孟加拉乡村银行小额信贷的成功经验对于我国小额信贷的启示|孟加拉小额信贷

时间：2019-05-01 03:16:05　来源：雅意学习网本文已影响人

　　【摘要】自1986年以来，我国的农村小额信贷体系获得了长足的发展，但仍存在一些亟需解决的问题。我国的小额信贷体系主要借鉴了孟加拉的乡村银行小额信贷体系，且孟加拉国为国际公认的小额信贷运作最成功的国家之一，因此本文通过分析孟加拉国的农村小额信贷的成功之处，汲取成功经验，促进我国小额信贷体系的进一步发展。
　　【关键词】农村小额信贷；发展；孟加拉国；GB体系
　　1、引言
　　小额信贷作为迄今为止最为有效的扶贫手段之一在发展中国家兴起，它成功的帮助了发展中国家一部分最贫困人口获得了基本谋生手段，极大的提高了生活水平，有力的促进了社会和谐稳定。目前，国际上已形成了以孟加拉乡村银行(GB)为代表的福利主义小额信贷模式和印尼人民银行(BRI)为代表的制度主义小额信贷模式两大类型。前者更注意项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用。后者则更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性。
　　孟加拉的GB模式既为孟加拉乡村银行模式，是孟加拉国小额信贷体系的核心和基础，也是最具代表性的形式。目前基本形成了国外援助机构有限期的小额信贷项目；政府用扶贫贴息贷款实施的小额信贷项目；政府要求农村正规金融机构实施的小额信贷；慈善性或非盈利性的实验性的小额信贷项目等五种模式。
　　我国的小额信贷项目旨在帮助贫困地区人口脱贫致富，但目前我国的小额信贷机制不够完备，多数项目收益不能覆盖项目操作成本，加上缺乏持续的资金来源，我国大多农村小额信贷机构自身不能实现盈亏平衡、不能独立发展，很多甚至破产。造成这个局面的主要原因包括缺乏对于贷款者的筛选、缺乏市场化、政府过度干预以及没有从根源处解决贫困问题等。
　　2、孟加拉小额信贷发展的成功经验
　　2.1以穷人为对象，以动力机制确保小额贷款顺利发放与回收
　　小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人，贫困人口居多，小额信贷在孟加拉国主要面向贫困地区的极贫户，尤其强调以贫困妇女作为主要贷款对象。组员还款动力机制则依靠联保关系和连带责任，使小组成员产生偿还动力，从而确保高还贷率。
　　2.2以非政府组织为主题
　　建立以来与市场化经营的组织体系尽管成功的小额信贷模式都有政府支持，但孟加拉的GB体系，按市场化机制运作和管理。作为一个非盈利非政府的准金融机构，GB以非政府组织和市场化运作为基础，包括政府在内的多种组织相互配合，各司其职，共同构成了孟加拉国的小额信贷的有机的组织和制度体系。
　　2.3以政府支持为前提，主动与政府保持密切合作和良好关系
　　孟加拉国政府对GB，提供包括资金支持，法律支持、政策支持、组织支持在内的多种支持。而且，孟加拉国的政府很少干预小额信贷系统的实施和规划，维持着资金政策支持者的姿态，用资本市场来保证小额信贷体系的优质资源配置。
　　2.4指导贫困人口投资，帮助贫困人口理财
　　缺少资金和收入只是贫困的表现，而非原因。贫困更多的是因为素质低下，在有少数收入时不善投资和管理。因此正确的引导受资助者进行初步的理财才是从根源上解决贫困问题的方法。孟加拉国接受了巴基斯坦MARVI福利协会的建议并在国内推广这项措施，通过吸收储蓄、发放贷款促进妇女自我就业，大量受助人在预期的长时间能够脱离贫困线。
　　3、对于我国小额信贷的启示
　　3.1我国小额信贷系统存在的问题
　　对比孟加拉的GB模式，我国小额信贷还存在许多问题。首先，我国小额信贷发放对象未能建立有效的甄别系统而导致还款率低，相对于我国不足90%的还款率，孟加拉国通过有效的贷款对象甄别体系，使得70%以上的项目还款率都高达95%。其次，我国农村小额信贷一直被作为一种扶贫形式，而非特殊的金融形式看待，小额信贷的利率过低，易诱发信贷控制和腐败行为，一些掌控信贷资源的人与“寻租”方组成利益集团，控制资金流向，导致小额贷款无法真正为贫苦农户服务。再次，我国政府干涉过多，市场缺乏有效的协调和联动，孟加拉政府为GB提供资金支持、政治支持、法律支持以及组织支持，但对于GB的发展以及运作不干涉，更以一种保护者而非所有者的态度支持孟加拉国的小额信贷发展。最后，我国缺乏对于受资助者的引导，无法使得贫困人口建立初始的资本积累，缺乏对于理财的认知，导致各种资助计划治标不治本。
　　3.2对于我国小额信贷系统的启示
　　（1）为解决农村小额信贷的低还款率，高信用风险以及可持续发展的难题，关键在于建立一种农户自我甄别与内部监督的机制，即包含在小额信贷实施中的自组织：自动寻找穷人，并通过内部识别、自愿结组、民主管理与连带责任等运行机制来保证资金的正确使用。
　　（2）我国小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，因此必须收取较高的利息，才能弥补成本。我国商业银行和信用社的贷款利率需要提高至使得目前大部分小额信贷机构的利息能够补偿操作费用，不需要外部补贴，促进农村小额信贷体系的可持续发展。
　　（3）保证小额信贷的可持续发展，政府必须要转变职能，变直接管理为间接管理，培育小额信贷的市场观念。首先，小额贷款的监督机构应当采用现代企业的董事会制或监事会制。这种监督机构应当由审计、银行、农业等各部门联合组成，政府官员不宜直接介入。其次，政府应将工作重点置于小额贷款业务范围之外，如政策环境建设，加强贫困地区的基础设施设、发展教育、提供信息咨询及技术服务等。最后也是最为重要的是政府要针对小额信贷机构专业人才匾乏的状况，加强小额信贷工作人员与贫困者的培训，为小额信贷的持续发展提供充足的人才储备和意识上的进步。
　　（4）针对于各种扶贫救助治标不治本的现状，首先，相关管理部门可以建立一些针对小额信贷的配套机构，在受资助者接受资助时，机构的专家对于如何使用资金进行说明并提供相应的技术支持，帮助尽可能多的受资助者能够在未来长期脱离贫困，防止二次救助，并节约资源帮助其他贫困人口，从根源上解决贫困人口的贫困问题。其次，相关机构可以加大对于理财致富的宣传目的，达到最终解决贫困的预期效果。参考文献
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