我国个人理财业务发展存在的问题及对策个人理财业务发展的问题和对策

时间：2019-05-06 03:18:31　来源：雅意学习网本文已影响人

　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202(2012)06-000-01　　一、目前我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题　　我国商业银行个人理财业务起步晚，发展不规范的情况主要存在以下几个方面的问题：
　　（一）理财产品严重同质，缺乏创新
　　我国商业银行现有理财产品的种类与发达国家相比，品种和数量仍显匮乏，主要集中在银行传统业务与代售基金、保险、债券等金融产品上，各类结构性理财产品也几乎都是股票、外汇、股指等投资产品的组合，业务范围更多的是把现有业务整合，导致产品开发缺乏深度。而且理财业务缺乏细致的市场细分与明确的定位，国内绝大多数商业银行针对资产总额在百万元以上的私人银行业务才刚刚起步，这导致银行理财产品同质性扩大。
　　另外，创新能力不足也是造成差异化不明显的原因，产品创新缺乏整体规划与市场调研，新业务往往功能单一。创新速度跟不上客户需求，尤其自主创新的优质理财产品严重不足。多数产品的平均收益率维持在适当高于同期定期存款利率的水平上。虽然目前政策层已经允许商业银行理财产品基础资产扩展到海外金融资产，但是相关的理财产品较少。而且理财产品主要偏重满足客户收益性需求，而对客户资金的流动性需求考虑较少，某些理财产品合同附加了一些限制性条款禁止客户提前终止理财产品，客户选择服务余地少。
　　（二）缺乏有效的市场细分
　　我国商业银行所提供的个人理财服务对象及内容没有针对性，停留在无差别、无个性化的服务上，理财业务也没有侧重点，没有特色，缺乏明确的市场定位和严格的市场细分。在提供理财服务的过程中还未能根据客户的理财收益情况对其投资策略和投资工具进行适时地调整，以适应变化的市场。由于私人银行业务刚刚起步，个人理财业务还没有搭建好高端发展的平台，不能为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务，来满足他们个性化的需求。而且仅以客户财富规模作为服务划分标准，而没能根据年龄、生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行深入有效的细分，没有发掘目标客户的潜在需求，导致了理财业务发展的停滞。
　　（三）缺乏有效的监管，风险控制不规范
　　就在银监会紧急叫停了一个月及其以下期限的理财产品后，各家银行迅速反应，以打“擦边球”的方式与监管层玩起了“躲猫猫”。不让发行30天以内的短期理财产品，则发行31天、33天、35天的理财产品；一些银行还推出可以随时买、随时赎回的无固定期限理财产品，以及针对大额现金的定制存款业务，开出的收益率“相当诱人”。这种缺乏有效监管的情况家具了银行间无序竞争，扰乱了宏观市场的稳定。银行间为了争夺客户，纷纷提高投资回报率，却未对风险发生的可能性和银行的各种防范机制做出承诺，缺乏正常的风险补偿、风险转移和风险分散机制，随着市场的不断开放、产品的多元化发展不断显现出来，风险一旦发生，容易在社会上形成负面影响，打击客户信心，冲击客户对银行体系的信任。
　　二、深入发展我国商业银行个人理财业务的应对策略
　　（一）加快金融创新以满足市场需求
　　1.产品本身的不断创新
　　在政策允许的情况下，将基础资产由原来的金融债、央行票据拓展到企业短期融资融券、一般性金融债等，将资产组合的基础资产延伸到境外股票和结构性产品等，合理配比收益率，实现在多样化的流动性选择基础上的期限收益最佳搭配；引入外币理财产品，实现本外币产品联动；在不同的风险水平上打破固定收益的管理，实现收益浮动化和产品系列化。
　　2.针对市场和不同客户群体的创新
　　国内银行应不断改进服务创新产品去满足客户的需求，通过不断创新去引导市场需求，银行的产品设计必须先于客户需求的变化，银行的观念更新必须走在市场的前面。银行必须对市场有敏锐的洞察力，对金融行业发展趋势有准确的前瞻性和预测能力，通过分析客户的潜在需求和市场变化趋势，创造适销对路的金融产品。对处于衰退期的产品应该及早淘汰或者富有创造性地通过改进和完善该理财产品，延长其产品周期。
　　（二）加强市场细分，提供差异化服务
　　国内商业银行在新的金融背景下，应该引入客户细分的理念，健全客户管理系统。同时利用自身丰富的客户资源，对客户进行细分，为不同文化背景、社会阶层、消费心理和投资偏好的客户提供与其需求贴近的个人理财服务。按照资产总额、偏好和生命周期等变量对客户进行细分的同时对理财经理进行分层，不同层次的客户指定不同级别的理财经理提供服务，实现以不同客户需求为导向的多样化个性化服务。随着我国经济快速增长和金融需求的提高，商业银行必须尽快提升理财产品的水平，越过提供简单的理财咨询和产品组合的层次，推出面向高端的私人银行理财服务产品，涵盖资产管理、投资咨询、税收筹划以及遗产管理甚至医疗保障等众多领域，并且通过“一对一”的方式提供管家式的全方位服务。同时通过产品的差异实现对中低收入和无投资经验的投资者进行有效地保护。
　　（三）加强外部监管，提高风险管理水平
　　在外部监管方面，加强对贷款类信托理财产品的监督管理。人民银行和监管部门应该加强协调配合，推动银行进一步明确在贷款类信托理财业务中的权利与义务，搭建理财产品风险“防火墙”，促使该产品真正成为银行通过风险与收益的转移来改变自身经营模式、盈利模式及实现风险分散的规范举措。进一步健全银行理财产品统计信息制度。
　　在风险管理方面，建立完整的风险补偿、风险转移和分散机制，向客户充分提示风险，完善个人理财风险管理制度和管理体系。银行在对客户销售理财产品时一定要进行差异化销售，严格按照其风险偏好程度科学地鉴定其投资方向和方法，力求风险与收益可以在相当的程度上匹配。
　　随着个人财富的增长，委托代理关系已经不能满足市场的要求，国内商业银行的个人理财业务由个人理财服务向个人理财规划的转变成为发展的必经之路。基于现实、面对未来的统筹理财规划，“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念，经过市场细分和根据客户的需求提供个性化的理财服务才是商业银行个人理财业务发展的出路。