保险2030：人工智能将如何改写保险业
时间：2021-02-20 00:00:37 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
保险业正处于科技驱动的深刻变革前夕。
随着卷积神经网络等深度学习技术新浪潮的到来，人工智能（AI）技术将能够模拟人类感知、推理、学习和解决问题的能力（见图1）。在这一变革中，保险将从当前的“检测和修理”模式进化为“预测和预防”模式，从而彻底改变保险行业的方方面面。消费者、金融中介、保险公司和供应商正在不断利用高科技改善决策、提高工作效率、降低成本，并优化客户体验，在这种背景下，变革的步伐将会越来越快。
人工智能与保险行业的整合日益深化，保险公司将不得不明确自身定位，以应对经营环境的持续变化。保险企业高管必须明了变革动因，深入理解人工智能如何重塑理赔、分销、承保和定价。只有如此，保险企业高管才能够提升相关技能、培养合适人才，并运用各种新兴技术塑造未来保险业成功所须的文化和视角。
互联设备的数据大爆炸、越来越流行的机器人、开源与数据生态系统、认知技术的进步，由人工智能驱动的四种核心技术趋势将会在未来十年重塑保险行业。保险行业的分销、承保、定价和理赔都将在技术和数据的巨大影响下发生改变，行业价值链也将随之发生变化。
2030年保险行业前瞻
分销
购买保险的流程更快，保险公司和客户无须密集参与即可完成。只要拥有足够的个人行为信息，人工智能算法就可以了解风险概况，从而将投保汽车、商业或人寿保险的时间周期缩短为几分钟甚至几秒钟。随着汽车远距离通信和家居物联网设备的激增，以及定价算法的成熟，汽车和家财保险公司已经实现即时报价，并将继续完善，向更广泛的客户人群提供保单。很多寿险保险公司正在尝试简化产品分销流程，但是大多数还只是局限于健康状况良好的申请人，而且比需要完全承保的类似产品定价更高。随着人工智能技术向寿险承保领域的渗透，保险公司能够以更先进的方式辨别风险，新的即时核保和快速分销产品将进入大众市场。
区块链驱动的智能合约将通过客户的财务账户即时授权支付。同时，合约处理和支付验证将被取消或简化，降低了保险公司的获客成本。随着无人机、物联网等技术不断为人工智能的认知模型提供足够信息和可用数据，保险公司可因此定制更加具有针对性的保险费率，企业客户购买保险也同样会变得更加方便。
另外，高度动态化、基于使用情况付费的保险产品（UBI）日益成熟，并可根据单个顾客的行为进行定制。在产品可根据个人行为模式不断调整的情况下，保险将从“购买并每年续保”模式变为持续适应模式。此外，产品将被分解成更细微的保障元素（例如手机电池保险、飞机延误险、家庭洗碗机和烘干机保障险等不同的覆盖范围），客户可以根据自己的特殊需要进行个性化定制，并能马上比较不同保险公司的价格。新的产品不断涌现，以适应不断变化的生活习惯和出行方式。随着实物资产多人分享模式的实现，UBI将会成为标准保险范式，汽车共享可以按公里或按次收费，而房屋短租共享也可以按次提供保险保障，Airbnb就是一例。
到2030年，保险代理人的角色将会发生巨大改变。将来，随着活跃代理人进入退休阶段，以及为提高生产率，人工智能技术开始取代人工，保险代理人的数量必会显著缩减。代理人的角色将转变为过程促成者和产品教育者。未来的保险代理人能够销售各种类型的保险，并且帮助客户管理保险组合以创造更多价值，其中包括健康、人寿、出行、个人财产和住宅。代理人将使用智能私人助理優化工作，使用AI机器人为客户发现更加合适的保险产品。这些工具可以帮助代理人为更多客户服务，使得与客户的沟通（包括面对面、虚拟和数字沟通）更简短更有效，还可以根据客户当前和未来需求定制沟通内容。
承保与定价
到2030年，大多数针对个人和小企业的寿险和财产险将不再使用人工承保。随着承保的自动化，基于技术驱动的承保将只需数秒时间。这些模型所需的数据，既有内部数据，也有通过应用程序接口从外部提供商获得的外部数据。从保险公司、再保险公司、产品制造商和产品分销商处所收集的信息将汇总到各种数据库和数据流中。这些信息能够使保险公司就承保和定价作出事前决策——根据买方风险状况和保险需求为保险组合产品提供综合价格。
此外，监管机构审查的基于机器学习的人工智能模型，是采用公开、透明的方法来确保风险评分的可追溯性（类似于现在使用的基于回归系数的评分因子推导）。为了验证营销和承保所使用的数据是否合理，监管机构要对各种模型输入参数进行评估。在确定在线保单计划的费率时，监管机构还要为保险公司提供测试保单，以确保算法结果在监管政策的允许范围之内。出于公共政策方面的考虑，某些敏感和预测性数据的访问权限（例如健康和基因信息）需要进行限制，因为这些信息的泄露将降低某些领域承保和定价的灵活性，并增加逆向选择的风险。
虽然价格仍然是消费者做出决策的最重要因素，但是保险公司需要不断创新，以避免纯粹的价格竞争。先进的专有平台将在客户和保险公司之间建立连接，为客户提供差异化的体验、功能和价值。在某些领域，价格竞争加剧，利润率微薄是常态，而在另一些细分市场，独特的保险产品能够提高利润率，实现差异化。顺应这一变革的领域，定价创新速度会很快。根据使用情况和动态且丰富的数据风险评估，消费者可获得实时定价，并在了解行为如何影响保障范围、风险可保性和保费定价的情况下做出自己的决定。
理赔
到2030年，理赔处理仍然是保险企业的一项主要职能，但与2018年相比，理赔岗位将减少70%～90%。高级算法能够确定初始理赔的处理路径，从而提高效率和准确度。个人保险和小企业保险的理赔基本实现自动化，保险企业的直通式处理业务占比超过90%，理赔时间将从目前的几天大幅缩短到数小时乃至数分钟。
各种物联网传感器和数据捕捉技术组合，比如无人机，将基本取代传统的人工报案方式。损失发生之后，理赔分类流程和维修服务将会被自动开启。比如，交通事故发生之后，保单持有人先对事故现场进行摄像，然后转换成损失说明，系统将自动估算理赔金额。遭受较小损失的自动驾驶车辆可自动驶向修理厂进行维修，同时调派的一辆自动驾驶车辆前往现场替换。家庭对物联网设备的使用会越来越多，比如监控水位、温度和其他关键风险因素的设备，这些设备能够在风险出现之前预先警示住户和保险公司。
