从保险兼业代理人的角度简析我国保险中介市场
时间：2021-02-19 16:03:47 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：我国保险中介市场产生于20世纪90年代，经历了几十年的变化与发展，保险中介市场呈现出不同的特征。本文首先阐述了保险中介的概念及分类，然后对我国保险中介市场的现状进行了分析，并提出相关的可行性建议。
关键词：保险中介；兼业代理人；发展现状；建议
中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2013） 14-0000-01
一、保险中介及兼业代理人
保险中介是介于保险人之间或保险人与投保人之间，促使双方签订保险合同或者协助履行保险合同，通过向保险单的买卖双方提供专业化服务，把保险人和被保险人联系起来的专业机构。保险中介根据工作内容的不同，可以分为：代理人、经纪人、公估人、精算师事务所、律师事务所五大类。兼业代理人是指接受保险人委托，在从事自身业务的同时，制定专人为保险人代办保险业务的单位。兼业代理人种类繁多，具体可以分为包括行业兼业代理、企业兼业代理、金融机构兼业代理和基于群众团体的某些特殊职能进行的代理活动。
二、我国兼业代理人发展现状
目前，国内外保险市场都会通过兼业代理人进行展业活动，在保险市场中兼业代理人也扮演着越来越重要的角色。
（一）兼业代理机构数目逐年增多
2004年的我国保险兼业代理机构的数量为120640，截至2011年兼业代理机构的总数目已达到195518，兼业代理机构的数目呈递增的趋势。综合最近几年的保险市场发展状况，可以认为兼业代理机构的发展可以促进保险市场的发展。
（二）兼业代理机构保费收入及手续费逐渐增多
兼业代理机构的保费收入从2004年的1214.73亿元逐渐增加到2010年的5464.2亿元，但在2011年相对减少；兼业代理机构的保费收入占保险人总保费收入的比例在大多数年份是增加的。此外，2004年到2010年兼业代理机构的总手续费收入逐渐增加，各类兼业代理机构的手续费收入也在逐年增加。代理手续费收入表现为保费收入的一定比例，手续费收入的增加间接说明了代理保费收入逐年增加，但也可能是因为恶性竞争造成代理手续费费率提高。从前述的分析可知，保费收入增加的比例应该大于手续费费率提高的比例。
（三）由保险公司对兼业代理机构实行日常监控
根据《保险法》及有关规定，保险公司作为被代理方应当对兼业代理机构进行日常管控。目前，大部分保险公司及兼业代理机构均成立专门的部门、设置专人对保险兼业代理业务进行管理，并制订了一些保险兼业代理管理的内部规章制度。同时，保险监管部门和行业自律协会对保险兼业代理的发展和监管工作十分重视。
三、兼业代理人存在的问题
保险公司通过保险兼业代理人开展保险业务有力地促进了保险业发展，但也出现了一些诸如管理不善、无序竞争、误导宣传等问题，扰乱了正常的保险市场秩序。
（一）保险公司违规支付代理手续费
由于兼业代理机构代理的保险产品大多是适合柜台销售的、标准化的意外险产品和低保障、重储蓄投资的寿险产品，且各公司的险种相似、缺乏特色，也没有品牌优势，在产品差别不大的情况下，对兼业代理机构网点的增多就成为各保险公司展业的主要方式。各公司要不断增加自己的兼业代理人进行展业，手续费的支付就成为吸引兼业代理机构的主要方式，由此造成的手续费升高、违规支付手续费现象日渐严重。
（二）大部分兼业代理机构管理制度不健全
除银行邮政等规模大、管理相对规范的机构外，大部分兼业代理机构管理制度不健全、业务管理工作不到位、工作人员保险专业素质不高。但银邮类兼业代理机构也存在很多问题，表现在：银行邮政把代理保险作为中间业务发展，近年来虽提高了对发展代理保险业务的重视程度，但与保险公司合作还停留在低层面的协议代理关系上，银保业务合作关系不密切、不稳定；银保业务结构不合理，产品单一且同质化程度较高，几乎全部为分红、投资型寿险险种，导致竞争点集中，从而引发各种不正当竞争现象的出现；个别机构及兼业代理人对保险产品宣传解释不到位，存在误导销售问题。
（三）兼业代理机构业务渠道有限，定位不准
有的兼业代理机构只办理本单位或本系统财产保险业务，常常同时扮演保险代理人和投保人的双重角色，既谋求保险费率的优惠，又索取代理手续费，并未成为真正意义上的保险兼业代理人。大多数兼业代理机构的业务渠道只集中在特定的客户群中，并未发挥客户量巨大的优势。
四、解决兼业代理人存在问题的建议
（一）加强保险兼业代理建设及监管
中国保险监督管理委员会应该加强对兼业代理人的监管，国家应该及时出台响应的法律来完善保险兼业代理人的规章制度，保险行业协会应该提醒保险人加强行业自律，合法合规经营：（1）加强兼业代理人的资格认证；（2）要求兼业代理人为自己投保责任保险；（3）对兼业代理人的业务员进行充分培训及教育；（4）对不同类型、不同业务的兼业代理机构分别监管。
（二）强化保险公司的管控责任
保险公司对兼业代理机构的管理不仅包括保险人合法合规的支付代理手续费，还包括对保险兼业代理人的业务监督与指导。保险人不仅要规范兼业代理人的实务操作，建立完备的空白保单和保费收据的领销登记制度和严格的核保制度还要加强对兼业代理机构的培训。
（三）发展保险兼业机构连锁经营模式
兼业代理机构的连锁经营模式符合目前市场发展的新的需要，主要是能够利用大型企业网点众多、管理到位、贴近客户、业务资源丰富的优势，将市场的潜在保险需求进行充分地挖掘，既满足保户的实际保险需要，又加快了业务发展；同时通过使用大型企业的网点的有效管理层次，加强了监管部门和保险公司对兼业代理业务的管理效果。
五、结论
目前，兼业代理机构的数量、保费收入、手续费收入都在逐渐增加，兼业代理机构的较好发展一方面反映了保险兼业代理机构展业能力的增加，另一方面也反映了我国保险市场的蓬勃发展。但这些发展的背后也存在很多问题，如业务不规范、违规支付手续费、制度不健全等，面对这些问题，监管部门必须提出切实可行的解决办法，保险人及兼业代理人也要加强行业自律来规范自己的行为，并积极寻求新的合作模式。
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