农商银行经营理念（完整文档）
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农商银行经营理念5篇
农商银行经营理念篇1
新时代农商银行经营风险防控的重点2018-04-16
农商银行应加强全面风险管控体系建设，做好合规管理，树立适度风险和稳健经营的发展概念，并将风险意识入脑入心，以强大的执行力将内部控制机制落实到位
金融是现代经济的核心，金融安全是国家安全的重要组成部分。在中央经济工作会议上，习近平总书记强调，要按照党的十九大提出的要求，打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险。迈进新时代，银行机构第一要务是牢牢把握风险底线，增强服务实体经济能力。
近年来，农商银行在“做小、做大、做广”的市场定位下实现逆势增长，资产业务持续上升，负债业务稳步增长，品牌形象也日益深入人心。然而，受经济下行的影响，当前，农商银行面临着不良资产上升的风险，跨机构、跨领域合作的风险及非法金融活动的风险等。如何建立健全经营风险防控体系，已成为农商银行亟需解决的重要课题。
经营风险的状况与成因
不良率居高不下的风险。部分农商银行的不良贷款率长期处在高位，还有部分逾期90天以上贷款尚在“正常”分类之中，未纳入不良贷款，隐性不良贷款未充分暴露。部分农商银行还通过展期、借新还旧、续贷、贷款重组等方式调节信贷期限，延缓实际不良贷款的暴露。在那些暴露出来的不良贷款中，有不少假借冒名贷款。这部分贷款由于手续不健全、历史久远，还原和清收的难度较大。
信息不对称产生的市场风险。GDP、社会消费零售总额等数据在一定程度上掩盖了中小企业开工不足、用电量下滑、原材料成本上升等经济下滑的趋势。中小企业财务报表信息与企业真实经营利润情况不一致，间接影响了农商银行对风险的识别，导致部分新增贷款逾期率攀升。
内控管理不到位的风险。长期重业务拓展，轻合规管理的粗放管理模式，致使农商银行的信贷“三查”等内控制度难以有效落实。信贷管理人员普遍存在“重放、轻收、轻管理”现象。忽视贷后管理，未能按期进行贷后跟踪，贷款到期未及时进行催收，缺乏对贷款的有效监控成为普遍的经营习惯，部分农商银行未完成上级的指标任务和业绩考核，甚至不惜违法违规进行信贷业务操作。
人才培养机制缺失产生的风险。农商银行对信贷队伍建设缺乏长期科学规划，新老交替衔接不畅，工作时间短的新客户经理占比较高，而经验丰富的资深客户经理稀缺。新客户经理普遍缺乏专业信贷知识、风险把控知识导致业务能力较弱，识别客户承贷能力较弱，容易受他人误导，经营风险防范能力不强。
风险防控技术支撑不够的风险。经营风险防控涉及面广、内在关系复杂、技术含量高。目前，农商银行可以对数据进行简单的分析和预警，但缺乏更系统、高效、便捷的经营风控系统支撑。
经营风控人才储备不充足的风险。目前，农商银行经营风控专业人才缺乏，对经营风险防控人才培训选拔重视不够，专业的经营风控人才更是凤毛麟角。
借款人缺乏诚信意识的风险。农商银行的主要客户群体依然是当地农户，而农户普遍存在观望心理，一旦看到同乡、同村有赖债户不还款还未受到任何惩罚，也纷纷拖欠债务。这种情况较为严重地加大了农商银行的清收困难。多数农商银行采取了依托公安，申请法院执行等多种措施，但工作成效总体不大。
经营风险防控的重点
加大力度解决历史遗留的不良贷款问题。对历史债权进行解剖，确定实际用款人进行债权确权，最大限度地保护自身债权。在清收和确权盘活工作过程中，势必会揭露一些违法违规行为，牵扯到一些人，要妥善进行处置，既要最大限度地减少与挽回农商银行的贷款损失，又要有效地确保社会稳定。
