P2P互联网信贷个人信息安全风险问题研究
时间：2021-03-08 16:01:05 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：随着信息技术的发展，P2P互联网信贷成为互联网金融发展的一个先锋力量。同时P2P互联网信贷个人信息安全问题也层出不穷。文章主要对P2P互联网信贷过程中个人信息安全存在的风险问题进行分析研究，并针对个人信息安全存在的风险，提出防范与解决措施。
关键词：P2P互联网信贷；信息安全；问题研究
中图分类号：D922.29 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-02
面对当今社会互联网信息化的不断发展，P2P互联网信贷作为一种新生事物也开始出现在我国的相关金融领域。这种新型的借贷方式，不仅具有传统意义上解决资金短缺问题，同时具备简洁、方便、普惠等特点。但正是由于自身特点缺陷及我国法律和监管的不完善，使得相关借贷群体信息安全风险加大，甚至严重影响自身的生命财产安全和互联网金融事业的健康发展。伴随着互联网信贷的飞速发展，加强个人信息安全保护意识，降低个人信息安全风险刻不容缓。
一、互联网金融与P2P互联网信贷
（一）互联网金融的新时代
现阶段，随着互联网的深入发展，低门槛、普惠制的互联网金融也迅速崛起，成为中国经济金融发展中一股潜力巨大的金融创新力量。国务院总理李克强在十二届全国人大二次会议上作政府工作报告时说，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。这是历届政府工作报告中首次提及互联网金融，虽然寥寥数字，却是对互联网金融争议，最高层给出的正面回答。这标志着互联网金融正式进入决策层视野，标志着互联网新金融将由草根式、游离式发展，名不正言不顺地位，正式进入中国经济金融发展序列，正式得到名正言顺的市场定位和决策层重视。[1]互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付等阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。而P2P互联网信贷也应运而生，迅速发展。
（二）P2P互联网信贷的发展
P2P互联网信贷，作为互联网金融的重要组成部分，是指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。[2]据第一网贷提供的资料，2014年上半年，全国P2P网贷成交额964.46亿元，较去年全年892.53亿元，增加71.93亿元。参与人数方面，2014年8月份，全国P2P网贷参与人数日均8.25万人，较上月环比增长17.69%；同比增长268.30%。与此同时，截止2014年8月底，纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台已过千家，而2013年年末，这个数字仅为523家。
二、P2P互联网信贷特点引发个人信息安全风险问题
（一）P2P互联网信贷特点
1.普惠性。
P2P互联网借贷主要对象是个人、个体工商户、中小企业主等群体，这类群体大多无有效的抵押担保物而被大多商业银行拒之门外。而大多P2P互联网信贷不需要抵押担保，且借贷金额的数额较为灵活，与普通商业银行相比这无疑降低了准入门槛，增加了参与人数，满足多数人的需求。
2.信用甄别。
由于大多数P2P互联网信贷平台规模不大且无“官方”背景，再加上这类信贷多无有效抵押物，这使得信贷平台所属的风险控制部门需要从各方面获取借贷人的资料，进行信用评级。评级依据包括亲朋好友的基本信息、借贷人婚姻家庭信息、收入信息、房产车辆信息、法院被执行情况、投资状况、甚至包括不良嗜好、行踪范围等。评级高的借贷人需求可以被优先满足，享受时间及利率上的优惠。
3.透明与分散性
P2P互联网信贷中，大多数出借人需要掌握自己资金的使用对象的基本信息，信用信息，资金用途等，以便更好的分析资金风险，还款进度等，确定是否出借。与此同时，为了降低风险，出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供多笔小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。
（二）P2P互联网信贷相关个人信息特点
1.信息范围广
相对于传统意义上的个人信息范畴来说，潜意识中的个人信息主要包括与个人特征相关的姓名、性别、身份证号等基本信息。对于P2P互联网借贷平台来说，由于其自身的局限性及业务要求，所需要的个人信息范围更大。主要涉及个人及家庭基本信息，包括家庭成员相关信息、社会交往成员相关信息、相关人员生活学习经历等；财产状况，包括不动产情况、银行征信状况、债务、投资等方面状况；消费状况，包括消费喜好、每月固定支出状况及购买力和消费需求动向等；其它信息，包括开办企业或自身单位经营发展状况、车辆违章状况等信息，以分析借款人心理等其它问题。如此多方面详细的信息需求，无疑是对个人信息的地毯式收集。
2.信息核心度高
信息核心度的高低取决于信息的需求和信息独享程度，即价值量的高低。如果把信息比喻成一头大象，那么核心信息就是人们趋之若鹜的象牙。在现阶段随着社会的发展和个人信息承载价值的演變，个人信息被广泛用于各个方面，其中既包括政府部门及各个公共管理者基于对个人信息合法掌控可以帮助其完成工作任务，提高工作效率方面[3]，但更多的是被不法分子用于商业开发，甚至违法犯罪等方面。信息核心度较高的信息包括个人基本信息、亲友信息、财产状况、消费状况等，这些信息均有较大利用价值。而这些信息无一例外的成为P2P互联网信贷平台衡量借款人资信状况的重要指标。更有甚者，为确保信息的准确性，在要求提供相关信息证明复印件的同时，一些平台还要求在申请贷款到贷款发放这一段时间内，借款人需要将身份证、结婚证、学历证书、自办企业的三证等相关证件的原件提供给平台。而平台为获取出借人信任，尽快出资，无一例外的把原件图片公布于网站。这些个人核心信息一定程度的公开，无疑使借款人个人信息安全风险无限扩大。
