我国信用卡业务的风险及其防范|信用卡业务风险与防范
时间：2019-03-30 03:19:39 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要： 我国信用卡业务起步虽晚，但是发展非常迅速。我国的信用卡业务在高速发展中，出现了各种风险，本文从我国信用卡业务的现状出发，分析了我国信用卡业务中的各种风险，并且提出了规避风险的各种措施。
关键词： 信用卡；持卡人；风险
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2012）06-0109-01
1 我国信用卡业务的现状
1.1 信用卡在消费交易中占的比重越来也大 近年来，随着个人信用体系的建立和人们消费观念的转变，信用卡已经被越来越多的人接受，尤其是年轻人，几乎是每人至少持有一张信用卡。各商业银行分别推出信用卡消费优惠措施，比如，餐饮、娱乐消费打折，双倍积分，刷卡免年费，积分奖励等，因此，信用卡在消费交易中无论笔数和金额其所占的比例都明显上升。随着商业银行营销力度的不断加强，信用卡在宾馆、酒店及各种中高端商户的消费交易中的比重也日趋上升。
1.2 信用卡成为消费贷款的重要方式 为了刺激信用卡业务的增长，我国的各商业银行和各商家，积极推出耐用消费品和高价值物品的分期付款业务，一定程度上刺激了持卡人的贷款消费需求。比如，在国庆节期间，苏宁电器和几家商业银行，联合推出超过一定金额刷信用卡分期付款，0手续费，0首付，0利息，大大刺激了人们的消费。另外，一些商业银行为了鼓励持卡人在需要时使用预借现金功能，灵活下调了现金预借手续费，所有这些，都使信用卡作为一种灵活方便的信用贷款，越来越受消费者欢迎。
1.3 信用卡客户年轻化 发卡行之间竞争激烈，很多商业银行都看重了思想前卫的年轻客户群体，各商业银行为了抢占市场，纷纷推出学生卡。据调查，青年、高学历、中、收入群体是目前我国信用卡市场的主要客户。
1.4 信用卡市场品牌集中 我国的银行卡，普遍采用银联卡标准卡。国内信用卡市场的品牌主要以银联、、维萨、万事达三种为主体。国内信用卡多为双标示，即为银联和维萨标示或者银联和万事达标示。同时，银联卡标准卡在国内市场的地位日益上升。
2 我国信用卡业务的各种风险
2.1 持卡人风险 持卡人风险主要包括以下几点：一是恶意透支，持卡人利用虚假资料骗取较高的信用额度，套现或者不按期还款；二是欺诈，主要有冒用丢失或被盗卡、截取信用卡、滥用信用卡等；三是安全用卡意识差，主要是持卡人信用卡丢失后，不及时挂失，或者密码设置过于简单，有用电话号码或者生日作为密码，容易被破解。
2.2 特约商户风险 特约商户风险主要来自两方面，一方面是来自雇员的，另外一方面是来自特约商户的。来自雇员的风险主要是：雇员盗用客户的信息，甚至有的雇员会利用客户的账户消费，使客户受到损失。来自特约商户的风险主要是：不法商户利用钓鱼网站，非法套用客户的资金；有的商户没有实物交易，通过虚拟的交易，达到套取现金，再改放高利贷。
2.3 第三方风险 第三方风险主要包括：一是偷窃，持卡人的信用卡被盗用后，偷窃人会在持卡人挂失前疯狂消费，使持卡人受损；二是伪造信用卡，在商场、酒店、或者通过ATM机，不法职员或者犯罪分子会利用读卡机、摄像头或者计算机网络非法到期客户的资料，伪造或复制信用卡，再进行诈骗；三是虚假申报信用卡，犯罪分子利用虚假的身份，虚假的资产证明，办理信用卡，然后消费或套现。
2.4 商业银行风险 商业银行风险主要包括几个方面：一是业务员风险，主要是缺乏专业的管理人员，如果存在不法分子，容易造成机密泄露，内外勾结，盗取客户资料，套取现金；二是技术风险，主要是业务系统不稳定，尤其在业务高峰期，单方扣账、重复扣账等问题很严重，不仅影响持卡人对发卡行的信任度，同时也形成了业务风险；三是业务操作风险，各发卡行对密码信封的印制、授权操作、换卡条件、审查要素等都做了较为明确的规定。但在实际工作中，有章不循、违规操作的现象时有发生，存在着风险隐患。
3 防范信用卡风险的措施
3.1 提高持卡人的安全用卡意识 对于持卡人来说减少信用卡风险主要从以下几个方面做起：一是密码设置，设置密码的时候不能过于简单，不要采用生日或者电话号码作为密码；二是刷卡时要留心，刷卡的时候要注意密码保护，以免被人偷窥，不要让卡离开自己的视线；三是注重额度管理，预先设置消费额度，尤其是网上交易，最好设置每日交易的最高限额，可以规避风险；四是开通手机提醒功能，最好开通消费支付手机提醒功能，你的信用卡在有交易的时候，银行都会及时通知，这样可以有效规避风险。
3.2 建立完善的个人信用体系 个人信用体系是记录消费者信用活动的登记查询系统，包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理和个人信用风险转嫁等。建立完善的个人信用体系主要有：加强思想道德建设；信用档案存储、查询网络化；建立个人信用评估体系和评价体系；出台实施有关个人信用方面的法律法规。
3.3 做好事前防范 事前防范主要包括以下几个方面：一是制定高效的授信政策，及时搜集、整理和分析国内外发卡授信的先进经验，根据我国的具体政策、信用环境，制定高效的授信政策；二是加强员工培训，对市场人员的思想道德和业务能力进行培训，从源头上大大防范信用风险；三是严格审核申请者的资信，按照授信政策制定的标准，对信用卡申请者的资信进行严格的审核，以确定是否授信，或者授信额度。
3.4 加强风险监控与分析 商业银行可以借鉴国外成熟的信用卡个人风险管理系统，加强监控与分析。一是建立风险监控系统，成立专门的风险监控部门，对对客户的交易进行监控，并定期分析持卡人的整体风险状况和风险分布状况，并与其他部门进行沟通及时防范风险；二是提供授权服务，为持卡人提供24小时的信用卡交易授权服务，并对客户交易进行监控，发现可疑交易立即采取相应措施降低风险；三是客户服务，提供24小时处理挂失、冻结等业务，协助客户降低失卡、伪卡风险；四是催收账款，负责对快到期客户或逾期客户惊醒还款提醒，并对逾期状况分布进行分析，适时调整催收政策。
参考文献：
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