健康险理赔之法律解读
时间：2021-04-09 12:05:17 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
社会上流传着“投保容易，索赔难”的说法，而保险条款已被有关部门列入“不平等条约”和“读不懂的汉字”之列，尤其是保险条款中云山雾罩的专有名词。医学术语等。前不久深圳市罗湖区法院受理了6位健康保险投保人起诉美国友邦保险有限公司深圳分公司保险合同纠纷一案，为投保人加强学习健康保险理赔的相关法律知识敲响了警钟。
我国2002年修改了《保险法》，把保险分为了财险和人身险，健康保险是属于人身险的一种特殊保险。指以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险，也被称为医疗保险、疾病保险。那么，我们该如何把握健康保险理赔的相关法律问题呢?
一、签订一份放心的保险合同
首先，必须核实保险合同上可填写的内容。如合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份证号码是否有误；有无保险公司的合同专用章及相关人员的签字；合同中的保险品种、保险金额、每期保费是否与要求一致；投保单上是否是自己的亲笔签名。
其次，投保人投保前应注意仔细阅读条款，特别要注意其中的如实告知、责任免除条款等款项。这些条款是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益条款。“应当如实告知的义务”是我国《保险法》第17条对投保人规定的法定义务，如果投保人故意不履行如实告知的义务，保险人有权解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。而《保险法》第18条对保险人也明确规定，他有关于责任免除条款“明确说明”的法定义务，于是部分保险公司在合同上单独印刷一行字，“保险人已将保险合同的内容，包括责任免除部分向我做了说明，我也充分了解，同意该保险合同的内容，同意按该保险合同的内容，订立合同。”然后让投保人签字确认，这样保险公司就轻易取得了最高人民法院《关于审理保险纠纷案件适用法律若干问题的解释》(送审稿)第7条第2款规定“可以证明保险人履行了该项义务”的证据。
第三，阅读责任免除即通常所称的除外责任条款，注意投保年龄限制及险种的责任范围。险种不同，最低投保年龄限制不同，投保人要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内。
第四，充分理解保险合同中的名词注释。这是保险专用名称的正式统一、具有法律效力的解释，也是保险合同的重要组成部分。
第五，注意合同解除或终止情况的规定或列举，双方在何种情况下可行使合同解除权。我国《保险法》第15、16条规定，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同，但保险合同另有约定的除外。
最后，恰当运用保单撤销权(即“犹豫期”)。犹豫期就是投保人、被保险人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求全额退保费。中国保监会对各保险公司犹豫期的时间统一为10天。
针对以上情况，在签订保险合时。笔者建议最好聘请有医学专业背景的律师或其他专业人士代理审查保险合同，以免出险后理赔不能。
二、注意理赔的几个法律环节
国际保险理念是“核保从严，理赔从宽”，但我国目前却恰恰相反，是“核保不严，理赔苛刻”，保险人在未认真审核的情况下即承保，出险后却想尽一切办法进行审查拒赔。往往以内部严格的审批程序和设置繁琐的理赔手续来拖延时间，花费大量人力去调查与免责相关的事项，动辄提出免责。笔者认为，只要掌握好以下几个关键问题，就会减少“投保容易，理赔难”的问题。
首先，《保险法》第14条规定保险合同成立后，投保人按照保险合同的约定及时交纳保费。如果所签订的保险合同没有问题．不要轻易退保。实在交不起保费的时候，可以用减额申请或者宽限期、复效期来解决问题。
其次，发生保险事故时(通称“出险”)及时通知保险公司(通称“报案”)。保险人收到被保险人的出险通知后，先立案并编号，再派专门人员到现场进行调查，记录损失的实际情况。
第三，签订保险合同后，注意妥善保存各类单据。出险时带上投保单(或其他保险凭证)和最后一期缴保费凭证、身份证、户籍证明文件等相关证明，向保险公司提出理赔。保险公司通过调查和对单证的审查，确定赔偿责任。
第四，申请文件审核无误，保险公司应在收齐申请文件后及时给付保险金。我国《保险法》第26、27条对理赔的时间作出了严格的要求，也可依照保险合同约定。因此，如果保险公司拖延时间并不能按期支付理赔费用，要及时通过法律手段维护自己的权益。
在社会和经济不断发展的今天，人们的保险理财意识也越来越强，保险业涉及到很多问题，投保人在投保和理赔时一定要掌握好相关的法律知识。
