买保险要不要通过保险中介？
时间：2021-02-19 16:02:21 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
上海最大的保险中介公司泛鑫的美女高管卷款70 0万元潜逃了……这一爆炸性新闻事件立马搅起了全国保险市场的万千波澜。尽管这一美女高管已被警方抓获，但通过保险中介购买了保险的众多消费者仍然是心里不安。陈然就是其中一位，他现在的心情非常忐忑，担忧自己上缴的保费是否安全，保单有没有生效？
“泛鑫的事情不具有行业普遍性，值得重视，但不必恐慌。”保险专家郝演苏表示，通过中介代理机构购买保险产品的消费者，可以通过拨打保险公司的客服电话来查询保单的真伪以及是否生效。
保险中介这几年发展非常迅猛。数据显示，2 012年，我国共有保险专业中介机构2532家，保险兼业代理机构206310家。保险中介渠道实现保费收入1 2 7 5 7. 74亿元，占2012年全国总保费收入的82.4%。而目前国内市场上带有理财功能的人身保险产品，超过60%是通过银行、保险代理等中介机构销售出去的。
自爆出泛鑫高管卷款携逃一事，很多人的心里都产生了疑问，买保险还要不要通过保险中介呢？尤其是泛鑫事件中，它是怎么卖保险的？
据记者了解，成立于2007年的上海泛鑫，几年前还是默默无名的小中介，在2011年却快速成为上海滩第一大保险中介机构。公开资料显示，上海泛鑫自2 010年起开始主营个人寿险代理业务，2 011年完成新单保费1.5亿元，业务规模在上海保险中介市场排名第一；2012年新单保费超4.8亿元，同比增长超200%。
业内人士称，泛鑫的主要问题是采用“期缴变趸缴”的经营模式，将客户的资金移花接木。据上海市公安局透露，从2011年起，泛鑫保险借代理20年寿险和10年寿险的名义，虚构理财产品，向客户销售，签订的是理财合同，并非保险合同。根据这种理财合同，3年的时间，客户能拿到每年6%至12%的回报。
以客户购买10年期的定期寿险为例，原本客户年缴费10000元，缴费10年，共缴纳10万元。但泛鑫承诺一年后返还本金及10%的年化收益，提出让客户一次性缴纳保费。此时，客户缴纳的10万元保费，就有9万元被截留在泛鑫账户中，1万元交给保险公司，并从保险公司收取高过100%的首年保费佣金。
据业内人士透露，最近一两年，有些保险代理公司提出了佣金前置的概念。所谓佣金前置，就是将保险续期佣金一并提前支付，算在第一年佣金里面，保险代理公司会保证继保率，若没有一定的继续率，就会退还一部分手续费。如此一来，首年佣金最高可达150%至160%。
按照150%的返佣比例算，保险中介每代理一份年缴1万元的保单，可从保险公司拿到1.5万元的返佣。刨去10%的返点卖给保险消费者，保险中介的佣金还剩下1.35万元。
由于续期保费的佣金比例远低于首期保费的佣金，此后，泛鑫再用留存账户中的剩余保费购买新保单，套取更多的返佣。但当客户资金枯竭时，泛鑫不能继续缴纳续期保费，就可能导致资金链断裂，于是上演了“美女高管携款潜逃”的“大片”。
实际上，保险公司的某一款保险产品通过不同代理渠道销售，其保费几无差别，但为了吸引客户，很多中介机构借助返现或送礼品卡等各种变相返佣方式来竞争。当返佣被当做投资回报，及至刻意混淆保险和理财产品界限时，上海泛鑫这类保险中介就从中找到了浑水摸鱼的机会。
保险业人士提醒消费者，通过中介代理机构购买保险产品，需要注意核查保险中介的资质。消费者可到中国保监会网站查询，投保后，若没有接到保险公司的回访电话，应主动拨打保险公司客服电话，查询保单真伪以及是否生效。
