新能源汽车保险产品设计开发问题的研究
时间：2021-02-18 12:03:08 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：新能源汽车在我国处于起步阶段，其在产品结构、性能、使用方面与传统汽车存在较大差异，因此，用户对新能源汽车保险的需求与传统汽车也存在差异。文章从新能源汽车保险目前存在的主要問题，进行分析，针对保费额定、费率厘定、险种设计及政策制定等方面进行设计。以推动完善新能源汽车的市场使用环境，促进新能源汽车的推广应用。
关键字：新能源汽车；汽车保险；政策
中图分类号：U469.7 文献标识码：B 文章编号：1671-7988（2018）15-20-03
Abstract： New energy vehicles in the initial stage in our country， which in t difference he structure， performance， using have much difference with the traditional cars. As a result， the user demand for new energy automobile insurance also exist differences with the traditional cars. In this paper， based on the main problems of the new energy car insurance at present， analysis of premium rate， type， design and policy etc. To promote the market of new energy vehicles using environment， promote the application of new energy vehicles.
Keywords： New energy vehicles； Car insurance； policy
CLC NO.： U469.7 Document Code： B Article ID： 1671-7988（2018）15-20-03
引言
新能源汽车产业属于新兴产业，涉及的产业环节较多，不仅涵盖了传统汽车大部分产业，又增加了电池、电机和电控等新增产业。由于新能源汽车结构发生了变化，随之而来的，其配套产业、汽车后市场必将面临新的挑战。
在我国，自2001年起，国家启动了“863”计划电动汽车重大专项，直接推动了新能源汽车产业化发展，与此同时中央和地方政府为鼓励新能源汽车的推广应用，出台了《国务院办公厅关于加快新能源汽车推广应用的指导意见》等文件，从购置环节和使用环节给予一定的政策、经济支持，带动了新能源汽车及其相关产业的快速发展。根据工信部数据统计，2015年我国新能源汽车产销量分别为34.05万辆和33.11辆。2016年，我国新能源汽车产销量分别为51.7万辆和50.7万辆。2017年，我国新能源汽车产销量分别为79.4万辆和77.7万辆。其中，天津市2017年，全市生产新能源乘用车、客车和专用车50917辆，销售55149辆，销售额达91.9亿元。根据上述数据可以看出，新能源汽车有着非常广阔的市场前景，而新能源汽车在结构、成本、性能等方面与传统汽车存在一定差异，但在保险险种、条款的设计及费率厘定方面并无差别，无法满足消费者日益增长的需求。
1 新能源汽车保险存在的主要问题
1.1 现有险种难以满足新能源汽车市场的需求
为达到国家及地方新能源汽车推广应用的要求，现新能源汽车大多数已对接国家和地方的数据监控平台，装配定位系统及远程监控等配置，故对全车盗抢险要求不高，但由于新能源汽车用电池代替发动机作为汽车动力源，消费者在购买时需考虑到电池使用寿命、续航里程、安全性隐患、维修成本等不确定因素，对自燃损失险需求较大。再者，车辆涉水险主要针对车辆发动机在遭遇水浸事故后造成的损失予以赔偿，新能源汽车不需要发动机，故对此险种不再有需求。
新能源汽车是指纯电动、插电式汽车，其动力由电池提供，但针对电池、驱动电机等核心部件没有相关的保险产品，缺乏针对性。
1.2 新能源汽车保费水平总体偏高
汽车保险中的商业险分为基本险和附加险两大类。保险条款和费率由中国保险行业协会制定，总共有A、B、C三款。本文以A款为例进行阐述，基本险中第三者责任险、车辆损失保险、车身划痕险的保费，受保险费率和保险金额的影响，与汽车购置价格有关，尽管国家出台了一系列补贴政策。但是，新能源汽车保费与传统汽车保费差异较小，保费依旧较高，影响了新能源汽车的推广应用。如表1所示。
1.3 承保的保险公司数量较少
截止2017年底，全国汽车保有量为3.1亿辆，其中新能源汽车为153万辆，占比为0.7%。由此可见，新能源汽车市场占有率较小，而保险公司在额定保险费率以及设定险种时，必须依照较大的保险标的为基础，以一定的出险、理赔数据、市场发展规律为基础，测算出保险费率及推出相关产品，但现在新能源汽车生产厂家，技术水平存在较大差异，缺乏一定的标准、消费者购买数量较少、缺乏一定的事故理赔案例且新能源汽车的标准和法规也需进一步完善，所以保险公司，在推出车险以及核定保费、理赔方面，存在着较大的难度，我国的保险公司虽然承保新能源汽车，但很难单独推出的专属车险。
2 新能源汽车保险产品设计思路
针对新能源汽车产品的特点及上述问题，开发出符合新能源汽车风险特点的保险产品。
2.1 根据市场需求构建新能源汽车安全评价体系
新能源汽车中电池、电机、电控，三电占到新能源汽车核心技术的70%以上，各生产厂家的技术水平不一。目前，市场上常见的电池生产厂家有，比亚迪、力神、中聚、东皋膜、捷威动力等，为打消车主议论，保险公司可以与生产厂家、科研院所、高校共同进行动力电池安全风险评估等合作项目，重点从过充、过放、短路、碰撞、挤压变形等方面进行测试，搭建人员触电、车身变形等相关数据模型。在大量数据分析的基础之上，在针对动力系统提供特殊的保险产品，厘定保险费率。
