西班牙保险市场分析
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中图分类号：F84 文献标识码：A
收录日期：2019年3月15日
一、西班牙保险市场概况
（一）基本信息。西班牙是一个高度发达的资本主义国家，是欧盟和北约成员国，欧元区第四大经济体，也是世界上最大的汽车生产国之一。
在近代史上西班牙是一个重要的文化发源地，有“旅游王国”美誉，并于16世纪时成为影响世界的全球性帝国。如今全球有5亿说西班牙语的人口，为世界上使用人数第三多的母语，并且是使用国家第二多的语言。
（二）人口与经济
1、人口数。西班牙人口数自2005年至2013年呈增长趋势，由2005年的41.4百万人增长到2013年的46.8百万人，后2014年至2017年西班牙人口数稳定在46.5百万人左右。其人口数量适度，对可持续发展具有促进作用。
2、国内生产总值与经济增长率。西班牙于2008年达到GDP高峰值，2017年为13，492亿万美元。西班牙的经济增长率增减幅度较大，反映了经济增长的快慢和西班牙人民生活水平提高所需的时间长短。
3、人均国内生产总值。人均国内生产总值是人们了解和把握一个国家或地区的宏观经济运行状况的有效工具，西班牙自2005年起，人均GDP增减幅度不大，2017年人均GDP为29，015.05美元。
（三）保险行业发展情况。保险业在西班牙经济中占有重要地位，它为个人和单位提供规避风险的担保，又可融通大笔投资资金。
目前，西班牙的保险市场，和许多的西欧国家一样，采取单一险种经营制。寿险公司在经营寿险业务的同时不能兼营其他非寿险险种的业务，且其基本属于垄断竞争型保险市场。2017年，西班牙保险费收入达到79，950百万美元，占世界市场份额1.78%。
从2005年开始，西班牙的保险收入缓慢增加，在经历了2008年的全球金融危机后开始下降，后有短暂的复苏迹象，但整体处于下降趋势。2013年和2014年保费收入下降，但占世界市场份额有所上升。2017年，西班牙保险费收入达到79，950百万美元，占世界市场份额1.78%。
二、西班牙保险市场发展水平综合分析
（一）保费收入
1、保费总额。在2008年的金融危机爆发之前，西班牙的保险行业稳定发展，具有很好的前景，其在全球的排名固定在10名左右，保险行业发展位于世界前列。但受到金融危机的影响后，西班牙的保险行业呈现出了逆向发展的倾向，后出现不太稳定的情况。
2、寿险和非寿险。根据各种保险业务的性质和经营过程，我们将整个保险业务划分为寿险和非寿险。寿险将是国内保费增长的发动机，根据人均GDP和保险深度的数据分析两者的依赖关系，可以发现经济发展与保险市场发展基本上存在一个正相关的关系。非寿险是指寿险以外的一切保险业务的总称。2017年西班牙的寿险收入为35，380百万美元，增长率为11.6%，而非寿险收入为52，491百万美元，增长率为8.3%。结合信息得出，非寿险在西班牙保险业中占比重较大。
（二）保险深度。保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。
由分析调查可知，西班牙总体保险深度的排名基于稳定，在世界排28名左右。2017年保险深度达6.51%。其中，西班牙的寿险保险深度数值比非寿险保险深度数值大，可见西班牙寿险在整个国民经济中的地位相对较高。
（三）保险密度。保险密度是指按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额，标志着该地区保险业务的发展程度，也反映了该地区经济发展的状况与人们保险意识的强弱。
由分析调查可知，于西班牙而言，2012年为一个转折年度，2005～2012年西班牙保险密度呈逐年增长趋势，2012～2016年为逐年降低，2017年保险密度略有回升，为1，128.8百万美元，世界排名第24名。
据对比，非寿险保险密度普遍高于寿险保险密度。由此可得，非寿险在西班牙的发展程度略发达于寿险，其人民对非寿险的保险意识亦略强于寿险。
三、西班牙保险制度实践经验
通过对西班牙保险市场的分析，在接下来的行业发展中，其有以下几个发展态势：保险主体多样化、保险法律体系化、保险监管规范化。
西班牙的商业保险与欧盟其他国家相比是较成熟的，在世界范围内也是一成功的范例，管理机制完善，政府支持有力，保险公司健康发展。以下列几个保险制度为例进行分析：
（一）农业保险。目前，世界上有多个国家开办了农业保险，但发展并不均衡。与欧盟其他国家相比，西班牙农业保险是较成熟的，不仅险种丰富，而且管理机制健全，政府支持有力。研究西班牙农业保险制度与机制，对我国有着重要启示。
1、体系。1978年以前，西班牙农业保险完全由私人公司经营，农业保险经营效果不理想。自1978年西班牙颁布了《农业保险法》后，“政府+商业保险公司”的模式得以确立，农业保险得到了长足发展。法律规定，农业保险实行自愿投保原则，但农业保险条例同时规定，同一生产者投保时必须将其经营的所有农作物一并投保，以防止逆向选择。条例还规定，对农业保险的补贴列入国家总预算。
2、补贴政策及意义。西班牙政府农业保险补贴政策主要体现在三个方面：一是在补贴标准上，对不同的投保主体实行不同的保费补贴标准，对不同农作物的保费实行不同的补贴标准;二是对不同的保险标的实行差别费率。对同一作物，根据保险责任的不同，也实行不同的费率;三是政府还通过调整保费补贴标准和保险费率标准来调整农业种植结构。西班牙农业保险已不再被视为单纯的农业风险转移手段，而是作为国家稳定农业生产、实现农业产业政策和农业宏观调控的重要政策工具。
