降息后,财到底该怎么理?|你不理财财不理你
时间：2019-03-29 03:26:55 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
上月初，央行时隔三年多来降息，打开了下行的降息通道。此轮降息，已带来股市、基金、楼市等连锁反应。降息通道中，如何盘活我们手里的资金？本刊记者特别采访农业银行咸宁分行通山支行理财师贾婷，请她为大家支招。
已过8天的定存不必搬家
此次降息，首次出现了浮动利率，这就造成了银行间的利率有不同。一些市民开始讨论有无必要把存款“搬家”。贾婷建议，因提前支取的利息要按照活期利息计算，如果转存已有的整存整取存款应先算好临界天数。
8天即为本次降息支取存款的临界天数。若存期不超过8天，办理转存可获得更高的利息收入。若已超过8天，则可不用考虑转存。其实，各家银行的利率相差不大，尤其是3年期、5年期存款利率并未上浮。比如，农业银行依旧执行一年定期利率3.5%，部分银行最高也不过3.575%，10万元一年不过差75元。除非是2年以上的定期存款，且金额较大，才会有较明显的利息差别。
债券与权益类资产走热
银行理财产品收益虽也会随利率下调，但一般仍高于同期银行存款。且银行理财产品一般有不同期限，比整存整取的选择余地大。可根据实际情况，选择不同理财产品进行搭配，来提高收益、盘活资金。
首先，因利率走势与债券走势相反，可适当关注产品的投资方向里有无债券方向的投资。债券型理财产品和债券型基金，会有相对较好的收益预期；由于一般的理财产品投资都是5万元起，但是最近汇添富推出的14天理财产品（产品代码：470014），由于仅需要1000元即可参与投资，且无申购和赎回费用，是小额投资者投资债券理财产品的首选。这款产品采取14天运作周期的模式，投资者可以在申购后的第14天赎回，使投资兼具较高收益和较高流动性的特点，且投资的都是固定收益类的债券类产品，风险也是可控的。债券型基金在最近市场中表现是比较亮眼的，如易方达增强债券A（110017），近6个月以来年化收益率达到9.01%，南方多利强债C（202102），近6个月以来年化收益率达到10.77%等等，表现都非常不错。
其次，选择理财产品时，可适当增加权益类资产的比例，采取定期定额投资等方式来规避股市下行造成的投资风险；
再次，选择长期的固定收益类理财产品，确定现阶段的收益，规避未来利率下调的风险。
对于账户上的活期存款，建议可以申办农行网银，在网银上自助申购、赎回“天天利滚利”、“步步高”等产品。这类产品是开放式理财产品，不同期限的受益各不相同，具有工作日赎回实时到账的特点。风险低，收益比活期存款高，非常适合有一笔闲置资金又不知何时要用的客户，提高活期存款收益率。
房贷不必着急还
降息对于房奴是个好消息。但要提醒大家的是，本次降息的好处要等到明年1月份才能享受，因为住房按揭贷款合同大多约定的是“按年调整利率”。
对于三类客户而言，降息后也不适合提前还贷。第一类是此前享受房贷7折优惠利率，降息后房贷利率仅4.76%。银行仍有年化收益超过5%的理财产品发行，打算用来还贷的钱买这类产品，甚至还能多赚1个点；第二类是还贷时间很长的。经过计算，提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内；因为后期还款更多的是偿还本金，节约的利息有限；第三类是资金相对紧缺的客户，提前将资金用于还贷反而不利于自己家庭的长期理财。
具体的理财规划，还需要咨询专业理财师。每个人的财务情况和目标不同，理财方案也不一样。
有专属工作室的理财师
在农业银行咸宁分行通山支行，有湖北农行系统第一家以员工名字命名的理财工作室“贾婷理财工作室”。贾婷是通山支行的AFP持证理财师，为农行高端客户提供专业理财规划。
贾婷介绍，工作室成立于2011年2月，由她和另一名AFP持证理财师共同组建，是农行探索为高端客户提供专属服务平台模式的成果，致力于为高端客户提供保姆式、助理式、顾问式服务。工作室兼顾行内贵宾客户的维护和为贵宾客户提供量身定做的理财规划。
至今，农业银行湖北分行已成立了20家以员工名字命名的理财工作室，分布在全省范围内，着力构建“私人银行-财富中心-理财工作室-贵宾窗口”的四级贵宾服务体系。
以员工名字命名理财工作室，这在湖北同业还是头一次，也凸显了农行打造财富管理品牌形象的决心。
快去换金融IC卡
千呼万唤，金融IC卡发行终于再次提速。6月30日，人民银行武汉分行主办的“湖北省金融IC卡宣传活动启动仪式”举行，金融IC卡在鄂普及进入快车道。
我们手中的银行卡几乎全是磁条卡，安全等级较低，屡屡曝出卡在手上、信息却被克隆导致钱被盗取的事。央行去年正式宣布，将在2015年前取消磁条卡，全面发行金融IC芯片卡。截至5月末，我省已发卡26万张，预计今年底突破100万张。
金融IC卡可谓“重重武装”，安全系数大大提高。卡上有读写保护和数据加密保护，个人密码、卡与读写器双向认证，很难被复制。工行、农行、邮储等6家银行已率先在网点推出IC卡。湖北银联则透露，银联POS机改造去年底已基本完成，可受理金融IC卡，市民不必担心无处可刷。（陈俊）
保险中介门槛升至5000万元
2个月前，武汉一家保险中介代理公司悄然开业。知情人士说，虽是一张区域性牌照，赶在门槛抬升前能拿到实属不易。
在今年3月，保监会已暂停区域性保险代理公司及其分支机构设立。到6月26日，保监会又发布《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》，将保险代理、保险经纪公司的注册资本从1000万元提高至5000万元，同时将其股东严格限制在保险公司、银行邮政、车商和保险中介服务集团4大类。这意味着，新设立的保险代理公司只能是全国性牌照，普通人想参与已是望尘莫及。
过去，因市场准入门槛低，一些年收入动辄百万的金牌代理人，“翅膀硬了”后便开始单干，成为一些保险经纪公司的主体，也滋生了一些不良现象。保监会此次抬高门槛，正是为了重拳整治。
门槛上升，保险代理人员想“从员工变成老板”，难度将加大。不过，这一通道并没有完全堵死，他们仍可通过入股保险中介服务集团、要求集团开设营销部或分公司并交其管理等“曲线”入市，但持股比例不会很高。
