运用老年人意外伤害保险构建广东老年人风险保障体系
时间：2021-02-19 00:02:10 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
从当前社会保障体系来看，老年人由于身体机能下降，遭受意外伤害的风险概率要远远高于其他年龄群体。由于缺乏意外风险保障，而且市场上60岁以上老年人可参保的保险产品极少，老年人更需要构筑和完善老年人的风險保障机制。为积极应对人口老龄化挑战，进一步加强养老保障工作，提高老人抵御风险能力，2014年4月，广东省民政厅、省老龄办联合中国人寿广东省分公司在全省启动了老年人意外伤害综合保险项目——“银龄安康行动”，由意外伤害导致的身故、伤残、医疗补偿以及护理津贴四大保障项目构成，凸显四大亮点：一是首次是打破了行业限制，参保年龄上不封顶;二是弥补了护理津贴不能医保支付的不足;三是弥补了基本医保意外死亡或伤残的缺失;四是弥补了基本医保医疗费用的不足。
2018年3月17日，CCTV社会与法频道《夕阳红》栏目报道了广东省“银龄安康行动”。在两会特别节目《民政主官话养老·广东》中，重点讲述了广东民政如何调动多方社会力量，解决独居老人吃饭、老人突发意外以及如何做好风险防控等难题，构建养老社会化大格局。
“银龄安康行动”老年人意外伤害保险在党的领导、政府主导和央企承担下，坚持“政府引导、市场运作、体现公益、投保自愿”的基本原则，搭建了“政府显关爱、社会献爱心、子女尽孝心”三大平台，做到政府不缺位、显了关爱;社会不缺位、献了爱心;子女不缺位、尽了孝心。鼓励各地积极政府出资为符合政府供养条件的特殊困难老年人群体兜底购买，同时发动子女和社会力量参与捐赠等，延续“银龄安康行动”民生工程生命力。“银龄安康行动”从诞生起就明确定位于民生公益，区别于一般的纯商业性保险，具有明显的“广覆盖、普惠型、可持续”的公益特性。通过保险资金的杠杆和放大效应真正体现了政府的公平性和普惠性。通过保险产品的设计，将众多老人闲置资金和政府小额资金归集后，再对有真正需要的人进行集中保障支付，小保费换取大保障，真正实现了“花小钱，办大事”。
案例1 邓婆婆年过八旬，家住广州市荔湾区龙湾路。自2015年9月至今，三年内老人出现三次骨折意外，看病住院都获得老年人意外伤害险保险赔付，累计获赔金额7540元，大大减轻了家庭负担。
第一次跌倒受伤是在2016年2月，邓婆婆因意外跌倒导致胸部骨折住院17天，医疗费用花了12296.47元。扣除社保报销9741.77元后，中国人寿理赔了1322.31元的医疗费用，此外，还获得每天100元的津贴。当时，是她儿子廖叔偶然了解到老年人意外伤害综合保险，在居委自费200元为母亲买了一份保险。
第二次则是2016年12月，荔湾区政府出资为区内户籍70周岁以上老年人每人购买了一份老年人意外伤害综合保险。12月中旬，邓婆婆在家跌倒导致骨折，再次住院17天，经审核本次在政府统保报销范围内，政府报销津贴1020元，自费购买的参保部分报销677.69元（自付费保单医疗费用2000元限额剩余677.69元）及给予津贴1700元，合计赔付3397.69元。即享受双重赔付。
第三次是2017年4月，邓婆婆在家开冰箱又导致腰轻微骨折住院，政府统保部分加自费参保部分津贴共报销1120元（100×7+60×7）。据中国人寿荔湾区王经理解释，由于前两次报销已经用完了2000元的医疗费用额度，所以第三次就只有津贴了。
案例2 广州市番禺区的陈婆婆，今年81岁。2017年7月，老人不慎摔倒，造成右大腿骨骨折，由于老人年龄偏大，并且患有高血压、糖尿病、支气管炎等多种慢性病，身体状况无法进行手术，只能进行对症的康复治疗。陈婆婆的女儿朱女士采访时表示，她父亲不久前因癌症去世，母亲又需要住院治疗，再加上母亲没有退休金和医保，这些年她和姐妹们为了给老两口治病，已经花掉了相当大的一笔治疗费用。就在这个原本不富裕的家庭已经难以支撑的时候，朱女士在采访过程中得知保险公司预计能赔付超过万元的理赔款，表示这将大大解决她的经济负担，感谢政府和企业的雪中送炭和对群众的关爱。
案例3 2017年6月22日，开平市民政局梁副局长、赤水羊路村委干部与中国人寿开平支公司罗经理、团险部蒋总监、潘经理等一行前往羊路村黄女士家进行慰问，并为黄女士进行“银龄安康行动”老年人意外伤害保险现场赔付，赔付黄女士丈夫张先生意外身故赔偿金共18000元。
2017年，开平市由市财政出资统一为全市70周岁以上老年人及60至69周岁低保五保和低收入家庭老人购买1份10元的银龄安康老年人意外伤害保险，黄女士丈夫张先生就是其中一名被保险者。另外，2016年10月27日，张先生的子女为其购买了一份100元的银龄安康保险。2017年5月26日，张先生遭受车祸意外身故。经最终核实，中国人寿开平支公司确定张先生意外伤害身故理赔共18000元，其中包括财政出资10元统保的3000元意外伤害身故保险金和个人自费100元的15000元意外伤害身故保险金。
当黄女士接到民政局和中国人寿领导送上的保险理赔支票时，激动的心情溢于言表。黄女士表示非常感谢政府和中国人寿公司联合开展的这项“银龄安康行动”民心工程，投保金额少，保障大，手续简便，赔付及时贴心，着实为家庭减轻了经济负担。黄女士的女儿也表示非常感谢“银龄安康行动”为父母晚年生活保驾护航，理赔服务让家人无论何时何地都能省心、安心、放心。
（中国人寿广东省分公司）
