到香港买保险，保险吗？
时间：2021-02-19 16:04:23 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
近期，位于铜锣湾时代广场的安盛保险客服中心里，如今不时可以听见普通话的交谈声，不知不觉间，来自内地的投保人已成为众多香港保险公司的重要客户。数据显示，2013年香港出售的新人寿保险中，内地客户所占份额已达16%。国际认证财务顾问师协会港澳区主席容永棋预计，未来5年这一百分比可望增加至20%。香港立法会保险界议员陈健波更在一个保险业论坛上大胆表示，未来香港保险业界的目标客户数将由700万增加至13亿。
任意一家香港的大保险公司都有过百年历史，保单系统完善，包括新生意的核保系统、赔偿系统、派息系统、投诉系统及从业员内部守则等都比较完善，这也给客户带来心理上的极大安全感。
赴港投保显现大趋势
不久前，香港立法会保险界议员陈健波在一个保险业论坛上大胆表示，未来香港保险业界的目标客户数将由700万增加至13亿。
这一说法或许过于超前，但这一趋势已十分明晰——过去几年间，内地居民到香港购买保险的宗数大幅攀升，有统计数据显现，2009年内地人到港购买的保单共3.28万份，2010年达到4.54万份，2011年为6.55万份，2012年上升到8.34万份，2013年更是达到了10.76万份。有业内人士称，可以说，这样一现象是前所未有的。
据介绍，内地客户在香港主要购买的保险品种包括非投资相连和投资相连两种，前者为人寿保障、储蓄、分红及健康医疗保障等保险。以2013年保单数目计算，非投资相连保单占约90%，投资相连保单占约10%。
“内地客户市场对于各大保险公司来说，简直就是一块肥猪肉。”香港永明保险从业员周小姐的客户以香港本地为主，苦于缺乏内地网络的她近日发现，公司已专门聘请了一批内地新移民，就是看重他们在内地丰富的人际网络，可以帮助公司开拓内地客户。
“内地客户平均的保额和保费比较大，一般香港普通中产的月保费在1500港元（1港元约合0.79元人民币）到5000港元不等，而内地客户保费最少都两三万港元一年。”香港一家大型保险公司的高级分行经理廖先生告诉记者，尽管香港各大保险公司仍以本地客户为主，但内地居民来港投保大趋势已经出现。“这是任何人都不可能否认的了的。”
港险产品多元、系统完善是优势
香港保监处在接受大陆媒体记者查询时认为，目前，内地人来香港买保险日渐增多的一个原因，是香港的保险产品比较多元化——有不同货币、种类的保单，投保人也有很多选择。此外，内地与香港经济交流频繁，赴港“个人游”更为购买香港保险带来了便利。
香港保险业的监管清晰透明也是重要的制度因素。国际认证财务顾问师协会港澳区主席容永棋告诉记者，香港保险业的监管给人以信心，而且投诉渠道比较多，可以充分保护消费者的利益。
事实上，香港任意一家大保险公司都有过百年历史，保单系统完善，包括新生意的核保系统、赔偿系统、派息系统、投诉系统及从业员内部守则等都比较完善，这也给内地客户带来心理上的极大安全感。
“同时，香港保险产品的保障范围更大一些，保费也相对便宜，而大陆可受保的保额较小。”香港永明保险从业员周小姐告诉记者，香港医疗保险受保的疾病达到50种，而据她所知，内地一般受保的疾病最多不超过20种。
早在10年前，就有香港的保险从业员利用自身网络做内地客户生意。香港一家大型保险公司的高级分行经理廖先生分析称，当年的内地客户保单开始出现赔偿时，如果他们在这个过程中得到很好的服务，赔偿也得到兑现，香港的保险就获得好口碑，这必然会增强内地客户来港购买保险的动力。
理赔、投诉要亲临香港，汇率也是问题
有相关业内人士提醒，尽管内地人在香港购买保险有很多优势，但这并非意味着在香港购买保险绝对安全。香港保监处相关人士告诉记者，今年头3个月，保监处接获4宗由内地投保人作出的投诉个案。而在2011年至2013年间，相关投诉数字每年为8宗、11宗和25宗。“他们的投诉主要涉及中介人销售有关保单条款的陈述、取消保单的条款和罚则以及保险公司的理赔程序等。”
因此，香港保监处提醒内地居民在香港投保时应注意三个方面事项：一是必须明白保单是投保人与保险公司共同订立的一份合约，个别投保人士的权益（包括申索权益），均须依据他们所购买的保单的条款处理；二是必须留意在购买保单后，如因突发事情出现而需要在合约期满前取消保单时，或会因受保单条款及罚则所规限而未能取回所有已缴交的保费；三是必须知道如果日后需要办理理赔、或不满意保险公司的赔偿而要进行法律诉讼时，可能需亲临香港办理。一些申诉、聆讯、审理或裁决，也可能要求当事人亲临香港法院提出诉讼才能受理。
香港保监处同时表示，一般而言，不论是否香港居民，如保单在香港妥善签署及完成相关程序，保单条文的管辖法律属香港法律等，双方就保单条款的解释或理赔所引起的纠纷应可向香港的法院寻求判决。
所以，内地访港人士在投保前，要先了解自身的保险需要及保单的详细内容这十分必要。保单持有人如就个人保单对保险公司的索偿决定有争议，可向保险索偿投诉局（“投诉局”）提出理赔投诉，要求仲裁。
据了解，由于目前内地人到香港购买保险日益增多，投诉局已于2013年5月1日起将其服务扩展至非香港居民。
另外，在香港购买保险还需注意汇率问题。如果人民币一直只升不跌，客户确实会有汇率损失。事实是没有只升不跌的定律，国内短短十几年、二十年间，通涨高达600%，货币对内贬值对外升值，在内地高保费情况下，客户购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比内地保单相对更为便宜更能保值。需要注意的是，人民币确实是每年都在升值，可从趋势来看，人民币升值已接近尾声，中国内地外汇盈余开始持续减少，制造业竞争力在下降，人口也开始老龄化，楼市泡沫通胀越来越厉害，作为中国外贸市场的欧洲和美国，也是大幅削减开支节俭度日。因此，中国经济已不能靠出口来拉动增长。
假设用人民币投资香港保险，缴费也是分期缴付，保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。汇率波动对保单价值影响比较小，十几年或几十年后的人民币还能维持今天的价值。假如几十年后人民币兑换美元汇率下降，在香港购买保险会获益更高。储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，长远来说拥有一笔香港保险更稳妥。假如资产100%是人民币，就需分散投资风险，不要把所有资产投资在一个地域环境。
内地高净值客户去香港购买保险，原动力多是垂涎避税、避债、避险的资产转移功能。保险是属于隐形资产，保密度高。期望在境外通过保险权大于债权的法律框架下，即使是企业公司被清盘手中保单都不会打水漂，从而达到公司企业资产保全目的。鉴于诸多因素，高净值客户选择在香港购买保险，目的则是对家庭财产进行合理保值。
