浅述汽车保险与购买
时间：2021-02-18 16:01:25 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：保险是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、患疾病或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付责任的商业保险行为。保险是一种按照合同实施的契约行为，保险关系的建立是以合同的形式体现的。
关键词：汽车；保险；购买；技巧
一、保险的分类及范围
（一）交强险
交强险全称机动车交通事故责任强制保险，是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
（二）商业险
车辆损失险。车辆损失险保的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人应当依照保险合同的规定给予赔偿。
非碰撞责任，则可以分为以下几类；保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流、地震等；保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等；其他意外事故，如倾覆、冰陷、载運被保险车辆的渡船发生意外等。机动车辆损失险的责任免除包括风险免除（损失原因的免除）和损失免除（保险人不赔偿的损失）。风险免除主要包括以下几项：战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；在营业性维修场所修理、养护期间；用保险车辆从事违法活动；驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品，被药品麻醉后使用保险车辆；保险车辆肇事逃逸 ；驾驶人无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符。被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；车辆不具备效行驶证件。
保险金额的详细算法如下；按投保时被保险机动车的新车购置价确定。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如，9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。
折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率
在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整。例如，某保险公司设定了12个车险费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。第三者责任险。机动车辆第三者责任险是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时，因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任险的主要目的在于维护公众的安全与利益，因此，在实践中通常作为法定保险并强制实施。附加险。机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加涉水行驶损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶人意外伤害险、附加指定专修险等，保险客户可根据自己的需要选择加保。自燃险。自燃险即“车辆自燃损失保险”，是车损险的一个附加险，只有在投保了车损险之后才可以投保自燃险。在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题，机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须支出的合理施救费用，保险公司会相应进行赔偿。不计免赔。不保不计免赔险时，出险的损失保险公司只承担80%的责任，20%的责任由车主自行承担。
二、保险购买原则与购买技巧
（一）保险购买原则
优先购买足额的第三者责任险。所有的汽车保险险种中，第三者责任险最为重要。汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。买足车上人员险后，再购买车损险。建议如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，应购买10万元的驾驶人险作为医疗费用。如果乘客乘坐概率大，乘客险可以多投保些，如5—10万元/座。如果乘客乘坐概率小，每座保1万元就比较经济。其他险种（盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、划痕险）结合自己的需求购买。相对于（1）—（5）的风险，这些险种不会对家庭幸福和财务产生严重地影响。
（二）保险购买技巧
警惕车险文字陷阱。主要手段为：在格式合同中，将消费者预付的款项表述为“订金”而非“定金”。依据相关法律规定，“订金”只是预付款，不具备惩罚性，合同未履行只能要求退还；而“定金”具有惩罚性，给付定金方违约不得要求返还，接受定金方违约应双倍返还。要知己知彼，做到“对症下药”，选择自己最需要的保险种类。例如，如果车辆防盗性较差，又经常停放于无人看管的停车场，则应投保盗抢险。要合理搭配险种和责任限额，做到保障充分。例如，对于上下班代步的微型车，可选择10万元或15万元限额的第三者责任险。要巧用特约条款和风险调整系数，节约保费支出。
三、汽车保险投保流程
如图1所示。
作者简介：
魏岸若，重庆工贸职业技术学院。
