金融服务养老的理论、实践和创新

时间：2021-03-08 20:08:04　来源：雅意学习网本文已影响人

　　关键词：人口老龄化问题；养老金融；金融服务；金融创新
　　摘要：每个人在工作期间进行储蓄和投资，以供退休后消费，在生命周期内都离不开金融体系的服务；而金融企业合理运用金融工具设计符合养老需求的投资产品，为客户在年轻时储备劳动价值，确保资产的保值增值，形成长期资本以供养老时使用，养老金投资也促进了金融业的产品创新和服务创新。金融服务养老的主要目标是满足所有人为未来老年做准备的金融需求，金融领域的银行、证券、保险、信托等行业在服务养老方面可以发挥各自优势，在服务养老中实现金融创新，共同促进我国养老金融事业的形成、发展和壮大。我国金融业聚集全社会最丰富的资金、技术和人力资源，可以在解决养老这一事关国家发展全局和百姓福祉的重要议题中发挥主导作用。
　　中图分类号：F840
　　文献标志码：A文章编号：1009-4474（2017）04-0001-09
　　How Finance Serves the Ageing： Theory， Practice and Innovation
　　HU Jiye
　　（School of Business， China University of Political Science and Law， Beijing 100088， China）
　　Key words： ageing crisis； pension finance； finance serves； financial innovation
　　Abstract： Everybody saves up and invests at his working tenure for his retirement consumption. He cannot do without the service of financial system all his life. Financial institutions could use various financial instruments and innovations to meet the demand of aging people： they reserve young labors value as longterm capital to ensure the use of futures pension； the pension system also contributes to the financial innovation of products and services. Finance serving the aging will meet the needs of all elderly for the future； the industries of banks， securities， insurance， as well as trust， could play to their respective advantages. Ageing finance will benefit the financial innovation， promote the formation and development of pension finance. Chinas financial industry concentrated the most abundant capital， technology and human resources； it can play a leading role in the important social issues of ageing.
　　一、金融服务养老问题的提出及理论研究综述
　　我国老龄化日益严重。2016年全国1%人口抽样调查结果显示，2015年我国60岁及以上人口已达22182万人，占总人口的16.15%，其中65岁及以上人口为14374万人，占10.47%。同2010年第六次全国人口普查相比，15～59岁劳动人口比重下降2.81%，与此同时60岁及以上老年人口比重上升2.89%①。在这种严峻形势下，2016年5月，在中共中央政治局就我国人口老龄化的形势和对策集体学习时习近平指出：满足数量庞大的老年群众需求、妥善解决人口老龄化所带来的社会问题，事关国家发展全局，事关百姓福祉，需要下大气力应对②。这是中央在历史上首次就老龄化问题所进行的专题学习，将老龄化问题提到了“事关国家发展全局”的高度。
　　加快发展养老服务业是积极应对人口老龄化的战略选择，而养老服务业的发展离不开金融的支持。2016年3月中国人民银行联合民政部、银监会、证监会、保监会等五部委发布了《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》（银发〔2016〕65号），在国家政策层面正式提出了金融服务养老的战略。该文件提出：金融业要充分认识到服务养老的重要意义，推动相关的组织、产品和服务创新，满足居民多样化的金融服务需求，提升居民养老财富储备和养老服务支付能力，在支持养老服务业的同时促进自身转型。除了五部委的65号文外，2016年12月国务院办公厅还发布了《關于全面放开养老服务市场提升养老服务质量的若干意见》（国办发〔2016〕91号），同样提出了发展适老金融服务的问题，要求规范和引导商业银行、保险公司等金融机构开发适合老年人的理财、保险产品，满足老年人的金融服务需求，强化老年人的金融安全意识，加大金融消费者权益保护力度。
　　上述政府的规范性文件对金融服务养老的理论研究提出了挑战。一般而言，理论研究相对于政府的经济、社会政策应当有一定超前性，但目前我国在金融服务养老方面相关学术研究并不充分，甚至落后于政府对金融服务养老问题的敏感和重视程度，相关的学术研究更多是从社会保障、社会学、经济学等角度来进行的。

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