成都农商银行金融扶贫模式现状研究
时间：2023-06-09 12:55:12 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
陈志强
（四川工商学院经济管理学院，四川 眉山 620000）
1.1 贫困的概念
在国外，很早便有学者提出了“贫困”的概念。朗特里在1910年指出：对于个人和家庭生存必需品，如果缺乏获得这些生存必需品的能力，即为贫困。
国内学者也对“贫困”概念进行了许多研究，当一个人或一个家庭的收入无法满足其最低的生活需求时，就意味着贫困。
1.2 金融扶贫的概念
关于“金融扶贫”的释义，是指金融机构向贫困群体提供金融服务，包括扶贫贷款的发放及金融知识的宣导，贫困群体或者说是低收入群体是金融扶贫的扶贫对象。金融机构通过向有资金需求且有产业实体的贫困户提供贷款服务，解决他们因有效信用不足融资困难的问题，帮助贫困户实现自主脱贫致富。相比较于政府的直接投入资金进行帮扶补助来说，金融扶贫更具有可持续性。
1.3 普惠金融理论
普惠金融的概念最早是在2005年由联合国提出，我国开始推广普惠金融是在2013年的党的十八届三中全会上。普惠金融指的是普及便捷的金融网络的建立，实现金融站点的广泛化，最终目的是让社会各个阶层都能享受到金融服务，都能接触到金融产品，学习理财等金融知识。普惠金融是中国金融发展的必然选择，是中国金融进入新一个阶段的必要方法，也是实现金融扶贫的重要手段。
2.1 金融扶贫业务开展情况
农村金融综合服务站达30 余个，全行农村产权融资的余额超过了40 亿元，全行省内贫困县贷款余额88.62 亿元，较年初增加15.35 亿元，增速为20.95%，高于各项贷款平均增速。对于贫困群体，该行按照应贷尽贷原则，加大扶贫惠农贷款投放力度，持续扩大惠及面。据统计，截至2020年12月末，该行助学贷、养老贷、创业贷、农户小额信用贷款总余额9.31 亿元。作为一家涉农商业银行，成都农商银行每年涉农贷款余额占所有贷款余额的60%以上，从近几年的数据来看，涉农贷款比例不断提高，贷款数额不断增加，体现了成都农商银行对金融扶贫业务的重视。
图1 2017-2020 成都农商银行涉农贷款金额图
2.2 扶贫模式
针对个体农户资质较薄弱，有效信用不足融资困难的问题，成都农商银行积极探索了三种扶贫融资模式，一是“农业企业+农户”融资模式、二是“农业企业+农业合作组织+农户”融资模式、三是“农业市场+农业合作组织+农户”的融资模式，让农业企业，农业合作组织为农户提供信用担保，提升农户信用评级和贷款资质。积极开展定点扶贫活动，通过建立基础金融设施站点、组织开展金融知识下乡宣讲会、大力支持发展种养殖业、为贫困群体提供资金需求。
2.3 扶贫成效
目前，全行涉农贷款余额超过1600 亿元，建立农村金融综合服务站达30 余个，涉农贷款占全部贷款的比例超过了66%，全行农村产权融资的余额超过了40 亿元。截至2020年末，通过线上“农贷通”平台已发放贷款3562 笔，金额25.72 亿元，自上线以来累计发放贷款12521 笔，金额52.54 亿元。截至2020年末，支持贫困县的贷款余额87.27 亿元，较年初增加9.23 亿元，较年初增长10.78%，高于各项贷款平均增速。
3.1 信贷风险较高
成都农商银行开展金融扶贫业务的放款对象是贫困群体，贫困群体的资质都比较薄弱，由于较少使用各类金融工具，他们的有效信用不足，信用评级较低，甚至很多扶贫对象都是白户，那么就会导致信贷风险特别高。其次，由于扶贫对象主要针对的是农村劳动力，农户对于助农产业的建设难以在短期内获得资金回报，很有可能就是直接中途夭折，产业投资失败。正是因为成都农商银行在推动扶贫项目工作实施和开展过程中,往往缺乏对于扶贫项目和对象的产业发展未来经济效益的预知,这无疑造成信贷风险的增加。而且存在一部分农户是因为去年产业收益不好，形成了很多负债，申请扶贫贷款来偿还债务，弥补亏损，并没有将扶贫资金用于产业项目建设中，这无疑是违背了发放贫困贷款的初衷，不仅资金使用效率低，无法产生投资收益，也容易造成不良贷款的产生，从而增加了银行的信贷风险。
