[论我国网上银行的发展所产生的法律问题及其完善] 工商银行网上银行
时间：2019-04-12 03:14:57 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘 要】 网上银行的发展在给人们带来方便快捷高效的银行服务的同时，也产生了一些影响网上银行发展的法律问题，文章就网上银行发展过程中产生的法律问题予以分以并对其发展所产生的法律问题应该拥有的防范措施提出了一些粗浅的看法。
【关键词】 网上银行；电子交易；法律问题；交易风险； 防范措施
中图分类号：D92文献标识码：A文章编号：1006-0278(2012)04-113-01
随着科学技术的飞速发展，网络逐渐成为人们生活中必不可少的一部分。在众多商业活动中银行处于举足轻重的地位。在网络飞速发展的当今社会，银行也跟随潮流产生了网上银行这一新型的运营模式。
一、网上银行的定义及其特征
所谓网上银行，是指通过互联网提供银行服务的银行机构。网上银行在短短几年间飞速发展，并表现出了其与传统银行所不同的特征，主要表现在以下几个方面：
（一）方便快捷
网上银行可以一天24小时不间断营业，客户足不出户就可以利用互联网享受银行的服务，而不用自己亲自到银行排队等候。
（二）高率低本
网上银行的出现实现了效率上变革，其利用互联网为客户提供的服务，不仅作省了大量的人力资源，降低了运营成本，而网络具有的方便快捷也大大提高了银行运营的效率。
（三）平利专属
传统银行设置有贵宾室，提供特别服务，用以接待与银行交易频繁或业务量较大的贵宾。而一般的客户办理一般的业务，无法享受贵宾服务，这实质上体现为资源享用的不平等。而网上银行便很好的解决了这个问题，每一个客户都有自己的账户，不管是否为“贵宾”，都可以根据自己的需要通过互联网向银行发出服务指令，接受一对一的服务，实现了资源的平等利用与服务专属的相统一。
二、网上银行的发展带来的法律问题
（一） 交易问题
网上银行交易中的双方主体分别为银行与客户，二者之间归根结底是一种合同关系，但是双方合同不同于传统意义上的合同，这种合同具有无纸化以及生效快捷等特征。在这种合同中，银行的义务在于根据客户的电子指令生成一定的服务，这种服务的过程离不开密码技术，其需要客户对指令予以确认，这势必会由于一些不可控制的原因（如客户将账户密码外泄）产生交易风险。对于此问题，目前立法处于相对不明确的状态，主要表现为在我国现有法律中，对责任承担，风险分配方面尚存在不足，有些还出现了立法空白。这种情况不利于对银行及客户进行法律保护，势必影响网上银行的进一步发展。
（二）签字认证问题
网上银行交易服务不同于传统银行交易。在传统交易中，客户面对的是一份纸质合同，需要客户实时的签名盖章，而在网上银行交易中，客户面对的是电子合同，这就需要客户通过电子口令、密码等予以电子签字。在我国立法对此尚未规定的情况下，银行制定了其与客户之间签字认证的规则，但是这种规则往往倾向于保护银行的利益。客户对于不可控制的原因而引发的在未经授权却经过了银行的安全认证程序而发生了实际交易的事实，也应当承担责任，这一点备受质疑。我国目前立法没有对签字认证程序及其效力予以规定，在实际中由此而引起纠纷往往由于法律规范不明确而出现救济途径不明的状况。
（三）交易证据问题
在网上银行交易中，电子交易信息的正确性、客观性往往涉及到法律问题。银行是电子交易信息的控制方，在发生法律纠纷时，银行为了逃避责任，网络机构难以抵制利益的诱惑，极有可能篡改伪造电子交易信息。因此，为了迅速解决电子交易纠纷，降低纠纷解决成本，保护电子交易信息的真实性、客观性尤为重要。
三、完善措施
从上文对网上银行的发展所产生的法律问题进行的分析可知，网上银行交易存在不少法律风险，相应的改进防范措施对网上银行的发展显得尤为重要。本文提出了以下几点改进及防范措施：
（一）建立健全的信息保密制度
从以下几方面来完善：（1）确定不同信息的保密级别，按级别高低分类管理。（2）对不同级别的保密信息安排不同的人员进行管理，并对各类管理人员应承担的责任予以分配。（3）对管理保密信息的人员实行定期考核任用制度。（4）明确客户应承担的保密责任。
（二）完善交易风险的分担规则
为了使银行及客户之间公平公正分担交易风险责任，国家在立法层面需对以下几点予以明确：（1）根据银行业务类型或网上银行服务类型对交易风险进行合理分担。（2）确立有关交易风险应遵循的基本原则，如：合法性原则、合理性原则、公平公正原则、过错责任原则以及无过错责任原则等。（3）对交易风险责任分担作详细具体的规定。
（三）建立公正、高效的网上业务纠纷解决机制
为使银行与客户之间的网上业务纠纷快速公正的得到解决，有必要建立一套网上银行业务纠纷解决机制，当客户与银行之间发生网上业务纠纷时，能及时得到解决。使一般的纠纷通过事先的规则能够得到及时的解决，避免将诉讼作为纠纷解决的首选途径，从而提高纠纷解决的效率与网上交易快捷性。
我国网上银行服务还属于一种新型的运营模式，对于网上银行发展所带来的法律问题的规制还处于不太成熟的阶段。随着网上银行的不断发展新的法律问题也将不可避免的出现，对此我国应密切关注网上银行发展的动态，加强立法，同时吸取外国网上银行法律规制方面的宝贵经验，保证我国网上银行健康快速发展。
参考文献：
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[2]陈静,刘永春.网上银行[M].人民出版社,2001.
[3]韩良,王津成.网络银行的法律问题探索[J].现代情报,2001(2).