建立预警机制，完善经营风控体系。农商银行要积极研究探索建立早期经营风险预警平台，更注重前瞻性的分析、评估与预警，全面、及时、快速地实现风险预警。客户经理、网点负责人、信贷业务主管、贷后管理等涉及信贷审批条线的人员，要对其业务操作、信贷调查、审批流程、贷后跟踪等全面监督和预警，通过科技手段实现系统自动“报警”。建立贷后管理平台，实现客户经理“一户一管”“一户一流程”，在期限提醒、诉讼流程推进、诉讼期限管理等方面实行精细化管理，及时预防和化解贷款风险。
树立正确的业绩观，依法合规经营。上级对各级农商银行高级管理人员进行绩效考核中，应把高级管理人员对本机构的合规建设、合规风险控制情况作为重要考核指标，引导农商银行高级管理人员树立正确的发展观及业绩观。另一方面，地方监管部门要进一步加大监督检查与处罚力度，形成不敢违、不能违的高压态势。
加强员工培训，提升队伍素质。农商银行一方面要建立客户经理人才储备库。严把客户经理准入关，通过公开竞聘选拔优秀员工进入客户经理储备库，形成良好的晋升机制。另一方面，完善客户经理培养机制。从后备客户经理和在职客户经理两条线上培养人才，强化上岗前信贷专业知识、风控技术和业务拓展能力的培训；
对在职客户经理的培养注重查漏补缺，有针对性开设课程，提高其业务水平。科学合理地制定绩效考核制度，向小额贷款、优质贷款倾斜；
突出对不良贷款、核销贷款回收和化解的奖励；
引导客户经理在放好贷款的同时，管理好贷款。强化业务督查，建立信贷业务检查、风险督查、业务审计三级督查体系，对客户经理发放贷款、客户经理及其关系人账户等开展交叉、专项检查，规范业务操作、个人行为。
加大科技投入，实施大数据战略。农商银行要建立大数据库，打造数据中心，培养数据分析人才，通过科技力量支撑农商银行的业务发展。积极运用科技手段，对存量贷款风险精准分析，为日后拓展业务、提供数据临界值和预警值，提高识别客户的生产技术能力。
深化改革，构建完善的法人治理结构。厘清省联社与改制后农商银行机构间的关系，真正发挥农商银行机构独立法人地位。同时，农商银行要强化经营内控管理，加强制度约束、监督检查和责任追究处罚力度，引导员工合规经营，严格落实信贷管理规章制度，尽职进行贷前调查、贷中审查、审核与贷后监督管理，有效控制新增贷款风险。
共建合作体系，打击失信违约行为。农商银行要积极联合司法部门和其他金融机构，加大对“失信人群”的信息披露力度，对其进行严厉惩罚。同时，向信用良好和客户提供利率优惠、缩短流程、信贷直通等优质服务，让讲信用客户有获得感，让不讲信用客户付出违约成本。
总之，“打铁还需自身硬”。农商银行在开拓创新、推动业务发展、服务地方经济增长的同时，应加强全面风险管控体系建设，做好合规管理，树立适度风险和稳健经营的发展概念，并将风险意识入脑入心，以强大的执行力将内部控制机制落实到位，确保“安全性”。在新时代，农商银行只有扎实筑牢经营风险防控闸门，才能行稳致远。（江西省吉安农商银行胡春麟）
农商银行经营理念篇2
成都农商银行
2014年校园招聘笔试考场须知
一、考生应在开考前10分钟凭有效身份证件（身份证、学生证）进入考场，对号入座，将身份证放在桌面左上角，以备查对，证件不齐者一律不得入场；
二、考试开始15分钟后，考生不得入场；
30分钟内不得提前交卷、退场。
三、除规定可携带的文具以外，严禁将任何通讯工具（如手提电话、平板电脑等），具有存储、编程、查询功能的电子用品（包括计算器）带至座位。已带入考场的要按监考人员的要求切断电源并放在指定位置。凡发现将上述各种设备带至座位，一律按照作弊处理。
四、试卷发放后，考生必须首先在答题卡规定的位置上用黑色或蓝色的钢笔、签字笔或圆珠笔准确填写本人相关信息，根据监考人员指令开始答题，否则答卷作废。
五、不得要求监考人员解释试题，但如遇试卷分发错误，页码序号不对、字迹模糊或答题卡有折皱、污点等问题，应举手询问。
