工程监理职业责任期内发生式保险与期内索赔式保险研究
时间：2021-02-19 20:02:04 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘 要】本文在分析期内发生式保险与期内索赔式保险的基础上提出程职业责任保险的承保方式比较适合“期内索赔式”，并从适应监理行业特点、有利于推广工程监理职业责任保险、有利于保单设计和理赔三个方面加以详细论述。
【关键词】工程监理职业责任；期内发生式保险；期内索赔式保险
1、期内发生式
期内发生式，它是以责任事故发生的时间为承保基础，即保险人仅负责在保险期间内发生的责任事故所导致的、应由被保险人负责的民事损害赔偿责任，并且被保险人必须在保险事故发生的期间内提出索赔申请，而不考虑责任事故发生的时间或第三者提出索赔的时间， “期内发生式”保单起保的前提条件是责任事故的发生必须在保单期限内，而索赔的提出并不需要在保险期限内，提出索赔也许与事件发生在同一年，也许更后面，甚至是在保险合同被撤消或保险期满不再续保之后。因而期内发生式的实质是保险人责任期的延长，即将保险人的责任期延长到了保险期限之后。它使保险人支付赔偿与其保险期内实际应承担的风险责任相适应。“期内发生式”有一个明显的缺点，保险人要负责对某项保险事故隐患发生在10年或20年前的一张保险单项下的责任事故进行赔偿，即所谓的“长尾巴”责任，这给保险人的业务管理和经营带来了极大的困难，而且由于期间的通货膨胀，往往使保险人支付的基于事件发生之时或之前制定的赔偿金额相对于索赔方要求的基于索赔提出之时的索赔金额变得更少，引起被保险人的不满。针对这种情况，保险人通常会在保单中规定一个“发现期”或“延长报告期”，就是在保单期满后一定的时间范围内，对发生在保单期限内的事故，且在“发现期”或“延长报告期”时间段内就这一事故提出的索赔承担责任。
2、期内索赔式
期内索赔式（ClaimsMadeBasis），以第三者提出索赔的时间为承保基础，即保险人负责赔偿在保险期间内受害人向被保险人提出的索赔，而不论责任事故是否发生在保险有效期内。只要索赔在保险期内提出，即使事件发生于保险期前，保险人也承担赔偿责任。这一承保方式的实质是保险期的前置，即将保险人的责任期扩展到了保险期之前。保险人为了控制风险的无限前置，提出了追溯日（RetroactiveDate），以降低经营风险。保险人只对追溯日或其以后发生，并在保险期内提出索赔的保险事件负责。例如，某保单保险期为2015年，追溯日为2013年1月1日，则只要保险事件发生在2013年1月1日至2015年12月31日，并于2007年内提出索赔的，保险人都负责。一般新保业务，追溯日多与保险单生效日为同一日，而以后续保时，追溯日仍定为与第一年保险单生效日同一日，即在第一年保险单生效日以后发生的事故，并在保险期间收到赔偿要求，保险人都需负赔偿责任。为平衡保险人与被保险人的利益，追溯期不宜过长也不宜过短，根据建筑行业的特点，三年至十年比较合适。采用期内索赔制，要注意以下事项：
①应该采用明示方式加以规定该保险单采用期内索赔式为承保基础；
②对于造成第三者财产损失的事件或被保险人的过错行为发生时间给予必要的限制，保险人对追溯期的规定是承保人控制风险的重要手段；
③第三者对被保险人提出索赔的时间必须以针对某特定责任事故第一次提出索赔的时间为准；第三者向被保险人提出的索赔必须是在法律上有效的索赔，即必须符合法律条文中关于索赔时效的规定，法律上规定最长的有效索赔时效为20年。
我国在国家强制性标准中对建筑产品的合理使用年限有明确的规定，因此职业责任保险的具体保险期限应依据我国强制性标准、规范的要求而设定。我国对于设计、监理产品的质量保证期限要求较长，一般建筑的使用寿命长达50年，因此责任保险应该在该段时间内都能够转移企业可能面临的风险。而长达50年的保险期限，保险公司无论用何种承保方式都难以操作。因此需要企业在投保时根据实际需要与保险公司商定具体的保险期限。
3、工程职业责任保险的承保方式
工程职业责任保险比较适合“期内索赔式”，理由如下：
①适应监理行业特点。建筑行业周期性长，对监理提出的大多数职业责任索赔，不仅是在提供监理服务之后，而且可能是在项目竣工移交业主之后，以索赔为基础的承保方式能较好的适应工程监理职业责任风险的特点。
②有利于推广工程监理职业责任保险。“期内索赔式”保单可以使监理企业对保险期限前发生的责任事故得到赔偿，而“期内发生式”的保单则无法满足监理企业特别是新投保企业对于以往的事故得到保障的需求。目前，上海的监理企业投保率只有10%左右，从工程监理职业责任保险推广的角度来看，“期内索赔式”的保单对于新投保客户的吸引力肯定要大于“期内发生式”的保单。
③有利于保单设计和理赔。索赔式保险一份特定的索赔只有一份保单与之对应，而期内发生式一份索赔对应几份保单容易引起责任归属与责任分配之间的争论。索赔式保险使保险人能够确切地把握保险单项与应付赔偿额，对应当承担的风险责任或可能支付的赔款有所估计，并能更准确地制订保险费与设立准备金，从而使保险费更稳定。
④监理投保费用低。“期内索赔式”的保险费用比“期内发生式”的保险费用要节省50%左右。
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