商业银行零售业务_“十二五”时期我国商业银行零售业务发展战略研究

时间：2019-03-29 03:28:42　来源：雅意学习网本文已影响人

　　摘　要： “十二五”期间，国内商业银行零售业务将面临一些较好的发展机遇，同时，还将伴随着严峻的市场挑战。文章在系统分析当前国内商业银行零售业务面临的机遇、挑战、优势、劣势的基础上，提出了“十二五”期间国内商业银行零售业务应采取的客户开发与服务策略，业务组织与推动策略以及支持保障策略。
　　关键词：商业银行；零售业务；渠道；私人银行
　　中图分类号： F832.33 ［文献标识码］Ａ文章编号： 1673-0461（2012）04-0081-05
　　当前，在外有欧洲主权债务危机，内有宏观经济调控的背景下，国内银行业市场竞争空前激烈。“十二五”期间，国内商业银行零售业务将面临一些较好的发展机遇，同时，还将伴随着严峻的市场挑战。国内商业银行须未雨绸缪，在渠道、客户，流程、系统、产品、风险、品牌、队伍等方面不断突破，努力打造自己的核心竞争优势，化“危”为“机”，促进零售银行业务科学健康发展。
　　一、“十二五”时期商业银行零售业务的SWOT分析
　　（一）我国商业银行零售业务面临的机遇
　　1. 宏观经济总体平稳运行给商业银行发展带来有力支撑
　　受到城市化和工业化进程驱动，预计固定资产投资将在未来几年继续成为拉动经济增长的最主要因素；中长期看，居民消费将进一步增长，以待形成更加平衡的增长模式。短期内受欧债危机冲击，国内宏观经济增长压力较大，但仍可望保持在8%以上的增长，实现“软着陆”；预计未来几年国内宏观调控将继续以转变经济增长方式，提高经济增长质量、改善经济增长结构为目标，我国经济将步入新一轮增长周期。在这种背景下，预期未来几年零售银行业务收入增速将超过对公业务，且二者的增长方式不尽相同。零售银行业务的各条产品线中，储蓄和财富管理将继续成为收入贡献中最重要的角色。
　　2. 国家大力促进消费经济带动消费金融业务加快发展
　　党的十七大提出了加快转变经济发展方式的战略任务，提出“构建扩大内需长效机制”，“把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点”，促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变。随着居民收入的不断增长、城镇化的加速推进，福利、医疗保障覆盖面的扩大，居民生活方式及消费观念的改变，预期我国将迎来消费快速增长的黄金时代。商业银行应尽快适应宏观经济形势发展与客户消费习惯变化，支持居民多样化消费融资需求满足，并借此优化调整自身业务结构，增强核心竞争力。
　　3. 文化经济蓬勃发展
　　美国等国家的发展经验表明，文化不仅是经济的重要组成部分，而且是推动经济发展的重要杠杆，体现着国家的“软实力”。美国文化产业占整个GDP的三分之一，美国的电影业、日本的动漫业、韩国的游戏业产值都超过了各自国家钢铁业的产值。由于文化产业是绿色产业、环保产业，文化产业对GDP的贡献越大，经济结构就越趋向合理平衡。“十二五”规划提出了“推动文化产业成为国民经济支柱性产业”的目标，将有力地推动国内文化、旅游等经济蓬勃发展。这为商业银行发展消费信贷、银行卡支付、POS布放、代理保险等业务带来机会。
　　4. 人口老龄化带来巨大“银发经济”需求
　　根据联合国最新的人口数据预测,中国人口老龄化将呈现加速发展态势，2040年60岁及以上人口占比将达28%，2050年这一比例将超过30%，社会进入深度老龄化阶段[1]。人口老龄化程度的不断加深,中国的第一次人口红利将逐渐丧失。过快的人口老龄化给经济社会带来严峻挑战的同时，也形成了“银发经济”的巨大需求。据国家老龄办研究，养老服务市场需求在3万亿人民币以上[2]，还呈现出多层次、多样化的趋势。“银发”需求正催生一个潜力极大的消费市场。商业银行倒按揭业务、私人银行业务有望借机获得较快发展。
　　5. 新兴支付方式推动网银与移动支付服务快速发展
　　由中国银联联合多家商业银行开展的全国银行卡使用情况网上调查结果显示，银行卡正被越来越广泛地应用于互联网、手机等支付渠道；中国大陆的大众富裕和富裕客户手机银行的使用比例正在逐渐赶上中国香港和中国台湾的水平，网上银行的使用比例已与香港和台湾相当。iResearch（艾瑞咨询）发布的行业发展报告显示，2011年中国移动互联网市场规模达393.1亿元，预计近几年网上支付与移动电子商务将继续呈现快速增长态势[3]。伴随电子商务与网络安全的进一步发展，银行卡的网上支付应有存在巨大的增长空间。
　　6.“逆周期宏观审慎监管”对零售贷款业务的支持
　　“十二五”规划明确要求“构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架”。在监管当局严格的资本充足率约束和巴塞尔协议Ⅲ对核心资本要求更加严格的形势下，银行必须进一步降低资本消耗、提高资本使用效率，实现内源性、集约型、资本节约型发展。反映在业务结构上，商业银行需要大力发展风险权重较低、资本占用较少、综合回报较高的业务，零售业务首当其冲。而在计算风险加权资产时，个人贷款将继续享受低于对公贷款的风险权重，也显示了监管对于零售业务的支持。此外，监管政策将对理财资金的管理、运用限制越来越严。近来监管不断加强对贷存比的监管，并从月末/季末时点数转为月日均监管，作为最有“粘性”的资金来源，储蓄存款将继续成为银行规模增长的重要驱动因素。
　　（二）我国商业银行零售业务面临的挑战
　　1. 利率市场化提速，人民币国际化进程加速
　　根据央行工作安排，利率市场化在“十二五”期间会有明显进展。利率市场化改革将对银行业构成巨大压力。一方面，利差缩小将导致利润下滑；另一方面，利率市场化会使商业银行面临逆向选择、产品定价、存款分流等风险。因此，商业银行必须具备高超的风险定价能力，才能在利率完全市场化的情况下实现风险与收益的高度匹配。这要求银行将其收入来源多元化，更多发展中间业务，而中间业务收入的重要来源之一就是零售银行业务。预计2013年后，人民币汇率机制将更趋灵活，人民币将逐步实现在境外可兑换，汇率改革将进一步推动金融创新，资本项目完全可兑换继续向前推进，商业银行面临的汇率风险将进一步加大。

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