我国网上银行发展的现状及对策探讨
时间：2021-03-07 08:01:33 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
近年来，随着信息和网络技术的不断进步以及电子商务的迅猛发展，基于商业银行网上银行的支付业务以其相对低廉(甚至免费)的交易成本、便捷灵活的交易方式，极大突破了时空限制，逐步被社会公众所认可和接受，并成为现代商业银行提升经营层次、创新金融服务、增强竞争能力的重要手段，呈现出生机勃勃的发展态势。
一、我国网上银行发展的现状及特点
互联网的飞速发展为网上银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网上银行得到了快速的发展。目前。我国网上银行发展的特点归纳起来主要表现在以下几个方面：
1.网上银行业务用户数及交易量飞速增长。在十多年的发展历程中，我国商业银行网上银行的发展一直保持快速增长的势头，用户数量及交易量均超常增长。截至2009年末。中国商业银行网上银行注册用户数达到1.89亿。据《2009年中国网上银行调查报告》显示，城镇人口中。个人网上银行业务用户的比例为20.9％，其中35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网上银行业务用户增幅较大，网上银行业务正进一步渗透到各类人群中。全国企业网上银行业务用户的比例为40.5％，交易用户(一年内使用过网上银行业务交易功能)比例为70.3％。在商业银行网上银行业务用户数量不断攀升的同时，网上银行业务交易量也在迅速提升。易观国际数据显示，2009年中国网上银行市场交易总额高达404.88万亿元，其中个人网上银行业务交易额达到38.53万亿元。目前，全国各大商业银行的网络业务交易量普遍超过总业务的20％。从用户使用网上银行业务的活跃度来看，2009年，个人网上银行业务活动用户(1年内使用过网上银行的用户)人均每月使用网上银行业务5.6次，较2008年增长0.6次；企业用户方面，平均每家活动用户每月使用网上银行业务的次数从10.3次增长到11.3次。
2.网上银行业务逐步成为商业银行服务渠道的主流之一。与传统商业银行业务相比，网上银行业务不再局限于营业时间和网点，极大突破了时空的限制，大幅降低了网点建设和运营成本，符合现代银行集约化经营的管理理念。据中国工商银行统计，目前商业银行网点的交易成本为3.06元／笔，网上银行业务的交易成本仅为0.49元／笔。2009年，企业网上银行业务对于柜台业务的替代比率达50.7％，网上银行已成为传统实体银行网点的重要补充和替代，网上银行业务的发展对于分流银行柜面业务、缓解网点排队压力的作用日益凸现。目前-银行业金融机构正步入实体银行向虚拟银行渐进、真实货币向电子货币转化的现代化进程，网上银行业务已成为吸引优质客户、提升核心竞争力的重要利器，并将逐步发展成为商业银行服务渠道的主流。
3.网上银行业务发展不平衡。中国银行业协会发布的《2009年度中国银行业服务改进情况报告》显示，据不完全统计，2009年中国银行业全行业电子银行交易达243.28亿笔、交易额达402.69亿元。根据报告，电子银行交易笔数最高的是农行，约为105.1亿笔，工行和建行分别约为77.6亿和42.3亿笔：但交易额工行位列首位，约为181.3万亿，几乎占到行业总交易额的一半，建行和农行分别为80.3万亿和41.5万亿元，仅此3家银行的网上银行交易笔数和交易额已占当年全国网上银行交易笔数、交易额的92.49％和75.27％。可以看出，我国网上银行业务发展不平衡，少数几家银行占据了较大的网上银行业务市场份额，大多数银行的网上银行业务发展相对落后，甚至有部分银行因技术力量薄弱、人力资本匮乏以及经营成本等因素尚未开通网上银行。
二、我国网上银行发展存在的主要问题
1.网上银行法制建设相对落后。目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作尚还相对较为滞后，有关金融法律、法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》均尚未涉及网上银行业务，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一法律地位较低的部门规章，致使银行业金融机构在可能发生的与客户的纠纷中处于没有法律依据的尴尬位置。电子合同形式是否合法，电子记录可否作为证据等均没有明确规定，势必影响网上银行业务的健康发展。
2.网上银行网络环境存在技术风险。按照《网上银行管理暂行办法》规定，银行业金融机构要开办网上银行业务，必须由经过中国人民银行认可的独立的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估。但由于我国网上银行业务发展在前，《网上银行业务管理暂行办法》颁布在后，银行业金融机构开展网上银行业务大部分没有经过安全检测评估，安全状况极其堪忧。我国尚未就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准，缺乏统一规划。对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术。传输数据包括格式、用户接口(如IC卡)标准等关系行际互联的技术参数，都尚未制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。
3.网上银行行业的经营水平不高，我国尚无纯粹的网上银行，网上服务大多通过银行业金融机构自己的网站和网页提供，业务规模有限。收入水平不高，基本上处于亏损状况。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道。忽视了网络金融产品及服务的创新潜力，同时，我国的网络金融各业发展不平衡。银行业、证券业的网络化程度要大大高于保险业及信托业，这种结构的不平衡，不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展，
4.网上银行业务存在安全隐患，网上银行的出现，在提供一种全新的、远程的、随时随地的银行客户服务渠道的同时，也带来了支付安全的难题，同时为犯罪分子提供了诱惑力巨大的犯罪目标。网上银行面对的是开放、虚拟和不设防的互联网，而互联网最大的特征就是信息数字化，数据的安全就成为网上银行安全的首要问题。目前，我国大部分计算机硬件设备主要依靠国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都可能成为网络安全的隐患。一些客户往往出于安全考虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号等关键信息，也严重制约了网上银行的发展。此外，身份认证作为确保网上银行业务安全的重要基础和环节，我国对其尚无统一的管理规定，身份认证的方式也是多种多样：大部分银行使用的是国外颁发的服务器证书，不具备我国的合法资质：一些银行使用自荐金融认证证书，证书的管理有待进一步加以规范：第三方认证机构提供的身份认证服务正逐步被商业银行所接受，但也缺乏相应的管理规定。另外，如何实现信息传输的安全性也是网上银行面临的重要课题。目前，针对网络银行的
