汽车保险查勘与定损方法的研究
时间：2021-02-19 08:02:32 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘 要】如今，汽车保险行业伴随着汽车产销量的增加而逐渐发展成熟，并在财产险中占有显著地位。查勘定损作为汽车保险公司理赔的重要环节，在很大程度上决定了公司的消费支出，所以对查勘定损方法进行研究和改进对于保险公司势在必行。本文主要研究查勘定损的具体工作方法，并详细介绍了查勘定损的工作流程以提高汽车保险查勘与定损的准确性。
【关键词】汽车保险；查勘；定损；方法
汽车为我们的工作出行提供了很多方便，但同时也不可忽略它所存在的危害。对于交通事故的频繁发生，汽车可以说是“功不可沒”。在全球，每天都有交通事故发生。20世纪，全球因车祸死亡的人数有2500万人。交通事故频发已经威胁到人们的安全。
这时汽车保险应运而生，并逐渐壮大，汽车保险主要有几方面积极作用，首先，汽车保险为客户解决了后顾之忧，能承担相关风险。另一方面，汽车保险公司为减少理赔费用的支出，会想办法预防风险发生，例如根据理赔案例向汽车厂商联系，已开发安全性能更高的汽车。同时，汽车保险为交通事故中的受害者减轻了经济负担，承担赔付，维护了公估秩序。
汽车保险理赔是汽车保险的重要服务环节，汽车保险查勘与定损作为理赔环节的核心，是控制索赔数量和金额的关键，所以掌握查勘定损的工作内容以及解决其所存在的问题尤为重要。本文主要研究了我国现有的汽车保险查勘定损模式，以及查勘定损的工作流程和相关技能。
第一章 国内外汽车保险发展历程及现状
第一节 国外汽车保险发展历程及现状
一、英国汽车保险的发展现状
汽车保险发源于爆发第一次工业革命的英国，1895年，英国法律意外保险有限公司签订了世界上第一份汽车保险单，汽车责任险保单。就是这份保费为10到100英镑的保单象征了汽车保险就此诞生。[1]作为汽车保险的始祖，英国的汽车保险发展较快，从1899年将汽车保险责任放大到与其他汽车碰撞产生的损失，到1945年成立汽车保险局，英国的汽车保险已成为世界汽车保险强国。
二、美国汽车保险的发展现状
美国的汽车保险始于1898年，经过近百年的发展，美国汽车保险的业务量成为了世界之首。美国有一套国际最高水平的确定车险费率的方法，将决定费率的因素划分为两部分，即主要因素和次要因素。主要因素包括驾驶人性别、年龄、驾龄等，次要因素包括机动车的行驶性能、车况及交通记录等。
三、日本汽车保险的发展现状
日本作为世界上第二大汽车保有量国家，车险发展也是遥遥领先各国。日本汽车保险的宗旨就是消除“穷肇事”和减少或消灭“肇事逃逸”事件的发生。[2]日本汽车保险市场历经了自由竞争、费率管制、放松管制和科学监管四个阶段。日本曾出台了统一费率标准，各公司只能用财产险协会制定出的费率，在一定程度上遏制了存在的不良现象，另外日本与美国签订将费率制定权交予保险公司的协议，这使得保险公司竞争不断，费率持续下降，赔付率持续增加。
第二节 我国汽车保险业的发展及现状
我国在1949年由中国人民保险公司创办了汽车保险，但在1955年被迫停办。直到20世纪70年代，由于各国驻华使领馆汽车的需求，我国开始着手办理以涉外为主的车险业务。到1980年，汽车保险才在全国范围强势回归。我国汽车保险主要表现在一下几个方面。
1、汽车保险种类不断丰富。2006年，实施了交强险条款，并颁布商业险的A、B、C三套主险条款，并不断对其进行修正和补充。
2、汽车保险保费迅猛增加。汽车保险作为财产险的一部分，可以说是其支柱产业。
3、汽车保险公司的数量持续增加。经过多年的发展，汽车保险公司已经由最初的中国人民财产保险股份有限公一家汽车保险公司，发展到现在的三十多家公司。另外不少保险公司如法国安盟保险公司，韩国现代财产保险有限公司等外资公司都在中国来开发市场。
4、汽车保险的创新增多。传统的汽车保险销售主要是通过业务员，进行直接销售，这样的销售模式难度大，并且效率低。现在保险的销售模式越来越多，例如通过4S店，客户在购买汽车时直接推销保险。另外创新的产寿险交叉销售，利用寿险的客户资源进行车险的推销，并提供相应优惠。还有电话销售车险，电销人员代表保险公司直接与客户联系，没有中间步骤，客户购买保险更加实惠，也是未来车险的发展趋势。
5、保险中介机构的快速发展。保险中介机构的优点在于专业、高效，作为中介力量很好的平衡了保险公司和客户之间信息不对称的缺陷，进一步保障了被保险人的利益。[3]
第二章 汽车保险查勘与定损工作模式及具体步骤
汽车保险的查勘定损工作就是对交通事故中标的车和第三者所造成的人身伤害和财产损失进行查勘，判断事故责任以确定损失的过程，实质包括了查勘和定损两项工作。现有的几种主要的查勘模式如下。
第一节 汽车保险查勘与定损工作模式
一、保险公司查勘定损工作模式
这是最常见的一种工作模式。保险公司在接到投保人报案后，查勘定损人员到事故现场或投保人所在地进行查勘，查勘人员主动联系客户，进行援救指导，，防止二次事故发生。到达现场后，对现场事故进行查勘，收取证据，确定事故损失，以为后期理赔做准备。该模式的典型缺点是理赔时效长，工作效率低。
二、交警部门查勘定损工作模式
交警部门在处理交通事故的中，会对事故车辆进行技术鉴定和损失评估，由于交警部门专业公正，鉴定结果可信度高。[4]但存在一些交警部门滥用职权，与修理厂同流合污，强制将事故车辆送至某些修理厂进行修理，以谋取利益。
三、估损中心查勘定损工作模式
估损中心是一种新兴机构，主要是由物价局和公安部门组成，利用政府职权，为使估损定价标准化而对事故车辆进行定损，它比较权威，定损结果作为赔偿理算的依据。[5]估损中心的政府性质使其呈现出兼顾各方利益，公平公正的形态，但由于它正处于萌芽阶段，缺乏规范和监督。
