新时期商业银行信贷配给中“影子银行”的影响分析
时间：2021-03-09 00:04:05 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：随着市场经济的发展，影子银行的出现很好地适应了市场的选择，影子银行的概念也丰富了金融体系。但是目前我国的影子银行在运行过程中还存在着一系列的问题，影子銀行在运行过程中，往往会因为缺乏监管，而导致运行混乱，严重者将影响到金融环境的稳定。为了促进我国金融行业的健康发展，实现我国金融行业管理水平的提高，本文在研究过程中，对我国影子银行运行过程中存在的问题进行了分析，从影子银行的产生原理出发，研究了影子银行对商业信贷的影响。并提出了影子银行的具体完善措施。
关键词：商业银行 信贷配置 影子银行 管理体系
自从美国出现次贷危机以后，影子银行得到了各大金融组织的关注，影子银行最早起源于西方的发达国家，形成于上个世纪70年代，从形成到现在，得到了飞速的发展。自从2008年全国性金融危机爆发以后，人们对影子体系的金融风险进行了研究。一方面，影子银行可以很好地弥补商业信贷的不足，另一方面，由于影子银行缺乏相应的行业法规，也加剧了金融领域的风险。随着我国经济的发展，影子银行在中国金融领域也得到了广泛的应用，倘若我们对影子银行不加以监督，会导致金融行业的混乱。因此我们要对影子银行给予科学的引导，让影子银行更好地适应市场需求，实现信我国贷配机制的完善。以下对此进行具体分析。
一、影子银行的概念
具体的影子银行体系是由美国于2007年提出的，影子银行主要突出了信用中介这一概念，是指传统银行体系之外所有涉及信用融资的活动和机构。随着影子银行概念的提出，影子银行在各国金融领域已经得到了广泛的应用。
二、影子银行的运行模式分析
影子银行主要突出的是信用中介的功能，目前影子银行在我国的银行体系中已经得到了广泛的应用。其中主要运行模式包括以下几种：①委托贷款模式，在委托贷款的模式下，委托人可以将自己的资金提供给银行，将银行作为中介机构放贷出去，倘若贷款目标违约，会给银行的声誉造成不利影响。②银信合作模式，银信合作主要是指得银行可以通过信托产品提供贷款，在这种模式下，银行的贷款行为得不到监管，存在着一定的风险。③理财产品，商业银行可以为客户提供专业的财务管理服务，这种理财产品具有较大的风险，但是也具有较高的回报比例。④信用中介模式，金融机构可以为一些典当行、融资公司充当信用中介，但是这样一来，会加大金融管理的难度。⑤民间借贷模式，民间借贷是影子银行中最为复杂的，目前我国对于民间借贷缺乏监管，因此民间借贷模式所产生的金融风险是最高的。
三、影子银行对信贷配置产生的影响分析
影子银行的产生对信贷配置既有有利影响，也有不利影响，由于商业银行的信贷配置模式还不够完善，影子银行在运行过程中，由于缺乏监督，会导致一定的金融风险的产生。以下对此进行具体分析。
（一）影子银行的正面影响
影子银行的出现，很好地创新了商业银行的信贷配给体制，由于商业银行的信贷配给体制还不够完善，影子银行地出现可以很好地扩大商业银行的融资比率，也能够为更多的企业提供低门槛、手续灵活的贷款。由此可见，影子银行可以很好的满足金融市场的需求，能够弥补商业信贷体系的不足。目前影子银行在我国的金融行业中已经得到了应用，通过影子银行，可以更好地吸收存放在商业银行的资金，能够顺应市场的自主选择。
（二）影子银行的负面影响
影子银行与传统银行的资金供给模式不同，影子银行可以很好地扩大社会融资总量，但是影子银行会使货币供应出现失控的现象。当国家实行紧缩性货币政策时，会导致市场资金供给缺乏，由于影子银行的贷款门槛低，缺乏监督管理会对紧缩性货币政策产生不利影响，严重者可能导致投资过热的问题，会严重威胁到金融世界的稳定，将对国家财政政策的稳定运行产生极其不利的影响。
由于影子银行在运行过程中，不受商业银行的监管，而且影子银行的资本率充足，可以提供较大的信贷规模，这也导致了影子银行的信贷存在着极大的风险。影子银行在运行过程中，一旦出现违约现象，会导致收款人得不到有效的救助。其次，影子银行在运行过程中，大都依赖商业银行，倘若影子银行的运行管理不当，会导致区域性金融危机的出现。
四、如何完善对影子银行的监管
影子银行改善了社会的投资、融资结构，但是影子银行也会影响到货币政策的实行，会加剧信贷市场的竞争。从而会给金融市场带来一定的风险，这就要求我们要对影子银行加以监督，降低影子银行的发展风险，以下对影子银行的监管措施进行具体分析。
（一）加强金融机构的监管
目前我国对影子银行存在缺乏监管的现象，导致了影子银行在运行过程中存在较大的风险，会影响到金融市场的稳定。对影子银行的监管，需要牵涉到多个部门，这也导致了对影子银行的有效监管很难进行。美国针对影子银行成立了专门的金融委员会，通过金融委员会对影子银行的相关业务进行监管。我国也可以采取这一措施，成立专门的监管会，对影子银行的业务活动进行监视，一旦发现影子银行在运行过程中出现了较大的风险时，要及时对其进行监控，减少不利影响的产生。
（二）实行多维度的监管
由于影子银行所涉及的产品结构复杂，为了更好地稳定我国的金融环境，这就要求我们要对影子银行进行多维度的监管。我们可以强化监管机构的监管力度，完善监管体系的设置，让影子银行不仅可以由监管委员会进行统一监管，也可以由不同的监管主体进行分类监管。这样一来就可以很好地通过交叉监管的方式，有效规避影子银行的风险。
（三）健全影子银行的自律机制
要想实现对影子银行的全面监管，不仅要注重对影子银行的外部监管，也要重视起对影子银行的内部监管，这样才能从根本上避免金融的内部问题。单靠外部的监管，很难对影子银行进行控制，因此我们在对影子银行进行监管时，要健全影子银行的自律机制。首先我们要完善影子银行的审核机制，提高影子银行的审核门槛，在影子银行内部，要健全风险控制机制，完善相应的风险预估和评测体系。这样才能让影子银行自动进行风险控制。
（四）完善信息披露机制
由于影子银行的金融产品具有一定的复杂性，这也导致了我们很难发现影子银行运行过程中的风险。因此我们要完善影子银行的信息披露制度，当影子银行在发行新产品时，要对影子银行发行的产品进行备案，进行严格的审批。对已经发行的产品要进行严格的监管，这样才能为风险预测机构提供准确的信息。其次，金融机构也要对影子银行进行严格的信息登记，这样才能更好地完善对影子银行的监管。
五、结束语
影子银行在中国已经有了多年的应用，但是目前我国对影子银行的监管体系还不够完善，倘若影子银行在运行过程中出现风险，会影响到中国金融的稳定性。在金融结构巨变的背景下，我们应该更好地完善影子银行的管理体系，加强金融监管的协同作用，健全多种管理方式，完善影子银行的信息披露机制，这样才能促进我国影子银行的健康发展。
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（作者单位：恒丰银行招远支行）
