浅谈商业健康保险逆向选择的解决路径
时间：2021-02-19 08:02:06 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：健康，一直是人类永恒的追求。“大健康时代”悄然而至，解决商业健康保险的逆向选择问题，提高保险市场的效率，愈发重要。本文主要从传统和创新两个方面阐述了通过消除信息不对称解决逆向选择的路径，并简要分析了各种路径的优势与问题。
关键词：商业健康保险；逆向选择；信息不对称
一、概述
根据《健康保险管理办法》的最新解释，“健康保险，是由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。”近年来，在“健康中国”国家战略及相关政策的大力支持下，作为我国医疗保障体系重要组成部分的商业健康保险得到了迅速的发展。但是，我国的商业健康保险仍然面临着一些挑战，逆向选择就是其中一个长期面临的难题。
逆向选择，是指由于交易双方信息不对称产生的劣品驱逐良品进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。在商业健康保险市场中，由于健康保险自身的特殊性以及商业保险自愿参保的模式，投保人出于利益最大化的目的，可能会隐瞒不利于投保或者会导致保险费率提高的信息。逆向选择的产生使商业健康保险的发展面临更大的风险。一方面，因为投保人实际的风险水平显著高于其投保的健康保险产品费率对应的平均风险水平，保险公司会产生较高水平的死差损，进而导致保险公司效益低下。另一方面，逆向选择使保险市场价格机制难以发挥其作用，从长期来看不利于商业健康保险市场的持续健康发展。
二、传统的逆向选择解决方法
解決逆向选择主要有两种途径，一是消除信息不对称，二是避免选择的发生。后者主要指强制保险和团体保险，由于本文讨论的是自愿参保模式下的商业健康保险，故下文将不做探讨。下文将主要从消除信息不对称的角度分析商业健康保险逆向选择的解决路径。
（1）激励相容——合同菜单
激励相容，是指行为人追求个人利益的行为，正好与企业实现价值最大化的目标契合，这种方法最早由Rothschild和Stiglitz（1976）提出。实践中的具体操作为：保险公司提供具有自选择约束特征的一组合同菜单（通常由设定不同免赔额实现），让高风险者和低风险者通过自主选择进行自我风险揭示，从而将不同风险的投保人区分开。
（2）多期合同——经验费率
Cooper和Hayers（1987）提出在多期的情况下，使用经验费率有助于信息甄别及风险披露。这种方法用过去的信息来弥补现在信息的不足，并且可以激励高风险者在事前显示其真实风险类型。但是这种方法的问题在于多期合同本身的实现，现实生活中投保人在续保方面是完全自主的，当保险公司更换后，信息不对称又会重新形成。这种情况下，政府的介入就十分重要，政府可以引导各医疗机构信息系统标准化，建设医保信息的共享机制，实现医疗机构、政府部门、商业保险公司和参保人多方面的信息对接，尽可能消除信息不对称。
（3）风险分类
当经验费率不易获得时，风险分类就是一种较为可靠且便于操作的替代方法。它是指通过参保人的一些容易获得的特征来推断其风险类型，即利用信息的相关性，由已知信息来估计未知信息。比如某疾病女性的发病率高于男性，就可以将女性划分为高风险，男性划分为低风险。这种方法要求通过统计数据找到与被保险人的风险大小有较大相关性的特征，相关性越大，估计的准确性就越高。但是使用这种方法的同时，保险公司应重视这种“保险统计歧视”可能引起的社会负面反响，且力求以淡化性别等歧视的条款来缓解矛盾。
三、保险科技在逆向选择解决中的创新应用
近年来，保险科技在全球范围内异军突起，利用创新技术实现对信息的获取、集合、共享，为通过消除信息不对称解决商业健康保险市场的逆向选择提供了新的解决方案。
随着基因技术的发展，医学上可以通过检测一个人的基因来判断其未来患某种疾病的可能性。在健康保险市场上，逆向选择多是由于被保险人相对于保险公司拥有身体状况、家族病史等私人信息，而基因检测恰可以很大程度上抹平保险公司与被保险人之间的信息鸿沟，减轻逆向选择。
在消除信息不对称方面，区块链也是一项关键技术。它是分布式数据库识别、传播和记载信息的智能化网络，具有安全、透明、不可篡改等特性。区块链在解决逆向选择上的运用主要分为两点：一是数据的可得性，二是数据的连续性。因为区块链建立在互联网基础上，任何可接入互联网的端口均可接入区块链，任何证件、私人记录、证明，甚至公共记录都可迁移到区块链上。在被许可的前提下，保险公司可以实现对个人身份信息、健康医疗记录、权属信息、交易记录等客户交易信息实现全面验证与管理，这就是数据的可得性。数据的连续性则是指利用区块链存储用户数据可使客户信息独立于保险人存在，数据能够通过投保人的公共密钥让第三方获得，即保险人可无成本通过区块链获得投保人的历史风险表现。目前国内外险企都在区块链方面做出了尝试和努力，但区块链技术的全面落地还面临着价值认可、监管等制约因素。
四、总结
综上所述，商业健康保险市场中的逆向选择的解决方法有很多，但都各有优劣，目前尚无“完美之策”。无论是传统方式，还是保险科技创新，这些方法在实践中的应用不仅需要保险企业自身的努力，更需要社会多方共同协调配合，一起面对大健康时代的机遇与挑战。
参考文献
[1]Cooper，R. and B. Hayes，“Multi-Period Insurance Policies”，International Journal of Industrial Organization，5，1987，211-231.
[2]秦奕菲，李晓林.保险市场逆向选择问题研究新进展[J].经济学动态，2008（03）：84-90.
