互联网金融市场的法学初步研究与分析
时间：2021-03-09 00:03:52 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘 要】长期以来，国内立法还相对停留在传统层面，随着社会主义市场经济的不断发展以及互联网科学技术的日益进步，互联网时代已然来临，传统意义上的法律已经很难满足社会发展需要。近些年来，尤其是十八大以来，随着我国法治建设的不断发展，越来越多的专家学者也已经注意到了互联网立法的相关问题，互联网金融市场亦是如此。互联网“双层空间”以及“虚实同构”的特征使得互联网金融市场与传统金融市场相比存在非常大的不同，立法层面若不跟上将会引发众多的社会现实问题。文章主要从行政立法角度出发，阐述对互联网金融市场进行行政立法的重要性，探究对互联网金融市场进行行政立法的具体措施。
【关键词】互联网；金融；立法
一、互联网金融市场概述
（一）互联网金融市场的主要概念和内容
网络金融监管在蓬勃发展的网络金融中有着举足轻重的位置，但我国的网络金融监管存在着监管法律体系不完善、监管模式滞后等缺陷，这些问题阻碍了我国网络金融的积极发展。①要想很好的解决这些问题，便离不开互联网金融市场的相关立法，其中对互联网金融的行政立法的制定显然也十分重要。
互联网金融，主要是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，或者虽然不是传统金融机构，但是该机构以互联网技术为支撑，从事电商活动，维持金融运作或者提供第三方金融服务等一系列模式的总称。互联网金融市场，便是以互联网为媒介，从事互联网金融业务拓展、金融产品研发、金融平台交易、组织服务提供等一系列互联网金融活动的总称。互联网金融市场以互联网金融平台为支撑，交易主体涉及面非常广，其重要性早已不亚于传统金融市场。
互联网金融市场，不是传统金融市场与互联网的简单结合，而是早已形成了一个完整的体系，在这个体系中，不管是传统金融机构还是非传统金融机构，亦或是参与个体本身，都受到这个体系的广泛影响。这种影响不仅仅只是停留在网络层面，而是将会对现实生活造成巨大影响，这种影响是方方面面的、全方位的。
（二）互联网金融的特征
1、互联网金融市场的“双层空间”性和“虚实结合”性
互联网金融与传统金融有一个很大的不同，那便是互联网虚拟性与现实性的互相结合，具有双层空间和虚实结合的特征。互联网金融的双层空间性就传统金融而言，是一种根本性的或者颠覆性的革新。一定程度上来说，这涉及到许多法律概念的重新定义，比如财产的属性定义中互联网世界的虚拟财产算不算财产引发的争论等等。互联网科技的不断迅猛发展已然对传统的法律定义构成了严重挑战，互联网金融市场也是如此，如果不改变传统的思维方式，已经很难应对互联网金融市场引发的一系列现实问题。互联网金融虽然主要涉及网络空间，但对现实还是会引发巨大影响，这已经是传统法律所无法调整的。
互联网金融市场的双层空间性，体现在虚拟和现实两个方面，属于现实生活的网络空间扩展。我们当前的生活，已经无法脱离网络而存在，网络购物、即时通讯等，都对我们的生活造成很大的影响，互联网金融也是如此，呈现出虚实同构的特征。
2、交易平台的复杂性和多变性
互联网金融市场呈现复杂多变的特征。如今随着互联网科技以及软件研发技术的不断发展，设计一个互联网交易平台已经基本不存在技术层面的问题，互联网科技以及软件开发技术的不断发展，使得传统法律的滯后性问题得到放大。市场上各种金融网络交易平台错综复杂，经营模式多种多样，比如p2p模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、挖财类的手机理财APP、第三方支付平台、电商企业以及传统机构的金融平台等等，各种平台充斥着互联网金融市场，使人应接不暇。互联网金融具有“草根”和普惠特征，成本低，效率高，服务便捷，核心竞争力在于缓解信息不对称的功能和作用越来越强大。同时，火爆的背后也有风险和隐忧。②
互联网金融市场还具有多变性。以支付宝为例，支付宝的互联网金融相关功能不断变化改进，给人们生活带来便利。但其他一些互联网金融平台就不一定了，各式各样的互联网金融平台的充斥，使得网络金融平台整体上趋于多变。
3、互联网金融的数据化特征
互联网金融，作为以互联网作为媒介的一种新的金融运作模式，无疑是具有很强的数据化特征。其中，所有互联网金融交易借助网络平台，都以数据传输的方式进行，实际上是数据的重新整合和更新，这样的过程也是一个数据交换的过程。以互联网为平台的交易模式，使得所有的交易平台都以数据化的形式进行，这也是互联网金融的一个重大特征。
二、当前我国互联网金融市场存在的主要问题以及国内主要立法状况
（一）当前我国互联网金融市场存在的问题
1、行政监管难以实现，互联网金融市场长期处于监管缺失的状态
互联网金融市场与传统金融市场有很大的不同。传统金融市场涉及的监管主体一般有“一行三会”，也就是中国人民银行、证监会、银监会、保监会，从不同角度和层面对传统金融市场进行有序监管。而互联网金融市场则大为不同。互联网金融市场不仅是涉及央行三会，业务还涉及工信部、国家市场监督管理总局等多个部门，目前尚未有法律法规来明确由谁监管，或者具体监管哪一部分，造成监管者难以把握如何监管以及监管的力度，形成了事实上的监管“真空地带”。
2、互联网金融市场存在很多数据安全高危漏洞，引发很多社会现实问题
安华金和数据攻防实验室选择了金融行业数据安全高危漏洞为分析样本，得出了一个研究报告。以2015年9月至11月为例，金融行业数据安全高危漏洞中，传统银行占20%，保险23%，金融机构34%，互联网金融23%，不难看出，金融行业普遍存在数据安全高危漏洞，但是在金融行业中，漏洞种类最全的却是互联网金融，这就说明，互联网金融相比较其他，漏洞的范围更大、漏洞涉及的种类更全面。由于互联网金融行业缺乏严格的政策管理和代码审计，安全支撑能力受到很大的考验。加上企业一味的追求速度，导致出现大量的设计逻辑错误、SQL注入、跨站脚本攻击情形的出现，最终导致敏感信息泄露、账户体系控制不严等情况的产生。这其实引发了一系列社会问题。敏感信息的泄露，使得公民在日常生活中，会受到各种欺诈短信的困扰，当然这还算是比较小的。敏感信息的泄露更多的破坏力体现在对公民尊严的破坏上。以校园贷为例，很多追债人员正是因为知晓了欠债学生的敏感家庭信息，用家人加以恐吓，才导致很多人走投无路、家破人亡。当然，校园贷背后涉及的也不仅仅是这个问题，还涉及团伙敲诈勒索犯罪、非法限制人身自由等，这不仅涉及刑法领域，也涉及民法和其他领域，这个问题目前很复杂，但毋庸置疑，个人敏感信息的泄露事实上推动了这部分犯罪分子有恃无恐，也成为很多人选择自杀的催化剂。