六、答题卡上除填写规定的项目外，不得作其他任何标记，否则答卷作废；
七、考场内必须保持安静，禁止吸烟，严禁交头接耳，不得窥视他人试卷、答题卡，否则按作弊处理，答卷作废。
八、考试结束时考生应立即停止答题。考生交卷时应将试卷、答题卡分别反面向上放在桌面上，经监考人员清点允许后，方可离开考场。不得将试卷、答题卡带出考场。
九、如不遵守考场纪律，不服从监考人员管理，有违纪、作弊等行为的，答卷一律作废。
2013年10月30日
农商银行经营理念篇3
(单选题) 1: 资本性债券是介于银行存款和股票之间的负债，通常被称为银行的( )。
A: 核心资本
B: 附属资本
C: 发行资本
D: 实收资本
正确答案:
(单选题) 2: 商业银行设立分支机构时，按照规定拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的( )。
A: 40％
B: 50％
C: 60％
D: 70％
正确答案:
(单选题) 3: 银行增发（ ），原有股东对银行经营的控制权会有所减弱。
A: 优先股
B: 资本期票
C: 资本债券
D: 普通股
正确答案:
(单选题) 4: （ ）反映了银行资本的经营效率，即一定量资本可推动多少倍资产。
A: 资本收益率
B: 资产使用率
C: 银行利润率
D: 财务杠杆率
正确答案:
(单选题) 5: 在利率互换交易中，交易双方在约定的一段时间内交换的是（ ）。
A: 资产
B: 本金
C: 负债
D: 利息
正确答案:
(单选题) 6: 在商业银行实务中，若资产负债偿还期的对称系数为（ ），表明资产运用过度。
A: 等于1
B: 小于1
C: 大于1
D: 小于或等于1
正确答案:
(单选题) 7: 银将资金投放在各种不同期限的证券上，且每种期限购买数量相同的投资方法为（ ）。
A: 杠铃式投资法
B: 趋势投资法
C: 梯形投资法
D: 有效证券组合投资法
正确答案:
(单选题) 8: 银行贷款时采用的（ ），实际上是将银行的利率风险转嫁到借款者头上。
A: 固定利率
B: 基础利率
C: 优惠利率
D: 浮动利率
正确答案:
(单选题) 9: 下列各项指标中，反映商业银行负结构的比例指标是( )。
A: 资本充足率
B: 存贷款比率
C: 拆借资金率
D: 各项贷款与总资产比率
正确答案:
(单选题) 10: 巴塞尔协议中规定银行的核心资本在总资本中不得低于（ ）。
A: 40％
B: 50％
C: 20％
D: 30％
正确答案:
(多选题) 1: 反映和评价银行短期偿债能力的指标有（ ）。
A: 资产负债率
B: 流动比率
C: 速动比率
D: 资本风险比率
E: 股权负债率
正确答案:
(多选题) 2: 银行的普通资本包括（ ）。。
A: 转换证券
B: 资本盈余
C: 普通股
D: 未分配利润
E: 资本储备金
正确答案:
(多选题) 3: 资产管理理论主要有（ ）。
A: 购买理论
B: 销售理论
C: 转换理论
D: 商业贷款理论
E: 预期收益理论
正确答案:
(多选题) 4: 商业银行的内部结构一般可分为（ ）。
A: 执行机构
B: 组织机构
C: 监督机构
D: 计划机构
E: 决策机构
正确答案:
(多选题) 5: 商业银行的表外业务包括（ ）。
A: 担保
B: 投资
C: 承诺
D: 互换
E: 期权
正确答案:
(多选题) 6: 商业银行证券投资中的风险有（ ）。
A: 信用风险
B: 市场风险
C: 利率风险
D: 经营风险
E: 通货膨胀风险
正确答案:
(多选题) 7: 商业银行向中央银行的借款不能用于（ ）
A: 调剂头寸
B: 放款
C: 证券投资
D: 资产应急调整
