【小额贷款之父的“下课风波”】小额贷款哪些好通过
时间：2020-02-20 09:52:45 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
“穷人的银行”是网点密布、机构庞杂臃肿、运营成本很高的架构，这迫使经营者不得不提高利率，并采用一切手段逼债，以维持小额信贷银行的周转。尤努斯的乡村银行倚靠他个人的国际影响，曾一度赢得大量海外、尤其北欧捐赠，但随着问题的暴露而渐渐枯竭，演变到今天的局面势在必然。
尤努斯，获得过诺贝尔经济学奖的孟加拉国经济学家，人称“小额贷款之父”，他所创办的向穷困农民提供小额贷款的机构（格莱珉银行）被称为“穷人银行”。他甚至不支持慈善，因为他觉得通过小额贷款，让穷困的农民自力更生才是最好的办法。
然而，这位一心想着穷人的经济学家在不久之前却吃了官司，孟加拉国中央银行“开除”了尤努斯，而孟加拉国最高法院也通过裁定，支持央行的决定，逼迫尤努斯从格莱珉银行总经理的位置上“下课”，连美国国务卿希拉里都打电话为尤努斯喊冤，那么，这位关心穷人的经济学家到底得罪了谁呢？
“大债主”掉进政治漩涡？
美国的媒体一致认为，尤努斯之所以被孟加拉国政府“下课”，是因为他在不知不觉之间变成了该国总理哈西娜的仇人，这一点，恐怕连尤努斯自己都会觉得匪夷所思。
孟加拉是一个贫穷国家，与印度和缅甸接壤，人口1.6亿，其中以穆斯林居多。“格莱珉”在孟加拉语言中就是“乡村”的意思，所以“格莱珉银行”就是“孟加拉乡村银行”。尤努斯在这个国度备受欢迎，因为他的乡村银行有800多万农村借款人，分析家认为，孟加拉国政府担心一个拥有800万“借款人”的“大债主”，很可能会变身为一股具备超强竞争力的政治对手。
其实，尤努斯在政治上一直有所期待。他在获得诺贝尔奖之后，于2007年曾采取过行动，准备成立一家政党，试图肃清孟加拉政坛恶名远扬的腐败。在军事统治时期步入政坛，尤努斯这一未遂之举激怒了哈西娜，哈西娜是孟加拉两大政治王朝之一的领袖，2008年选举之后担任总理至今。
俄勒冈大学尤金分校文化人类学副教授卡里姆，写有一部关于孟加拉乡村银行的书。她说，目前的争端在很大程度上是由于哈西娜与尤努斯的个人恩怨。
卡里姆说，孟加拉政界不喜欢尤努斯的成功，以及他不欠他们人情的事实。孟加拉乡村银行还进入了其他业务，通过与挪威成立的一家合资公司成了全国最大的手机提供商，而且还跟法国达能集团一起生产酸奶。
美国国务卿希拉里在得知尤努斯的境遇之后，甚至主动打电话给孟加拉国总理哈西娜，并公开表示说，孟加拉国必须“尊重这位获得了诺贝尔奖的经济学家”。美国政府的施压会起作用吗？拭目以待。
其实他不是穷人
1940年6月28日，尤努斯出生在孟加拉吉大港的一个中产阶级家庭。父亲是当地有名的珠宝商，母亲是位接受过良好教育的知识女性，对穷人总是怀着一份同情心。这对尤努斯影响很大。在自传《穷人的银行家》一书中，他回忆：“是母亲对家人和穷苦人的关爱感染了我。”
为了和穷人打成一片，成名后的尤努斯经常穿拖鞋出现在大街小巷，也出现在大型的正规晚宴上。他说很多农村百姓还没有鞋穿，我能穿上拖鞋已经不错了。
1976年，尤努斯偶然走访了乔布拉村一个叫苏菲亚的农村妇女。单身的苏菲亚还带着三个孩子，以做竹凳为生。每天清晨，她以相当于22美分的价格从中间商手里赊来竹子，傍晚把做好的竹凳卖给中间商，抵偿完竹子的费用后只能赚到2美分。就这样，苏菲亚只能不停地赊竹子再卖竹凳，从而陷入了贫困的恶性循环。而当时像苏菲亚这样无力提供担保的人，根本无法从银行贷到款，因为银行家们认为穷人是没有信用的，他们会赖账不还。
这件事深深触动了尤努斯。他拿出27美元，以小额贷款的形式借给了42个农村女性，她们由此摆脱了中间商的盘剥，获得了销售竹凳的全部利润，很快就把钱还给了尤努斯。事实证明，穷人的信用丝毫不比富人差，尤其是这些以母爱为天职的女性，看似柔弱，但也最有能力自力更生、谋求幸福。
