农村金融体系建设：现实分析与政策思路
时间：2021-03-09 12:04:30 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：我国农村经济发展对资金的需求量越来越大，但从资金供给情况看，农村经济直接或间接融资都存在障碍。资金供给增长不快，资金供需缺口较大，严重制约了农村经济的持续发展。通过对当前农业经济资金供需状况的实证研究，对农户“贷款难”及农村金融约束进行了相关分析，进而提出加快金融立法，进一步完善农村金融组织体系，创新农村金融产品和服务方式等建议，以期破解当前农村金融困局。
关键词：农村金融；融资需求；金融约束
中图分类号：F830.34 文献标识码：A 文章编号：1004-1605（2009）02-0054-04
近几年来，国家相继出台了一系列促进农村经济发展的战略方针及政策措施，农村经济发展速度显著加快，呈现出蓬勃发展态势，各类投资增长较快，对资金的需求量越来越大，但资金供给远远满足不了经济发展所需。本文在对当前农业经济资金供需双方情况深入分析的基础上，提出一些想法，以期对我国农村金融体系的建设有一些参考作用。
一、当前农业经济资金需求变化及特点
我国农业经济在上世纪80年代中期前以农作物种植业和禽畜养殖业为主，后期进入小规模经济型农业发展时期，“九五”以来，主要发展特色种养和农产品加工的订单农业，逐步向产业化农业阶段发展。
1.农业经济发展中的货币供需变化。在传统的农作物种植业和禽畜养殖业阶段基本上是自给自足式发展，小规模经济型农业发展时期也是以货币缓慢积累和滚动发展为特征，伴有少量的民间信贷，基本上没有用到银行信贷。进入90年代后，部分农户开始贷款发展经济作物种植和特种动物养殖项目，后期进入发展特色种养业和农产品加工的订单农业阶段，越来越多的农户和私营企业向银行申请贷款，信贷资金成为农业经济融资的一种主要方式。近几年在一些农业龙头企业的带动下，农业经济在向产业化阶段发展过程中伴随着资金需求的大量产生，相对薄弱的农业内生积累根本无法满足投资需要，只能依赖银行信贷和民间借贷资金来发展。据对某地100户农业企业和1000户农户问卷调查，1987年前基本上没有银行贷款，主要依靠自身积累和民间信贷来发展生产，1996—2005年银行新增贷款平均增幅24.45%，对银行贷款的依赖度由27.19%上升到61.83%。
2.当前农业经济资金需求特点：一是农户的资金需求单笔数额小，户数多而分散，资金使用周期较短。多数是一些从事农副产品粗浅加工的个体加工户，经济作物种植户和畜牧养殖户，以及一些小个体运输户和经商户，资金需求一般在5—10万元，资金使用周期多在一年左右。二是农业大户的资金需求单笔数额较大，户数较多，资金使用周期相对较长。主要是一些小规模的私营加工企业，特种作物和动物种养大户，订单农业的季节性收购企业等，资金需求一般在20—100万元，资金使用的季节性较强，使用周期在一年以上。三是龙头企业的资金需求数额大，户数小，资金使用周期长，主要是一些与大户和农户签订契约，依靠他们供给原料进行生产的龙头企业，以及一些自身投资建设基地提供生产原料的龙头企业，资金需求一般在500—1000万元，资金使用周期多为两年以上。
二、农业经济资金需求状况
从相关调查结果看，60.6%的农户有资金融入需求，32.7%的农户获得了信用社等正规渠道贷款，信用社对有金融需求农户的贷款满足率达到48.4%，即有借贷需求农户中获得信用社贷款农户的比重；实际获得信用社贷款的农户占申请过贷款农户的比重为74.2%，对调查结果的深入分析则发现，我国正规金融对农户信贷需求满足还远远不够。正规金融对农户的信贷约束包括：一是有现实的信贷需求却不能获得正规贷款；二是虽然获得了正规贷款，但正规贷款的规模小于实际资金需求规模。根据有关调查结果反映，2001—2004年有现实借贷需求即发生过借贷行为的农户中，没有获得正规贷款的农户占42%，有借贷需求且最想从正规金融借款的农户中，没有能够获得正规贷款的农户占到了40.4%，在获得了正规贷款的农户中，35.6%的农户指出正规贷款不能满足其资金需求。