E: 补充储备头寸
正确答案:
(多选题) 8: 商业银行放款按贷款保障情况可分为（ ）。
A: 信用贷款
B: 不动产贷款
C: 消费贷款
D: 保证贷款
E: 抵押贷款
正确答案:
(多选题) 9: 信用卡持卡人必须具备的条件有（ ）。
A: 信用观念好
B: 文化层次高
C: 收入高
D: 社会地位高
E: 积极的消费习惯
正确答案:
(多选题) 10: 参加回购协议的资金需求方主要是（ ）
A: 地方政府
B: 大企业
C: 商业银行
D: 中央银行
E: 证券经纪人
正确答案:
(单选题) 1: 资本性债券是介于银行存款和股票之间的负债，通常被称为银行的( )。
A: 核心资本
B: 附属资本
C: 发行资本
D: 实收资本
正确答案:
(单选题) 2: 商业银行设立分支机构时，按照规定拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金总额的( )。
A: 40％
B: 50％
C: 60％
D: 70％
正确答案:
(单选题) 3: 银行增发（ ），原有股东对银行经营的控制权会有所减弱。
A: 优先股
B: 资本期票
C: 资本债券
D: 普通股
正确答案:
(单选题) 4: （ ）反映了银行资本的经营效率，即一定量资本可推动多少倍资产。
A: 资本收益率
B: 资产使用率
C: 银行利润率
D: 财务杠杆率
正确答案:
(单选题) 5: 在利率互换交易中，交易双方在约定的一段时间内交换的是（ ）。
A: 资产
B: 本金
C: 负债
D: 利息
正确答案:
(单选题) 6: 在商业银行实务中，若资产负债偿还期的对称系数为（ ），表明资产运用过度。
A: 等于1
B: 小于1
C: 大于1
D: 小于或等于1
正确答案:
(单选题) 7: 银将资金投放在各种不同期限的证券上，且每种期限购买数量相同的投资方法为（ ）。
A: 杠铃式投资法
B: 趋势投资法
C: 梯形投资法
D: 有效证券组合投资法
正确答案:
(单选题) 8: 银行贷款时采用的（ ），实际上是将银行的利率风险转嫁到借款者头上。
A: 固定利率
B: 基础利率
C: 优惠利率
D: 浮动利率
正确答案:
(单选题) 9: 下列各项指标中，反映商业银行负结构的比例指标是( )。
A: 资本充足率
B: 存贷款比率
C: 拆借资金率
D: 各项贷款与总资产比率
正确答案:
(单选题) 10: 巴塞尔协议中规定银行的核心资本在总资本中不得低于（ ）。
A: 40％
B: 50％
C: 20％
D: 30％
正确答案:
(多选题) 1: 反映和评价银行短期偿债能力的指标有（ ）。
A: 资产负债率
B: 流动比率
C: 速动比率
D: 资本风险比率
E: 股权负债率
正确答案:
(多选题) 2: 银行的普通资本包括（ ）。。
A: 转换证券
B: 资本盈余
C: 普通股
D: 未分配利润
E: 资本储备金
正确答案:
(多选题) 3: 资产管理理论主要有（ ）。
A: 购买理论
B: 销售理论
C: 转换理论
D: 商业贷款理论
E: 预期收益理论
正确答案:
(多选题) 4: 商业银行的内部结构一般可分为（ ）。
A: 执行机构
B: 组织机构
C: 监督机构
D: 计划机构
E: 决策机构
正确答案:
(多选题) 5: 商业银行的表外业务包括（ ）。
A: 担保
B: 投资
C: 承诺
D: 互换
E: 期权
正确答案:
(多选题) 6: 商业银行证券投资中的风险有（ ）。
A: 信用风险
B: 市场风险
C: 利率风险
D: 经营风险
E: 通货膨胀风险
正确答案:
(多选题) 7: 商业银行向中央银行的借款不能用于（ ）
A: 调剂头寸
B: 放款
C: 证券投资
