解析国际保险监管制度及对我国保险监管的启示
时间：2021-04-12 20:01:43 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘要】随着我国经济和保险业发展迅猛，随之发展的还有保险监管制度，快速发展的保险业促进我国保险监管制度的发展，但是我国保险监管制度和西方发达国家相比还存在着不少差距。本文研究了国际保险监管制度和发展趋势，研究了国际监管制度对我国保险监管的启示，这对于我国保险监管具有一定的现实意义。
【关键词】国际保险监管 制度 中国 启示
一、引言
保险监管是指金融主管机关或保险监管执行机关根据保险法规对保险机构实施监督和管理，以确保保险机构经营的安全和盈利，维护被保险人的利益。对于保险监管的概念有广义和狭义两种理解。广义的保险监管是指在一个国家范围内通过对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理，进而实现一定的目标，这种监督表现在国家、社会、保险行业等各个层次上。狭义的保险监管则仅指国家监督和管理保险市场中的相关企业的保险经营活动。
在保险经营全球化和国际化的背景下，国际保险监管的组织形式和监管模式越来越朝着趋同的方向发展，主要表现为：关注保险公司未来的风险状况，强化风险资本监管，并实施动态的偿付能力监管。本文在分析国际保险监管制度特点及发展趋势的基础上，针对我国保险监管中实际存在的问题，提出完善我国保险监管制度的若干建议，以助于保险监管机构提高监管效率，促进我国保险业的健康和可持续发展。
保险业的监管通常有国家监管机构的监管、行业自律和社会监督。（1）国家监管机构的监管，它是国家管理保险业经济的职能体现，国家通过法律的、经济的和行政的手段对保险企业的经营活动和保险行业的秩序进行监督和协调。国家监管是宏观的监管，是指国家的宏观调控职能，为保险行业的健康发展提供一个良好的社会环境，国家监管的核心是监管保险企业的偿付能力。（2）保险行业自律，保险市场上的保险企业之间产生各种联系与作用，建立保险市场的良好秩序，可以有效地稳定和优化合作关系，需要形成一种保险企业之间的相互监督与制约机制。保险行业的监管能发挥国家宏观监管所不具备的横向协调作用，对于保险监管具有特殊的意义。（3）社会监督，保险具有社会性，保险经营直接影响着社会的各个方面，因此，社会对保险具有监管的职责，社会监管主要表现为社会监督，社会监督存在于现实生活中的各个方面，有舆论监督和公众监督等，它可以作为保险监管的一种补充力量。
二、国外保险监管模式
国外保险的发展经历了先有保险业，然后有保险法，最后产生保险监管的过程。现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构，使之专司保险监管之责，这种制度最早产生于美国。在美国，保险业的发展要稍晚于银行业，因此其监管制度的发展也相对较晚。在美国南北战争之前，保险业弊端频出，影响了保险业的健康发展。为此，政府开始对保险业实施监管，以保障公众的利益。世界各国对保险业的监管有严格监管和宽松监管两种类。这两种类型是按监管的模式划分的，事实上，就约束的程度和力度而言，与其他行业相比，世界各国对保险业都施行严格的监管，这是由于保险业经营涉及范围广，是一个公众性极强的特殊行业。
（一）严格监管模式
严格监管模式是对所有保险企业经营活动的全面监管，包括对保险市场准入的要求，对保险条款、红利分配、费率和保单利率等均有明确规定，并在开始推广时受到监管部门严格监管。美国是严格监管模的代表，美国的保险监管由各州的保险监督局负责，随着保险公司更多的跨州经营业务，所以为加强各个州直接保险监管的协调，美国成立了全国保险监督官协会，它的主要功能是协助保险监督局对保险市场进行监管，协调各个州的保险监管方法通过较低的成本的方法实现较高效率的监管。
（二）松散监管模式
松散监管模式是注重对保险人的偿付能力监管，同时降低对保险产品、费率和市场准入条件的监管。英国的保险监管的中心是保险企业的偿付能力，保险监管机构强调保险业管理的自律性，保证保险企业的偿付能力，而对于没有偿付能力的保险公司，英国监管处罚手段非常重。英国的监管机制保证了保险监管的有效性，同时更容易发现问题以及解决问题。此外，英国保险监管部门注重披露保险公司的相关信息，通过向社会公开较多的保险公司信息，可以有效地让投保人降低风险，进而减少因市场原因所造成的经济损失，提高社会的稳定性。
三、国外保险监管发展趋势
（一）保险监管从专业化向一体化转变
国外保险监管从专业化向一体化转变的标志是美国的《金融服务现代化法》，随着经济的发展，全球金融行业越来越向一体化方向转变，与之相适应的监管模式也朝着一体化监管的方向变化，主要表现为通过成立一体化的监管部门一体化监管银行业、保险业、证券业，保险监管借助于银行和证券监管的技术和信息优势，降低对保险资金投资领域的监管，支持保险企业做大做强，推动保险企业一体化发展。
（二）保险监管更加注重偿付能力
传统的保险监管注重保险企业的市场行为监管，加强对保险企业合法性监管，但是随着市场经济的发展，但从改革开放以来，国际监管开始从监管保险企业市场行为向监管保险企业偿付能力转变，最大限度地保护被保险人的利益。保险监管部门通过有效监管保险企业偿付能力，进而可以及时掌握保险公司的财务情况，对于偿付能力不够充分的保险公司及时提醒，让其采取有效的措施切实保障被保险人的利益。
（三）保险监管更加注重功能监管
保险功能监管是指由同一个监管者对一个给定的保险活动进行监管，而不管活动的从事者，保险功能监管的目的是提高效率。保险功能监管的最大优点是可以有效减少监管职能的冲突、重叠和盲区，在金融一体化发展的今天，传统的保险监管变得越来越不合适，所以，保险监管更加注重功能监管是现实的客观要求。
（四）保险监管向松散监管转变
从国际保险监管发展来看，现代保险监管模式开始便是严格的监管模式，它的目标是维持市场的稳定，同时强化严格监管的方向发展。然而，随着保险金融行业的一体化发展，使得银行、保险和证券的界限逐步淡化，市场竞争更加激烈，西方国际的保险监管开始审视传统的监管模式，并将保险监管的目标改为效率、稳定性和扩张性，其中效率是第一位的。所以保险监管向松散监管转变是历史的必然。