3.2 扶贫业务开展水平有待提高
基层员工对金融扶贫工作认识不足，对于扶贫业务开展不够主动。因为扶贫信贷金额小、成本高、风险大，加上银行并没有对员工的扶贫任务指标考核，员工扶贫贷款的业绩奖励也较少，员工对缺乏对办理扶贫业务的动力。
扶贫队伍力量不足的问题，由于扶贫贷款业务不是银行的主要贷款业务，银行对办理扶贫业务的员工配备较少，一个网点甚至只有一个扶贫贷款专员，完全不能满足贫困户的贷款需求。还存在一些员工对扶贫业务根本不熟悉的情况，对于扶贫产品相关知识及扶贫贷款相关流程不了解。
部分扶贫业务流程还比较繁琐，由于有些扶贫信贷的申请需要提供各种各样的证明材料，而且准入门槛较高，贷款金额大，该网点的权限不够，这就需上报有关部门层层审核批复，从而增加了扶贫业务的办理时间，大大降低了扶贫贷款发放进度。
扶贫产品创新不足，成都农商银行扶贫方式主要以信贷扶贫为主。而且在扶贫业务方面缩小范围，保守经营，提供的扶贫产品有待增加。目前，由于受农村金融环境的影响，成都农商银行各类金融资源投入有限，真正为贫困群体量身打造的金融服务产品开发不足。
3.3 贫困户自主脱贫主动性不足
由于政府对于贫困户的帮扶主要采取的是直接帮扶的方式，大多通过财政直接发放补助资金，这种“输血式”的扶贫方式让贫困户产生了很大的依赖性，并没有从根本上解决贫困问题，这就容易造成贫困户返贫的现象。由于扶贫对象的自力更生，自主发展的能力较低，加上对于政府资金帮扶的熟悉和依赖，同时对银行的扶贫产品也不了解，缺乏自主脱贫的信心，不愿参与到银行的扶贫项目中。
4.1 建立完善的风险管理体系
首先政府部门作为信用政策的发布者，必须加强对成都农商银行的信贷支持。为降低扶贫对象有效信用不足的风险，政府实行担保金政策，担保金额与贫困户申请的扶贫贷款金额成正比。信用评级不足的贫困户可以申请担保金，当银行与扶贫对象签订放款合同后，贫困户将担保金存放在银行处，由银行暂时存管，一旦出现贫困户无法偿还扶贫贷款时，银行将收取担保金。这种政府部门作为担保兜底的形式，一方面提升了扶贫对象的信用评级，让贫困户愿意去参与扶贫项目，向银行申请扶贫贷款，提升了贫困户的积极性；
另一方面，银行也可以通过收取政府的担保金来减少不良贷款造成的损失，降低了银行的信贷风险，还能取得一定的经济效益。成都农商银行应建立贷后用途长期追踪机制，要确保扶贫对象是真正的将扶贫贷款用于农业产业中。同时还可以建立农业保险风险分担机制，在扶贫信贷附属条款中将农业保险纳入进去，保费从贷款资金中划出，建立“银行+保险公司+贫困户”共同分担风险的机制。
4.2 提升扶贫业务工作水平
成都农商银行应该下达刚性的扶贫任务指标，严格执行扶贫绩效考核制度，同时提升员工扶贫贷款绩效工作的业绩奖励，充分调动员工参与扶贫项目，提升为贫困户办理扶贫贷款的积极性。加大对办理扶贫贷款业务的人员投入，保证充足的人力资源。设置扶贫贷款绿色直通窗口，方便贫困户办理扶贫贷款。还要做好对办理金融扶贫业务的员工培训工作，采取定期的岗位培训，提高员工的专业技能和业务水平。成都农商银行还应该创新扶贫产品，加大资金投入，因地制宜，根据贫困地区的特色产业，推出相对应的扶贫产业贷。
4.3 提升贫困户对金融扶贫的认识
为了让贫困户能够积极的参与到银行的金融扶贫工作中来，首先应让贫困户了解成都农商银行的金融扶贫政策及产品，银行网点可以通过下乡开展金融知识宣讲会等多种宣传方式推广金融扶贫产品，让贫困户了解到银行的这些扶贫产品，增加农户的金融知识，另外还要提升农户的农业产业种养专业技术，增强农户自主经营产业实现脱贫致富的信心。
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