，银行卡代替现金的效应使得人们消费欲望增强，特别是具有信用消费功能的信用卡消费把人们潜在的需要转变为现实需要，由此促进消费导向的经济发展。
第三，银行卡消费能够实现资本集聚。使用银行卡消费能够使非银行客户变成银行客户，从而使得银行存款增加，实现资本集聚。如某年收入为15000元人民币的客户，其收入的10％用于储蓄，其余大部分进行消费。假如该客户不是银行客户，那么他用现金进行消费，而将剩余的1500元放在家里；假如该客户是银行客户，那么除了1500元存在银行，其余13500元都取出用于消费，并且，由于银行卡能够进行支付，那么客户不需要进行现金支付，工资收入就会被更长时间存储在银行，当千千万万客户都是银行客户时，银行的存款将会以亿计。
三、我国银行卡消费的问题及解决措施
(一)我国银行卡消费存在的主要问题
当前我国银行卡消费处于起步阶段，在发展中还存在着很多问题，主要表现为：1、个人信用体系不完善。银行卡业务大多数是面向个人的业务，这就需要银行客观、全面、准确掌握客户的实际情况，否则，银行给个人提供信贷，透支等业务时就存在了很大的风险。个人信用体系，包括个人全部金融信息、账户、交易、消费、投资等各方面的信息，综合反映了个人的信用情况。银行根据个人信用信息正确判断客户的信用，降低银行的信用风险，实际上，个人信用体系是银行预防个人信用风险的重要保障。当时我国目前缺乏关于个人信用体系的全面健全的法规法律。2、银行卡发卡银行经营观念有待于提高。当前我国银行发卡的目的是获得存款，所以，借记卡是我国银行发展的主流，因为银行没有对银行卡消费足够重视，造成了消费者持卡消费的不便，使得消费者利用银行卡消费的积极性受到阻碍。3、我国银行卡消费的环境安全度不够。用卡安全性是消费者不愿采用信用卡进行消费的重要原因。当出现事故时，消费者的权益受到侵害。由于当前信用卡环境不健全，信用卡犯罪方面的相关法律不完善，当信用卡丢失或者被窃时，非常容易造成信用卡的被盗用，由此造成了持卡人的损失。4、农村地区的银行卡消费服务有待于开展。银行卡消费业务在我国起步较晚，银行开发重点在人口密集的城市，对农村市场重视不够。
(二)我国银行卡消费存在问题的对策
首先，完善和健全个人信用体系。通过相关法律法规，制定关于个人信用统一的标准，将完善个人收入申报机制；建立健全个人破产机制，制定科学有效的社会保障制度。
其次，积极引导刷卡消费，变被动刷卡为主动刷卡。帮助商户建立刷卡服务的观念，使商户用卡积极性提高，同时，加强对消费者刷卡的激励，使持卡人刷卡积极性提高，通过积分奖励，用卡优惠等形式增加客户的忠诚度。并且积极推广各种特色卡和联名卡，使得银行卡的吸引力增强。银行通过对市场的细分，突出银行卡的服务，为客户提供个性化的用卡服务，增加人们刷卡消费的积极性。
第三，加强刷卡消费的安全环境的建设。通过刷卡消费时，密码和签名双重保护机制，保护持卡人的用卡安全；同时，建立短信提醒机制，当持卡人消费时，消费金额，地点等信息及时发送到持卡人预留手机；建立持卡人卡丢失损失承担机制，卡丢失并且挂失后，银行卡的损失，银行承担部分责任。
第四，积极拓展农村市场的银行卡消费业务。银行卡在农村业务的开展必须给予重视，通过深入研究，根据农村人口流动性强，分布广的特点，寻求开展银行卡服务的有效方法。
随着国民经济的发展，银行卡消费越来越多的出现在人们的生活中。银行卡能够刺激消费，对经济增长起到促进作用，因此，大力发展银行卡消费业务对于我国宏观经济的发展有着非常重要的作用和意义。
参考文献：
[1]钟伟.中国银行卡产业发展报告[M].北京：经济科学出版社，2004.
[2]伍瑞凡，向艳.浅谈发展我国银行卡产业的重要性及其发展策略[J].商场现代化，2006(04).
[3]钟楚男.我国银行卡产业化发展的制约因素及对策[J].中国金融电脑，2002(02).