D: 资产应急调整
E: 补充储备头寸
正确答案:
(多选题) 8: 商业银行放款按贷款保障情况可分为（ ）。
A: 信用贷款
B: 不动产贷款
C: 消费贷款
D: 保证贷款
E: 抵押贷款
正确答案:
(多选题) 9: 信用卡持卡人必须具备的条件有（ ）。
A: 信用观念好
B: 文化层次高
C: 收入高
D: 社会地位高
E: 积极的消费习惯
正确答案:
(多选题) 10: 参加回购协议的资金需求方主要是（ ）
A: 地方政府
B: 大企业
C: 商业银行
D: 中央银行
E: 证券经纪人
正确答案:
1、真的，生活并不完全是你看到的样子，很多大事情你经历了却并不知道。如果你知道了这些，你大概就不会对现在的得与失太在意了。没错，每个人都不是步步摔跟头的倒霉蛋，更没有人是一帆风顺的命运的宠儿。看淡那些事情，平静而踏实地经历生活的起落，相信你会生活得更好。
2、男人最酷的时光都在他们还是穷光蛋的时候。疯狂、理想、执着、孤注一掷、大开大合。
3、距离常是能够产生美，无间的亲密只会令双方窒息，无论朋友还是爱人，别爱的太近。爱的艺术就像风筝，只有给它风一般的自由，你才会看到它飞舞在蓝天的景致。
4、总有一次流泪让我们瞬间长大。没有丢过东西的人，永远不会了解失去的感觉。
5、出门在外，不论别人给你热脸还是冷脸，都没关系。外面的世界，尊重的是背景、而非人本身。朋友之间，不论热脸还是冷脸，也都没关系。真正的交情，交得是内心、而非脸色。不必过于在意人与人之间一些表面的情绪。挚交之人不需要、泛交之人用不着。“情绪”这东西，你不在乎，它就伤不到你。——苏芩
6、所谓勇气，就是不断经历失败，但是从不丧失热情。
7、有些人的冒犯，不必太在意，也许是你碰到他的时机不太对，同样的人，有时候满嘴污秽，有时候口吐莲花，前者是他在排毒，后者是他在与外界交换能量，所以你要避开他正在吐晦气的时候；
就像鸡，同样一个部位，你新奇它能下蛋，但你也要承受它竟然拉屎。
8、选爱人，要选那个情绪稳定的，波澜不惊的。这样你才不会因为他的大喜或大怒，沮丧或生气而失去自己，把难过长长久久留在心里。
9、有些人，才遇见一下子，就好像认识了很久似的，什么事都想和他说。——《你好，陌生人》
10、丢了的自己，要记得捡回来。
11、患难与困苦是磨练人格的最高学府。
12、取本份之财，戒无名之酒；
怀克己之心，闭是非之口。
13、生活，每天都需要清晰的方向和前行的速度。同时，不要忘记去获得宁静的惬意与悠然的怀想。
14、我注意到，许多人在独处的时候从来不笑，我想如果一个人独处时不笑，他的内心生活一定比较贫乏。
15、会原谅的人也是会包容的人。不是每一次的原谅我都记得，但是特定的人我会牢牢记得，因为爱之深，责之切。越难原谅的人就说明他咋你心里越重要，因为重要，你的眼睛才会揉不下沙子。
1、如果我不爱你，我就不会思念你，我就不会妒忌你身边的异性，我也不会失去自信心和斗志，我更不会痛苦。如果我能够不爱你，那该多好。
2、也许每一个男子全都有过这样的两个女人，至少两个。娶了红玫瑰，久而久之，红的变了墙上的一抹蚊子血，白的还是“窗前明月光”;娶了白玫瑰，白的便是衣服上的一粒饭粘子，红的却是心口上的一颗朱砂痣。
3、我要你知道，在这个世界上总有一个人是等着你的，不管在什么时候，不管在什么地方，反正你知道，总有这么个人。
4、爱情本来并不复杂，来来去去不过三个字，不是“我爱你，我恨你，”“便是算了吧，你好吗？对不起。
5、失望，有时候也是一种幸福，因为有所期待所以才会失望。因为有爱，才会有期待，所以纵使失望，也是一种幸福，虽然这种幸福有点痛
6、于千万人之中，遇见你要遇见的人。于千万年之中，时间无涯的荒野里，没有早一步，也没有迟一步，遇上了也只能轻轻地说一句：”哦，你也在这里吗？“
