我国旅游保险发展滞后的原因以及解决对策
时间：2021-02-18 20:13:45 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：本文针对我国旅游保险发展滞后的问题，首先从客观原因，供给方的原因（保险公司），需求方的原因（旅游者），中间方的原因（旅行社），管理方的原因，以及各方矛盾给出解释，之后针对这些原因，给出相应的对策，旨在促进旅游保险的发展。
關键词：旅游保险；滞后的原因；对策
随着经济社会的发展，以及人们生活方式的变化，选择假期出游的人越来越多，我国旅游业蓬勃发展，但是与蓬勃发展的旅游业相对比，我国旅游保险的发展相对滞后，接下来本文对我国旅游保险发展滞后的原因以及对策进行研究。
一、我国旅游业发展滞后的原因
（一）客观原因
1.相关数据资料短缺
由于旅游保险经营时间较短，我国保险公司手中还缺乏相关的资料，同时旅游保险的核保与旅游当地的地理情况，与旅游公司自身的风险防范也有关系，很多国外的资料对国内没有很大的参考价值。
2.时滞性
首先，保险公司意识到旅游保险的潜在前景需要一定的时间，而保险公司如果意识到这是应当发展旅游保险的时候，实际上已经落后于旅游的发展很久了；其次，保险公司即使作出鼓励支持旅游保险快速发展的决策，这些决策的贯彻执行也需要一定的时间。
（二）供给方（保险公司）的原因
1.保险公司重视不够
对保险公司来说，因为旅游保险这部分收入很少，比例和规模都不占优势，所以得不到保险公司的重视。因此保险公司在旅游保险的宣传上力度不够，即使是在特别有利的时机，比如马航失事事件，或者泰国游船侧翻事件，也仅仅是各大主流媒体一带而过的介绍了事件的发生，并没有深入对事件中被保险人的正面反应做出相应的报道以帮助保险公司树立正面积极的形象。
2.保险公司险种开发较少
对保险公司来说，因为和其他险种相比，旅游保险规模较小，利润低，而且风险不确定性很大，因此保险公司在旅游保险的产品种类、争取发展市场规模上，保险机构的动力显然不足，无法跟上随时代变化的多种多样的旅游形式。这种现象也可以通过经济学中的供给函数得到相应的辅证，就拿最简单的线性供给函数来举例子：
Y=a+bp
a，b为正数，p为商品价格，Y为供给量。
我们知道商品的价格越高，在其他条件一定的时候，供给商的积极性也才越高。在旅游保险的事情上，旅游保险的价格和其他险种相比较较低，而且利润小，所以险种开发积极性不高。
3.保险公司事后理赔的时效性和准确性有待提高
因为旅游的性质，旅游保险的投保者往往在一个地方投保，而大多数出现需要理赔的情形，一般都是在本国的其他地方，甚至是在异国出险，这种情况对保险公司理赔的时效性和准确性都提出了很高的要求，而现阶段，我国的保险公司往往达不到这种要求，因此会对旅游者造成损失。
（三）需求方的原因（旅游者）
对旅游保险的消费者来说，他们的保险意识不强，同时他们中的很多人存在侥幸心理，认为为短时间旅游购买保险太过麻烦，成本大于收益，也拒绝购买旅游保险。根据经济学中的需求函数我们也知道，假设此时为最简单的线性需求函数：
Y=a-bp
a，b为正数，p为商品价格，Y为需求量。
商品价格与需求量成反比，对于消费者来说，他认为购买旅游保险太麻烦，成本大于收益，也可以解释为他们认为商品价格太高，所以需求量就会较低。
（四）中间方的原因（旅行社）
旅行社经营不规范，很多旅行社为了招揽生意会加大行程中附带的旅游保险的保障范围，这种情况下，游客一旦发生意外时，游客意识中的理赔和保险公司实际的理赔就会有出入，造成游客坚持要求理赔，而保险公司拒绝理赔的情形，损害双方的利益。
（五）管理方的原因（监管方）
我国旅游保险的法律保障非常不完善，具体表现有旅游行业法规的缺席和现有法规的不健全，这会导致旅游险在展业、核保、定损、理赔过程中缺乏规范性，也会对旅游过程中，旅游企业的责任和游客的责任界定无法给出明确的规范。
（六）各方矛盾
旅行社的利益和保险公司利益之间的矛盾，因为我国旅游保险代理大多是在旅行社，而旅行社代理销售的主要方式是包含在旅游合同中，对旅行社来说，游客对价格变动很敏感，所以旅游公司不愿意主动积极的介绍保险公司的产品。同时旅游保险代理在售卖过程中也提高保险的价格，导致保险成本增加。
二、对我国旅游保险发展滞后原因的对策
（一）针对供给方的对策
1.开发新品种
随着旅游类型的不断增加，保险公司应积极开发新品种适应不同人群的需求，除了常见的旅行意外险，旅行财产险，旅游救助险等之外，对于特定地区可能出现的风险，比如飞机失联，恐怖主义，埃博拉病毒等也要考虑进去。
2.改善传统销售方法
要改善原有传统的销售渠道，充分利用网络和手机销售，甚至寻找合作伙伴，让其他机构代理销售保险产品。具体来说，可以在网络上推出一条龙的服务，为旅游咨询，了解，购买，售后提供便利，并且设置专员提供24小时服务；利用手机，可以在支付宝，微信，淘宝上等进行手机端的售卖；同时，保险公司还可以寻找景区，银行，宾馆等合作，方便出行者随时购买。
3.提高保险的时效性和准确率
要不断提高理赔服务的水平，针对旅游险的特点，设置专门的售后专业为游客提供当地旅游常识和天气预报等增值服务，对于可能发生的台风，暴雨等天气，对游客进行及时提醒，避免不必要的理赔的发生，同时要做到服务规范化，简单易懂，易操作，对于需要进行的理赔，及时跟进。
4.建立有效的多元化调解机制
保险公司可探寻与旅游公司，法律工作室的合作方式，组成专业的旅游保险纠纷调解机构，对于旅游保险中发生的纠纷及时专业地介入，快捷地解决纠纷和赔偿。
（二）针对需求方的对策
针对旅游者意识不足的问题，保险公司应加大宣传力度，在新媒体，网络上，或者借助公益新媒体进行持续的宣传，尤其要大力宣传旅游消费中的正面保险服务和保险理赔案件。同时各代理点也应该协同作战，共同参与到改变旧保险意识，树立投保观念的宣传活动中来。
（三）针对中间方的对策
对旅行社要进行规范整顿，相关部分要对旅行社的代理保险业务进行资格审查，确保整个保险市场良性，健康的发展。
（四）针对管理方的对策
我国保险业的监管者要发挥旅游行政管理的职能作用，加强监管，也要采取必要的奖惩措施，有效的提高旅行社办理旅行保险的积极性。同时，监管部分也要积极推进相关法律法规的完善，对于旅游保险中的相应的理赔以及责任分担给出尽可能详细的规章制度。
（五）针对各方矛盾的对策
保险公司和旅行公司利益相关，要加强旅行社和保险公司的合作，实现资源共享，创造共赢；同时对于旅行社和保险公司的利益冲突问题，要完善利益分配机制，对于旅行社，还要通过利润激励其为保险公司进行销售。
参考文献：
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作者简介：杨瑾瑞，华中师范大学第一附属中学。