当前农户贷款难具体表现在以下几个方面：
1.资金需求缺口大。农户期望的借款规模往往明显高于实际的借款规模，很多农户受到信贷规模的约束，大额的信贷需求不容易获得满足。
2.贷款成本高。农业生产的效益普遍低于其他产业，农业借贷的收益率相对较低，过高的利率必然给农户带来很大的经济负担。据调查，34.6%的农户所能接受的最高借款利率甚至低于人民银行的存款基准利率2.25%；64.9%的农户所能接受的最高借款利率低于人民银行的贷款基准利率5.58%。这反映了很大一部分农户的金融需求不具有市场有效性，难以通过市场性金融满足。调查表明，信用社贷款的平均利率为6.42%，不仅高于其他银行利率{4.24%}，甚至还高于一些民间贷款的利率。而农户可接受的最高借款利率平均值仅为5%，很多地区信用社的贷款利率超过了农户所能承受的范围。此外，一些农户为了获得贷款还需要向信用社有关人员送礼，进一步增加了农户贷款的成本。
3.贷款期限不合理。农户资金需求表现出较强的季节性，对资金需求的频率高，时间紧，大多数农户希望的贷款期限在一年或一年以上，而且考虑农业经营的风险性比较强，农户更希望期限上适当放宽，有一个灵活的还款区间。信用社贷款的期限大部分是10—12个月，与农业的生产周期存在不一致性。信用社的贷款期限是按年度计算的，一般是年初发放，要求年底还款，但通常当年收获的农产品在年底还不能够完全卖出，农户很难有资金还款。
4.贷款手续繁琐。目前信用社的贷款程序太复杂，审批时间太长，有些贷款审批下来已经贻误农时，从而使农户融入该笔贷款已经失去意义。
5.难以满足抵押和担保条件。当前绝大多数农户最大的资产是住房。大部分农户的信用社贷款最主要的抵押物是房产，但在现阶段，住房作为农户基本生活保障又很难被剥夺，农户住房用于抵押的意义很有限。另一方面银行存单也可用作农户贷款抵押的主要资产，但一般需要贷款的农户往往缺乏自有储蓄，故大部分信用社存单抵押都是借用他人的存单。与此同时，目前三分之二强的信用社都是需要担保的，通常只有关系比较好的人才会答应做担保人，一般都是亲戚朋友，而且担保人必须具有一定的经济实力，因此，有不少农户认为，与其找经济比较宽裕的亲朋好友做担保人，还不如直接向他们借钱来得方便。而信用社所开展的联保贷款业务也面临成立联保小组困难的问题，目前使用小组联保的贷款仅占贷款总额的很小一部分。
6.农户对获得贷款缺乏信心。目前大量农户因为对正规贷款的获得不抱乐观预期，而没有尝试过申请贷款。据有关调查，在1053户从未申请过贷款的农户中，179户农户因为觉得自己没有关系而没有进行贷款申请，占到17%；117户农户因为不懂正规贷款程序而没有申请，占到11.1%；62户农户因为觉得自己不能满足信用社的抵押和担保要求而没有申请的占到了5.9%。
三、当前我国农村金融约束原因分析
农村经济的发展离不开金融支持，但我国农村经济获得贷款的比重与其在GDP中的份额极不相称，同时，农村资金大量外流已严重影响了农村投资和资本积累，加剧了农村“贷款难”，这已成为我国农村经济社会发展和农民收入增长的直接障碍。不可否认，我国在改革开放初期的确面临着资金短缺的困境，但随着改革开放的深入和人均收入水平不断提高，我国政府持有的大量外汇储备及各家商业银行巨额的储蓄存款余额足以证明我国不再是一个资金短缺的国家，故当前农村金融流动性紧张，显然不能以金融供给短缺为借口，一定有其他方面的原因：