尤努斯把这次探索命名为“格莱珉工程”，后来，这项工程像滚雪球一样越做越大，最终得到孟加拉政府的认可，1983年，政府正式批准尤努斯成立格莱珉银行。
格莱珉银行是世界金融史上第一个属于穷人的草根银行，贷款对象中贫穷妇女要占到96%，每笔小额贷款以100美元为单位。能做到向女性贷款，在孟加拉这样一个伊斯兰教国家非常难得。功夫不负有心人，他们终于把业务推销给了这些最不可能的客户。
在尤努斯看来，与其向乞丐施舍，不如给他们钱并指导他们做生意。在尤努斯的指引下，大约有6万多乞丐参加了这个项目，先从银行贷款，然后用这笔钱买食物，上门推销给妇女和孩子。这样乞丐就变成了自食其力的推销员。
这个穷人的银行有一套精心设计的管理模式，尤努斯利用乡村人重友情和脸面这一心理，把借款人分成五人小组，在乡亲之间确立熟人互助监督机制，如果其中一人还款有困难，另外四人会想办法来帮助他。曾有一个年轻人抢走了银行职员收回来的贷款，很快他的家人就跑到支行去道歉并如数归还。
就这样，格莱珉维持了高达97%的还款率，稳居世界银行业之首。现在这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家，不仅包括中国等发展中国家，连美国也开始学习效仿。
穷人银行的“黑暗面”
“穷人银行”听起来应该是功德无量的事情，但是依然有人发现了“穷人银行”的负面效应，这个人就是挪威记者汤姆・海内曼。
被称作“尤努斯天敌”的丹麦记者汤姆・海内曼在2010年推出了纪录片《深陷小额债务》，该片通过调查采访指出，由于盲目借贷，又无法获得稳定的经营回报，最终不少农民非但未能脱贫，反倒比原来还贫困。海内曼和其他批评者指出，小额贷款神话的背后，是恐怖的高利率：乡村银行的小额贷款利率高达26%-31%，而整个孟加拉4000万小额贷款借款人中，许多人的贷款利率高达40%-50%，在印度安德拉邦甚至发现过100%的利率，所以在该邦出现了借款人因为还不上贷款而自杀的事情。
其实海内曼并不是唯一一个指责尤努斯的“小额贷款银行”的人，早在尤努斯获奖前就有研究者发现，印度和孟加拉的小额贷款由于只顾放贷、收贷，却没有对缺乏谋生手段的农民、尤其是农村妇女的必要培训，许多借贷者将借来的钱用于购买各种物品，或直接改善生活，结果到期难以还贷，原本就本小利薄的小额贷款发放机构不得不采用“非常手段”逼债，造成一系列问题，在一些地方甚至引发负债者自杀。
海内曼甚至采访当年那42位借款女人的家人：“我2007年12月开始去孟加拉采访，在加布拉遇到了当年42名妇女之一的苏菲亚・贝根的女儿。她告诉我，当地很多妇女同时背负多家机构的债务，很难还清，一些人不得不卖了房子，另一些人不得不变卖房顶的锡板来还每周的债务。一个名叫贾哈娜拉的妇女告诉我，她不得不卖了自己的房子来还债，因为她当时身上背了六七个小额信贷组织的贷款，其中一笔100美元的借款就是来自尤努斯的乡村银行。
对于“小额贷款银行通过贷款套利”的争议，中国经济学家茅于轼在接受媒体采访时认为“转贷套利不是罪”，他甚至认为“中国刑法第175条规定个人或者单位转贷资金套利是犯法，这条法律要改。”
但评论家似乎并不赞同茅于轼的看法，有人认为不论政府管理或尤努斯等人自行管理，“穷人的银行”都是网点密布、机构庞杂臃肿、运营成本很高的架构，这迫使经营者不得不提高利率，并采用一切手段逼债，以维持小额信贷银行的周转。尤努斯的乡村银行倚靠他个人的国际影响，曾一度赢得大量海外、尤其北欧捐赠，但随着问题的暴露而渐渐枯竭，演变到今天的局面势在必然。
推荐访问:之父 下课 风波 小额贷款之父的“下课风波” 小额贷款 身份证贷款
