商业银行个人金融业务经营创新策略探讨

时间：2021-03-08 20:07:04　来源：雅意学习网本文已影响人

　　摘要：现代商业银行个人金融业务的服务对象是个人，为其提供存取款、贷款、投资、理财、汇划等金融服务业务，包括个人资产、负债以及中间业务等。在世界经济开放性趋势不可阻挡的大环境下，我国商业银行個人金融服务体系迎来了新的机遇，同时，也为其发展带来了巨大挑战。深入研究个人金融业务的现状，我国与国外相比，个人金融业务存在很大差距。挖掘商业银行个人金融业务发展的新契机，提出未来发展的新策略对推动银行转变经济功能、优化银行客户结构、提升银行经营业绩，具有重要的现实意义。
　　关键词：银行；个人金融业务；经营策略
　　一、商业银行个人金融业务的发展现状
　　（一）国外商业银行个人金融业务的发展
　　国外商业银行个人金融业务的发展始于20世纪30年代，随着二战的结束，消费信贷在银行信贷业务中呈现快速发展的趋势，在商业银行的收入中份额越来越大。在20世纪70年代，花旗银行率先开展了银行卡的发行业务，自此，中国进入了金融业的电子时代。商业银行发展到今天，其业务范围已扩展到个人投资及融资、理财咨询及保险代理等各类领域，进入了快速发展、产品不断出新的时代。到20 世纪90年代，个人金融业务进入高速发展期，各国经济金融状况的较大变化，推动了个人金融业务的迅猛发展。目前，西方发达国家的商业银行利润主要由个人业务来实现，个人金融业务已经发展为商业银行的主营业务。对商业银行的收入构成进行分析可以发现，国外商业银行的总利润额大概有一半都是由零售业务所创造的，在金融行业，大家普遍看好个人金融业务的发展前景。国际银行业普遍认为，商业银行如果想增加银行业的总收入，拓展各种个人非利差业务是比较有效的途径。个人金融业务已成为国外贯穿银行与证券、保险业务的重要领域。
　　（二）国内商业银行个人金融业务的发展
　　我国商业银行个人金融业务起步较晚，从 20 世纪 80 年代简单的存款和贷款业务一直发展到今天个人金融产品、金融服务不断出新、金融创新日益变化的景象，见证了中国金融业的快速发展过程，也见证了我国人民生活的日益富裕进程，取得了一定的成就。特别是进入 21 世纪以来，随着国家金融管制的放松与信息技术的飞速发展，我国商业银行个人金融业务创新步伐不断加快，各商业银行通过对本银行的分析，已经意识到了对客户进行研究和市场细化的必要性。开始了由“以产品为中心”转变为“以客户为中心”的战略。个人金融业务在产品开发上加快了步伐。逐步推出了为个人委托理财的现金管理服务、为个人计划退休收益安排的退休计划管理服务、个人证券经纪服务以及共同年金与基金服务等新兴业务。我国国内商业银行个人金融业务在产品整合和创新方面不具备优势，与外资银行相比，仍存在很大差距。我们要在改革上花大力气，借鉴国际银行的成功经验，积极研究客户需求，有针对性地进行开发，提高我国银行的核心竞争力，这是迫切需要我国各商业银行解决的重要课题。
　　二、我国商业银行个人金融业务的创新策略
　　创新是商业银行核心竞争力的重要体现科学的创新可以有效地推动发展。为了大力推动商业银行的个人金融业务创新，大的外部环境首先应该得到相当程度的改革和完善，才能为商业银行提供一个相对较好的发展环境来推进个人金融业务的开展以创新。其次，在改善整个金融环境的基础上推动个人金融业务的创新，因为个人金融业务创新提高整个银行竞争力的重要手段。再次。现代科学技术的迅猛发展，正在深刻地变革着当今世界经济社会发展的格局，改变着人们的生存生活方式。在电子信息技术的推动下，金融、通讯、商业、传媒进一步融合，产业界限越来越模糊，相互依存关系达到须臾不可分离的地步，因此要求加强质量管理和市场营销以提升服务品质。最后，为了有效的推动商业银行个人金融业务的创新，要求加大科技投入及加快个人金融业务人才的吸收和培养。
　　（一）适时修改金融法规，为个人金融业务的全面发展与创新提供法律依据
　　个人金融业务的健康发展，需要健全的金融法规作保障。鉴于我国个人金融业务起步晚，发展还处于摸索阶段，各项配套的法律法规基本是空白。各家商业银行为了争客户、争资源，采用不正当手段竞争，扰乱了金融秩序，因此国家应尽快出台各种相关的法律法规，增加个人金融业务的可操作性及透明度，净化金融环境。
　　（二）加快个人金融业务品种创新
　　1.个人资产业务创新
　　不断进行个人金融资产业务创新，优化银行信贷资产结构。根据经济发展要求，适时开展涉外个人资产业务，丰富资产品种，增强创收能力。商业银行可充分发挥传导机制作用，进行功能创新，利用多种媒体，宣传业务新品种，逐步扩大消费信贷，如个人住房贷款！汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款等，通过有目的传导、引导和脚踏实地的支持，以不断开创个人资产业务经营的新领域。
　　2.个人中间业务创新
　　大力发展个人金融中间业务是商业银行在激烈的国内外同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是进行金融创新的主要领域"商业银行传统个人存贷款业务发展的空间渐趋狭窄，单纯依靠存贷款业务很难获取较高的利润回报率。目前应先从传统的个人金融中间业务开始，积极为客户提供代理、咨询、担保、结算、清算、汇兑、信用卡、私人理财等业务，并通过对现有的中间业务品种进行梳理、丰富和完善，形成具有特色的“精品”。其次，要设置专职机构，专门负责中间业务的研究开发，新品种的设计推广、宣传推销、管理以及人才培训、选拔，并逐步建立中间业务相对独立的运行机制。
　　（三）服务创新以打造独具魅力的特色品牌
　　个人金融服务创新，首先应加快科技创新，不断推出借记卡、贷记卡、电话银行、网上银行、客户服务中心、企业银行等服务手段，满足客户日趋发展的个人金融服务需要，要尽快实现全国范围内本系统和跨系统的通存通兑，形成整体网络优势，提高服务水平。其次，完善个人金融客户经理制。客户经理作为一个新的职能岗位，是银行和客户之间的桥梁和纽带，通过为客户提供全方位的服务，广泛启迪社会公众的金融意识，有效刺激社会公众的金融需求，能够迅速推出商业银行的业务品牌，客户经理和营业部一起构成商业银行的业务前台，成为营销产品和树立形象的代表。因此要尽快建立起一支强有力的客户经理队伍，明确职责，把各种金融产品推出去，将黄金客户拉进来。再次，要根据业务发展需要，不断推出个人金融新的服务方式，为客户度身量做金、融产品，提供更加全面化、个性化、人性化！综合化的服务，适应不同层次客户的金融服务需要。

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