【个人征信系统在银行零售业务中的应用】银行个人零售业务发展

时间：2020-07-07 07:19:56　来源：雅意学习网本文已影响人

　　近年来，随着我国政府及人民银行、工商、税务部门等社会各界对个人征信体系建设的不断支持和大力推动，国内个人征信体系建设从无到有，经历了较大的发展。与西方发达国家完善的个人信用体系相比，国内个人征信体系建设还不尽完善，存在各种潜在的矛盾和亟待解决的问题。但从长远来看，随着技术、法律等问题的逐步解决，全国个人征信系统将会不断走向成熟，必将会极大地改变我们的生活方式。
　　通常，个人征信系统所收集的个人信用信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，并以此为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策制定和金融监管提供有关决策信息服务。
　　我国的个人征信系统于2004年开始建设，迄今为止，系统已收集了超过3300万人的个人贷款和信用卡账户信息，账户总数4500多万。这些账户的信贷余额达2万多亿元，占全国金融机构个人消费信贷余额的93％。从系统的使用情况来看，各商业银行已在全国各分支机构设立了4万多个查询用户，商业银行各分支机构可以通过这些用户查询信贷申请人的信用记录。
　　市场经济是信用经济。然而实践证明，诚实守信并不是与生俱来的，也不是仅仅靠法律和道德规范形成的。健全现代市场经济社会信用，最重要的环节就是建立和完善征信体系，收集和保存个人信用记录，依法使用这些记录，使守信行为得到褒奖，失信行为受到惩戒，促使人们更加重视保持自身良好的信用记录，从而为整个社会的诚信建设打下坚实的基础。
　　现代社会人口的流动性很强，越来越多的人不同时期可能会在不同的城市生活和工作，个人跨地区甚至跨越国界从事经济活动也已经是一个比较普遍的现象。在市场交易中，如果每个人和机构都靠自己去收集与交易者的信息，不仅成本巨大，而且心有余而力不足。因此，借助现代信息技术，将一个人在各个时期、各个地方的信用信息集中整合在一个数据库中，是全面反映这个人的信用状况最经济、最有效的办法。
　　个人征信系统一方面为金融系统提供了详尽的个人信用信息，另一方面对于消费者而言，又帮助每个人积累了信誉财富，极大地方便了个人申请银行贷款。
　　全国统一的个人信用信息基础数据库的建设，使得银行可以通过收集借款人在全国各家商业银行的借款以及还款记录，为他人担保信息，以及身份、职业和居住等个人基本信息，进而掌握借款人的异地、跨行的负债水平，全面考察其综合负债情况，有利于商业银行掌握借债人的家庭总体负债水平，综合评估其整体还款能力；有利于商业银行了解借款人的不良负债状况，客观评价其还款意愿；有利于商业银行了解借款人的或有负债，深入判断其潜在风险，从而减少了银行放贷时因为信息不对称所带来的风险。个人信用记录还是商业银行信贷决策的参考依据，一旦个人产生不良信用记录，将会增加其获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度。
　　对于借款人来讲，完善的个人征信系统将会为我们申请消费信贷服务提供极大方便。目前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，不仅需要较长时间，还要提供很多材料，而且可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后，相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气和电话费，以及按时向银行还本付息，都会为个人积累一笔信誉财富，可以用作向银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。
　　从这几年开展中小企业贷款和助学贷款的实践来看，借款人的信用状况一直都是一个比较突出的问题。就中小企业贷款而言，在对申贷人的资信评估方面，银行较难从正规、权威的渠道获取所需信息，如果利用企业征信系统的企业信用信息，银行能够从个人征信系统中查到企业法人代表或者主要管理者以往的经营、纳税、履约记录，这将极大地方便银行做出贷款决策并缩短贷款审批过程。
　　从助学贷款的开展情况来看，加强学生的信用意识是保障贷款质量的根本。如果将助学贷款个人违约数据记录到个人信用档案，而个人信用档案将会对被记录者未来的活动产生制约和影响，那么珍惜和维护自己的信用档案将会成为一个普遍的共识。只有这样，借款人的还款意愿增强了，贷款清偿率提高了，才会更好的促进银行助学贷款业务的健康发展。
　　目前，按照人民银行的统一要求，国开行正在着手准备向个人征信系统报送助学贷款业务数据的有关工作，完成后将实现与入行征信系统的对接，届时国开行所有的助学贷款统计信息将会直接上传到个人征信系统，从而实现资源的共享。

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