7、我们再也回不去了！
8、如果情感和岁月也能轻轻撕碎，扔到海中，那么，我愿意从此就在海底沉默。你的言语，我爱听，却不懂得，我的沉默，你愿见，却不明白。
9、你问我爱你值比值得，其实你应该知道，爱就是不问值不值得。
10、我喜欢钱，因为我没吃过钱的苦，不知道钱的坏处，只知道钱的好处。
11、能够爱一个人爱到问他拿零用钱的程度，都是严格的考验。
12、对于不会说话的人，衣服是一种语言，随身带着的是袖珍戏剧。
13、要做的事情总找得出时间和机会；
不要做的事情总找的出藉口。
14、如果你不调戏女人，她说你不是一个男人；
如果你调戏她，她说你不是一个上等人。
15、回忆永远是惆怅。愉快的使人觉得：可惜已经完了，不愉快的想起来还是伤心。
16、一个知己就好象一面镜子，反映出我们天性中最优美的部分。
17、替别人做点事，又有点怨，活着才有意思，否则太空虚了。
18、书是最好的朋友。唯一的缺点是使我近视加深，但还是值得的。
19、一个人在恋爱时最能表现出天性中崇高的品质。这就是为什么爱情小说永远受人欢迎——不论古今中外都一样。
20、人因为心里不快乐，才浪费，是一种补偿作用。
农商银行经营理念篇4
淮北农村商业银行股份有限公司
招标编号：
淮北农村商业银行股份有限公司水费、煤气费代收项目招标书
淮北农村商业银行股份有限公司
二O一五年六月一日
申 明
本招标文件专用于淮北农村商业银行股份有限公司本次水费、煤气费代收项目进行公开招标，淮北农村商业银行股份有限公司对本招标文件及招标文件内容享有解释权。参加投标单位即视为无条件同意本申明并保证对本招标文件可能涉及的淮北农村商业银行股份有限公司商业秘密予以保密，除经淮北农村商业银行股份有限公司书面同意外，任何单位和个人不得为参与本产品投标以外的目的而出版、复制、传播、销售及使用本招标文件。
第一部分 投标函根据淮北农村商业银行股份有限公司业务发展的需求，现就淮北农村商业银行股份有限公司水费、煤气费代收项目进行公开招标：
1.招标编号：2015-06-001
2.招标人：淮北农村商业银行股份有限公司
3.项目实施地点：淮北市
4.发放标书时间：北京时间2015年6月1日 8时
5.投标截止时间：北京时间2015年6月7日17时
6.招标人联系方式：
淮北农村商业银行股份有限公司
地址：淮北市孟山北路50号
邮政编码：235000
联系人：刘长青
电话号码：0561-*******
淮北农村商业银行股份有限公司
第二部分 产品/项目需求具体需求见附件五
第三部分 招标说明一、总体说明（1）适用范围
本招标文件仅适用于淮北农村商业银行股份有限公司（以下简称“淮北农商银行”）水费、煤气费代收项目而进行的公开招标。
（2）定义
1.“招标人”系指组织本次招标的招标机构：淮北农商银行。
2.“投标人”系指遵守招标文件要求并向招标人提交投标文件的法人单位。
3.“设备（系统）”系指投标人按招标文件规定，须向招标人提供的设备、软件系统、备品备件、工具、手册及其他有关技术资料和材料。
4.“服务”系指招标文件规定投标人须承担的技术服务、运输、安装调试、人员培训、售后服务和其他类似的义务。
5.“招标文件”系指本文件及其附件，如招标人对招标文件及其附件进行有效的修改或澄清则该修改和澄清构成招标文件不可分割的一部分。
6.“投标文件”系指投标人按照招标文件要求编写，并向招标人递交的有效的文字说明、表格、图表等文件，如投标人对投标文件进行有效的补充、修改、澄清或说明则该补充、修改、澄清和说明构成投标文件不可分割的一部分。
7．“无效的投标文件”指属于下列情况之一者，将作为无效处理：
1)投标文件未按招标文件的要求密封；
2)投标文件未盖公章或未经法定代表人（或授权代理人）签字；
