保险市场中的逆向选择和道德风险问题
时间：2021-02-18 16:00:57 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：逆向选择和道德风险在保险市场中普遍存在。在保险市场中，逆向选择使优良的客户逐渐被排出市场；道德风险加大了事故发生的机会，对保险公司的收入有很大影响。逆向选择和道德风险严重影响了保险业的发展，需要采取相关措施解决这一问题。
关键词：保险市场；逆向选择；道德风险
道德风险与逆向选择是影响我国保险业健康发展的重要因素。道德风险对保险业发展的影响主要有：加大了事故发生的机会；对保险公司的收入有很大影响；阻碍了市场资源的有效配置。逆向选择对保险业发展的影响主要有：使优良的客户渐被排挤出市场；使保费的确定变为难题；增加了保險公司的调查费用。产生逆向选择和道德风险问题的根本原因是信息不对称。防范道德风险和逆向选择的根本措施是加大信息透明度，尽可能地减少保险公司与客户间的信息不对称。本文在研究和分析了保险市场中的逆向选择和道德风险问题的基础上，提出了相应的防范措施。
一、逆向选择和道德风险概述
1、逆向选择
逆向选择，是指市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时，信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率的降低。“逆向选择”在经济学中是一个含义丰富的词汇，是由于交易双方信息不对称以及市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。
在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。按常规，降低商品的价格，该商品的需求量就会增加，供给量就会减少；提高商品的价格，该商品的供给量就会增加，需求量就会减少。但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择（因为可能担心生产者提供的产品质量低，是劣质产品，而非原来他们心中的高质量产品）；提高价格，生产者也不会增加供给的现，所以叫做“逆向选择”。
2、道德风险
道德风险是从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动，或者当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为。由于存在信息不对称的情况，市场交易一方参与人不能观察另一方的行动或观察（监督）成本太高，一方行为的变化导致了另一方的利益受到损害。
如果从委托—代理双方信息不对称的理论出发，“道德风险是指契约的甲方（通常是代理人）利用其拥有的信息优势采取契约的乙方（通常是委托人）所无法观测和监督的隐藏性行动或不行动，从而导致的（委托人）损失或（代理人）获利的可能性”。
二、保险市场中的逆向选择和道德风险
1、保险市场中的逆向选择
保险市场中的逆向选择是指由于保险公司与投保人之间的信息不对称，从而导致的次品驱逐良品的现象。保险市场，中逆向选择之所以出现，是因为保险公司事先不知道投保人的风险程度。比如购买健康保险，不同人的身体素质、生活方式等各不相同，结果导致保险风险大小不同。这样的风险信息是个人的私有信息，保险公司无从获知到，保险公司对所有人以同样的保险费率进行保险，但是这样，保险公司将很可能由于多数的投保人是高风险类型人士而破产。因为如果只有很容易得病的人投保健康保险，而不容易得病的人不参加保险，那么保险公司需要赔付的钱将远远高于他们按照平均患病率计收的保费，从而给保险公司带来巨大的损失。这里私有信息的存在，使得投保人可以就他们本身的身体情况或风险程度说谎，导致容易遭遇风险的人们成为保险公司的客户。
保险公司的上述市场活动带来的选择，“选”出来的是相对不好的一群，这种选择就叫做“逆向选择”。逆向选择使得保险人无法判定每种人适合什么水平的保费，由此造成风险的相对集中，进而导致保险公司因风险过高而破产。
2、保险市场中的道德风险
当被保险人不采取风险防范措施的行动影响到赔偿事件的可能性或程度，或者故意隐瞒某些不利于自己的信息，甚至扭曲真实信息或制造虚假信息，以求签订保险契约进而获得保险赔款，就可以认为发生了道德风险。
道德风险就是隐藏行为而造成的信息不对称。当保险公司和投保人签订了保险合同之后，就相应地产生了委托代理关系。如果在投保期内委托人遭受损失，代理人就要向其支付一定金额的赔付额，以补偿其损失。因为保险公司是根据损失发生的概率决定保费的，投保人在投保之后就有可能放松警惕，使损失发生的概率上升，从而使保险公司遭受损失，这样保险市场就会陷入到低效率的状况。比如，一旦购买汽车盗窃保险之后，投保人便放松了对车辆的保管；买了家庭财产保险的人不愿意花钱安装加固锁；买了失业保险的人不急于找工作等。这种情况的发生是因为保险人不能准确知道并监督被保险人的行为。由于保险公司信息缺乏，道德风险总是存在的。
3、逆向选择和道德风险的关系
道德风险和逆向选择两个概念既有联系又有区别。二者的联系是根源相同，都是源于信息不对称；本质相同，都是一方利用信息不对称欺诈另一方。二者的区别是，道德风险是指“进入市场后的行为”，逆向选择是指“进入市场前的行为”。
三、逆向选择和道德风险对保险市场的影响
1、逆向选择对保险市场的影响
1）使优良客户被排挤出市场。假设市场上只存在两类投保人，一类遭受损失的可能性较大，属于高危险者；另一类遭受损失的可能性较小，属于低危险者。如果保险人清楚每一类投保人的状况，他将对两类投保人收取不同的保费。但实际上保险人很难清楚地了解每一个投保人面临的风险情况，无法区分“高危险者”和“低危险者”，因此他只能按照平均水平收取保费，这一保费水平介于应向“高危险者”收取的高额保费和应向“低危险者”收取的低额保费之间，这样来看，实际是“低危险者”补贴了“高危险者”。显然，“高危险者”乐于接受这一水平的保费而“低危险者”将拒绝。于是市场上将只剩下“高危险者”与保险公司进行交易。保险公司在知道了“低危险者”不会投保之后，必然会提高保费。因此逆向选择将导致“低危险者”远离保险，进而使保险公司的利益受到损失。
