建立我国存款保险制度初探
时间：2021-03-08 12:03:38 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘要】金融行业的发展始终伴随着风险的存在，而银行等存款机构的安全性对金融业的稳定发展起着至关重要的作用。世界上各国均有自己的法律法规来规范、保障本国的金融行业的安全发展，其中存款保险制度是一国针对银行业出台的一项较为全面的保护性措施。本文首先介绍了存款保险制度的意义及出现的原因。通过研究我国存款保险制度中存在的缺陷并将其与国际上主流的制度进行对比后，希望能从中探索出适合本国国情的存款保险制度。
【关键词】存款保险制度 金融业 金融安全
金融行业的发展一直都伴随着风险的存在，近几十年来国际上不断的金融危机也时刻提醒着我们需要对金融机构的健康发展做出有效的规范。在面临转型阶段的中国经济，作为金融行业重要的一部分，银行业的健康发展起着极其重要的支持作用。针对我国经济发展现状及我国银行间普遍存在的一些问题，我认为我国有必要适时建立适合我国国情的存款保险制度，藉此来规范我国金融业的发展。
一、存款保险制度释义
存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当投保机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
世界上最早建立存款保险制度的国家是美国，经过了20世纪初的经济危机之后，美国的银行体系已经到了濒临崩溃的状态。美国国会担心此时脆弱的金融业会因为银行业的不稳定而再次发生危机，于是在1933年通过了《格拉斯-斯蒂格尔法》，在1934年建立了联邦存款保险公司，防止可能出现的挤兑危机，以此来稳定银行业的发展，联邦存款保险公司的出现也代表着存款保险制度正式进入历史的舞台。经过了近80年的发展，现在国际上通用的存款保险制度分为显性存款保险制度和隐性存款保险制度。显性存款保险制度指的是国家以法律的形式对存款保险机构作出规定，存款保险机构必须按照规定行事。而在隐性存款保险制度中国家并没有对存款保险作出明确的规定和安排，但在银行倒闭时国家会采取措施来保障存款人的存款安全，从而使得公众对存款保护产生预期。
二、存款保险制度现状分析
自20世纪60年代中期以来，由于金融全球化的不断发展，随之而来的金融风险也有很大的提升。许多国家都相继在本国的金融制度中引进了存款保险制度。尤其是在近半个世纪，在世界各国不断出现金融危机的情况下，许多国家的政府为了本国经济未来的发展着想也开始着手本国的存款保险制度的建立，并积极的借鉴国际上存款保险制度的成功案例。随着我国经济发展的加速以及对外开放程度的不断加大，建立一个稳定的、健康的、适合我国国情的存款保险制度对于稳定我国金融体系有着重要的意义。
隐性存款保险制度在一定程度上保障了银行等金融机构的正常运作，但其缺陷也很明显，其弊端主要有以下几点：
第一，在隐性存款保险制度的保护下，银行的风险和收益不相配比，银行几乎不用付出成本就可以得到国家帮助其处理经营风险的收益，这使得银行对风险没有一个正确的认识，对于高风险的投资也没有一定的谨慎性，这种情况很有可能会导致银行盲目的投资进而导致资源的浪费。而从银监局的监管角度来说，当局无法通过类似实施差别保费等制约措施来抑制各银行的道德风险动机，在单一的零费率下，各银行对自己的业务常常不够谨慎，这使得我国的金融经济活动的运行处在巨大的隐患当中。并且，存款人会认为政府会对其存款进行保护，因为这种预期而放松对银行的外部监督，加大银行的道德风险。
第二，在隐性存款保险制度下，虽然信用的担保是政府和国家提供的，但是法律上并没有明确规定国家和政府需对存款人利益的保护规模，这便使得国家有了一定的选择空间，也使得存款人的利益被保障程度并不明确。而从银行业的发展来说，相比于众多的中小银行，国有大银行受到政府的支持和援助的可能性明显更大，这样也使得存款者为了自身资金安全而更多的选择大银行来进行存款，从而造成了银行间存款能力的不公平竞争，抑制了许多新兴中小金融机构的发展壮大。
第三，隐性存款保险制度的存在使政府财政无法充分发挥其职能，也在一定程度上给政府造成了负担。就政府救助问题银行的方法来看，通常采用的办法有二：一是直接用财政资金对公众的财产损失进行赔付。但是财政资金有其自身功能，用财政资金来进行赔偿不仅影响了财政资金发挥其应有职责，也加重了政府的财政负担。二是中央银行增加货币供应量偿还银行支付缺口。而这一方法会造成市场上货币量供应增多，容易引起通货膨胀，进而影响币值的稳定和经济增长的货币目标。
三、我国建立存款保险制度可行性分析
建立一套合适的存款保险制度需要一定内部基础和外部环境的支持，综合分析我国现阶段各方面金融行业的发展，我认为我国建立存款保险制度存在其可行性，可通过以下几点分析：
（一）我国对于金融机构的监管水平不断提高
近年来，我国在银监会、证监会及保监会等监督部门的管理下，金融相关行业的管理体制得到逐步的完善，在监管理念和监管手段的创新方面也有很大程度的提高。对于银行业监管而言，银监会成立后，通过学习借鉴国际上先进的监管制度和标准，结合我国金融行业的发展实情，提出了一套适合我国现阶段的监管方法，不断发展创新出新的监管手段和方式，坚持以风险为基础的监管理念，坚持审慎的监管态度，在不断的实践当中慢慢探索出了适合中国经济特色的银行业监督管理框架，在对银行业的监管成效显著，良好的监管环境也为存款保险制度的施行提供了一个优良的平台。
（二）近年来我国的金融体系保持稳健运行
自2003年以来，我国政府出台了一系列政策来推进重点金融行业的改革，这些政策的出台有效的巩固了防范金融风险的基础，稳定了金融行业的发展，与此同时，金融法制体系发展也逐步完善，一套完善的金融法律法规不仅能有效的规范金融机构的经营，还能帮助监管部门更加有效、有依据的进行金融监管，是存款保险制度有效发挥作用的基础。随着金融业不断向前发展，与之相对应的金融法也有了较大程度的发展，一系列重要的金融法律法规相继颁布和修改。随着《人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》、《反洗钱法》、《银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》、《商业银行资本充足率管理办法》、《商业银行不良贷款监测和考核暂行办法》、《信托法》和《合同法》等一系列法律法规的相继出台及进一步深入的修改，我国金融行业的法律法规逐渐走向健全，金融行业的运营有了一定的法律规范的约束，使得金融机构能够正规合理并健康的发展下去。目前，我国对相关法律法规的制度规范正在进一步的细化和完善。
