我国银行垄断的表现及其法律对策
时间：2021-03-08 12:02:08 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘要】国金融市场改革推进革，中国商业银行数量具扩大。法律制度发展尚不健全，商业银行之间的不当竞争也导致行业隐含巨大的系统性风险而面临发展困境。要让商业银行突破垄断困局，就要在分析商业银行垄断表现得基础上，进行金融制度和法律制度层面上的改革，打破垄断格局，建立和维持一种具健康竞争机制的商业银行市场结构，由此保证银行间有效的竞争，既要保证集中，又要合理竞争，最终推进商业银行可持续发展。
【关键词】商业银行 银行垄断 反垄断法
一、银行垄断概述
纵观我国银行业的整体现状，我国银行业已经完成由计划经济向市场经济的转轨，市场经济体制在这一行业基本确立，不可否认的是，银行领域仍然具有极强地计划经济统治遗留的垄断色彩。而其中银行垄断更是金融市场垄断的典型。
随着银行业改革，商业银行数量逐渐增多，外资银行也积极进入，但是数量不多，而且审查机制十分严格，贷款量小，而民间资本基本处于不合法地位，排除合法金融资本竞争之外。根据《反托拉斯法》的规定，企业具有联合限制竞争、滥用垄断经济优势、价格歧视、企业合并造成垄断、损害消费者权益等任一行为都构成垄断。中国银行利用优势地位损害消费者的现象屡见不鲜，这便是典型的银行垄断行为。[1]银行业的垄断行不仅已经存在，许多垄断行为甚至为有了十分复杂垄断形式。首先，我国银行准入中就存在行政垄断的现象。除了民生银行等民营大型金融机构获批设立，民间资本仍处弱势地位。即便是在当前政府鼓励并扶持的中小型金融机构的大背景下，中小银行和其他非银行金融机构的设立还是受限颇多。其次，许多大中型银行采取默示方式行使具有垄断实质的行为，前不久出现的几大中资银行集体上调手续费就是典型例证。
要了解银行垄断的的全貌，首先要分析银行业垄断的表现，在了解其具体表现后再提出行之有效的对策以期解决银行垄断所产生的不良市场影响。
二、银行垄断的表现
（一）银行获得巨额的垄断利润
银行业垄断现象到底有多严重，最直观的表现无疑于不合理制度构建下，各大银行通过垄断地位所囤积的利润。以2011年前三季度为例，五大国有行的净息差占到营业收入比重的5.7%，其他股份制银行净息差收入占总营业收入的90%。而利息收入上，五大行的同比增幅均在30%以下；其他的股份制银行利息收入表现更加夸张，除兴业银行增幅27.6%以外，其余银行利息收入增幅均在30%以上，而华夏、南京、民生三家银行的增幅超过40%。存贷差无疑成为银行高利润的源头之一。2011年1年定期存款利率是3.5%，而1年-3年的贷款利率却高达6.65%。各大银行可谓暴利企业。[2]有观点称高额利润来源于我国商业银行呈现垄断集中之势，然而这并不是其具有强竞争实力的表现，而是政策偏重，市场机制不完善的表现。银行业存在“垄断福利”，这种福利虽然惠及银行但是最终不利公平，加剧了分配不公，并将最终危害银行业健康发展，具体表现为在商业银行员工整体收入偏高，平均收入大多高于全国多数行业平均水平。
（二）银行垄断限制社会的融资
长期以来我国实行较为严格的金融监管制度，按照相关法律法规，将融资功能多限定与银行进行，而对民间资本进行打压和严格打压。
银行的经营表现来自于其资产负债管表中的数据表现，为降低贷款风险，维持良好的账面表现，对于贷款企业要求提供连带担保或财产抵押，这本来是无可厚非的，但是中小企业贷款的条件往往更为严格。而中小企业往往实力较为薄弱，难以满足融资条件，以软件类企业为例，这类企业所要求的的固定资产少，但是科技含量高，人工费用多，所以在贷款时少有有价值的抵押资产，可想而知贷款极难。而一般新型中小企业，虽然投资风险大，但高风险高收益，一旦成功发展，利润巨大。银行信贷融资承担了极大融资风险但是利润所得仍然等同于普通的行业，这种情形无疑降低了银行贷款的动力。商业银行作为主要融资渠道的银行却出于自身抵抗风险需要难满足小企业的融资需要。
银行金融机构在其市场化改革中，坚持“扶大冷小”的贷款政策，大量银行的信贷资金通过政府引导下流向了本就实力相对强大的国有企业。银行金融机构的服务模式仍然有着计划经济的影子，对市场重视不够，金融产品开发与研究不力，忽视了中小企业这一市场，拒绝着眼长远利益。[3]
（三）银行垄断损坏消费者利益
银行垄断的表现不仅在于前文所提及的方面，也表现其垄断格局严重的影响了金融消费者者的权益。银行垄断使得消费者的选择有限，不得不承受数量众多、比例较重的银行收费项目，而银行通过在消费者身上攫取不合理的利益，损害了消费者的基本权利。
根据调查显示，银行业的服务项目总共1076项，其中226项免费，占比21%；收费项目850项，占比79%。而在这些项目中，办理个人业务的服务共276项，个人有偿服务占到了196项。[4]总之，从你拥有银行账户，接受银行服务开始，消费者的“付费之旅”也就已经开始了。而在金融消费领域，跨行取现以及异地同行跨行取现、存款、转账等高额的手续收费，消费者既感到不满又觉得无可奈何。
三、针对银行垄断的法律对策
银行垄断由来已久，其垄断格局难以动摇，要进行银行业反垄断需要多角度全方位的提出相应对策，由此才能从根本上动摇大银行的垄断地位，保证市场经济健康有序的发展，保证社会分配的公平，拓展融资渠道、推进实体经济的发展；最终也能在金融消费者保护上营造良好的环境。银行反垄断应当从金融制度和法律制度两方面着手进行，以金融制度的改革为根基，以法律制度的改革维护金融制度的改革成果，由此才能在根本上解决银行垄断的相关问题。
（一）金融法层面上
1.过立法建立市场化的利率制度。银行收益的主要来源是利率差，而我国非市场化的利率制度在其中起着至关重要的重要。按照我国的利率制度规定了存款利率上限和贷款利率下限，存贷的价格边界之间存在着一个稳定的差额，这一差额的存在促成了银行业垄断的形成。