3)投标文件未按招标文件规定的格式、内容和要求填写；
4)在投标文件截止期后送达或是通过电报、电话、电传、传真投标文件；
5)投标文件字迹模糊不清无法辨认的。
6)投标人在投标文件中提供虚假信息的。
7)投标文件未送达指定地点，指定接收人。
（3）对投标人的要求
1.投标方必须为具有独立企业法人资格，具有合法名称、组织机构、固定的办公场所，注册资本要求不少于100万元人民币（或等值外币），注册时间不少于 1 年，且具有良好的技术力量、商业信誉和售后服务体系的专业系统集成商或软件开发商。
2.投标人必须具有良好的经济和技术实力，能够按时提交招标人要求的交付件，并能够及时地提供招标人要求的优质服务。
3.投标人近三年来签署过类似合同(附扫描件）、承担过类似项目及成功案例，案例数不少于 3 个(附扫描件）。投标人应具备相应实施资格。
4.投标人必须具有良好的银行资信和商业信誉，没有违法、违约记录，不处于被责令停业，财产被接管、冻结、破产等非正常经营状态。
5.投标人不得联合第三方共同投标，否则取消投标资格；
且不允许中标后将本招标进行分包、转包。
6.对标的物中包含的第三方产品和服务，要求投标方出具第三方授权书（包括产品、服务功能和价格），招标人保留对该第三方资格认定及与其直接签署合同的权利。
（4）投标费用
投标人应自行承担与参加投标有关的全部费用，招标人在任何情况下无义务和责任承担上述费用。
（5）招标文件的解释及咨询
本招标文件的解释权属招标人。对本次招标有任何询问，请与淮北农商银行本次招标联系人联系。
二、投标文件说明（一）要求
1.投标人应仔细阅读招标文件的所有内容，按招标文件的要求提供投标文件，并保证所提供的全部资料的真实性，以使其投标对招标文件作出实质性响应，否则，其投标可能被拒绝。
2.除非有特殊要求，招标文件不单独提供招标设备（系统）或服务使用地的自然环境、气候条件、公用设施等情况，投标人被视为熟悉上述情况。
（二）投标文件的组成
投标文件应包括但不限于下列所选文件：
1.法定代表人身份证明或法定代表人授权委托书（法定代表人参加投标，不用此委托书）
2.投标书(投标报价需单独封装）
必须按照本招标文件第四部分附件的格式要求制作，未经招标人书面同意，该格式不允许作任何修改（投标报价需单独封装）。
投标价格一览表
应包括投标报价、维护承诺、其他重要补充事项等内容。
3.服务内容描述
投标人必须对“招标项目要求”逐个或分块地作出实质性响应，其响应应与招标文件内容采用相同的顺序，对每个需求的响应必须遵循如下规则：（1）重复该需求；
（2）用“是/否”来表明该需求是否被满足；
（3）简要描述如何满足该需求，如果该响应在投标文件其他部分有详述，可在该处简单应答，但必须给出确切的位置索引；
（4）解释投标文件或投标方案与招标项目需求之间的偏差，用数量来表示的需求，必须用确切的数量单位来响应。
4.项目实施计划
应根据对项目需求的理解，提出详细、切实可行的项目实施计划及方案。
5.售后服务计划
应说明售后服务的内容、形式、收费标准；
维护单位名称、地点、人员；
服务响应时间等，并应包含免费维护期及期外的售后服务计划。
6.投标人情况简介
应包含投标人基本情况与背景资料、业务经营情况、最近三年类似相关项目实施情况、及投标人最新的经过审计的财务报表、相关内控制度及连续性方案等。
7.投标人资格证明文件
包括（1）投标人营业执照复印件；
（2）若分公司参加投标的，需总公司的正式授权书（即签订合同只与有法人资格的公司签订）。
8.其他
（1）投标方实施其它银行此产品案例的合同复印件或加盖单位公章的产品定单；
（2）投标人自愿提供的其他全部文件；
（3）优惠条款的说明等。
（三）投标文件的签署及规定
1.投标人应准备一份正本， 两 份副本，一份电子文档。在每一份投标文件上要明确注明“正本”或“副本”字样，若正本和副本有差异以正本为准。
2.投标文件正本和副本须统一用A4纸打印装订并由投标人法定代表人或授权代理人在正本封面上签章处签字并加盖公章、骑缝章。
3.除投标人对错漏处作必要修改外，投标文件中不许有加行、涂抹或改写。如有修改错漏处，必须由投标人法定代表人或授权代理人签字并加盖公章。
三、投标文件的递交（一）投标文件的密封和递交
1.投标人应将投标文件的正本和副本分别用非透明文件袋密封，在封签处加盖公章，并标明投标人名称、正本或副本、招标编号、投标产品名称。
2.每一密封信封上注明“于开标前不准启封”的字样。
3.投标价格表及其它各种承诺均须有法定代表人（或其委托的全权代表人）的签字、日期并加盖公章。
4.投标文件须标注页码：封面后的第一页为标书的目录，整本标书须标注统一的页码，成功案例合同等复印件可以手工填上统一的页码。
（二）投标文件的修改和撤回
1.投标人在提交投标文件后可对其投标文件进行补充、修改或撤回，但招标人须在投标截止时间之前收到该补充、修改或撤回的书面通知，该通知须经投标人的法定代表人或授权代理人签字并加盖公章。
2.投标人对投标文件进行补充、修改的书面材料或撤回的通知应按本招标文件规定进行编写、密封、标注和递送，并注明“补充/修改投标文件”或“撤回投标”字样。
3.投标截止时间以后不得对投标文件进行修改或补充。
4、开标和评标（一）开标
此次招标采用以下方式：
1.本次招标进行现场开标，开标时间与开标地点由招标人另行通知。
2.所有投标人均应派代表人和项目（技术）负责人到场参加开标，投标人代表应出示代表投标人参加开标的授权证明及本人身份证明。
（二）评标因素会
1.招标人根据具体招标项目分类对每一个投标条件进行比较。对其内容进行分析比较：
1)投标价格；
2)投标方整体实力及成功案例总数；
3)投标方技术方案、成功案例分析及产品特制设计；
4)投标方技术实力（研发人员、售后服务能力）；
5)投标方的资信情况和履约能力；
6)投标方提供的其他优惠条件。
7)项目经理讲标情况。
（三）投标文件的审查
l.开标后，招标人将组织审查投标文件是否完整，是否有计算错误，文件是否恰当地签署。
2.在对投标文件进行详细评估之前，招标人将依据投标人提供的资格证明文件审查投标人的财务、技术和生产能力。如果确定投标人无能力提供设备（系统）和技术支持，其投标将被拒绝。
3.招标人将确定每一投标是否对招标文件的要求作出了实质性的响应，而没有明显的偏离或保留。
4.招标人判断投标文件的响应性仅基于投标文件本身而不靠外部证据。
5.招标人将拒绝被确定为非实质性响应的投标，投标人不能通过修正或撤销不符之处而使其投标成为实质性响应的投标。
（四）投标文件的澄清
1.为有助于对投标文件进行审查、评估和比较，评标期间，投标人法定代表人或授权代理人及其他有关人员应当等候质疑。招标人有权向投标人质疑并请投标人澄清其投标内容。投标人有责任按照招标人通知的时间、地点、方式指派专人进行答疑和澄清。
2.澄清应是书面的，并由法定代表人或其授权代理人签字。
3.投标人的澄清文件是投标文件的组成部分，并取代投标文件中被澄清的部分。
4.投标文件的澄清不得对投标内容进行实质性修改。
（五）评标工作
1.招标人将按照公开、公平、公正的原则对待所有投标方。
2.评标是招标工作的重要环节，评标工作在招标人内独立进行。
3.招标人不承诺报价最低者为中标者。
4.在投标、开标期间，投标人不得向招标人询问情况，不得进行旨在影响评标结果的活动，招标人保留对投标人进行疑问咨询的权力。
5.在投标、评标过程中，如有投标人联合故意抬高报价或其他不
正当行为，招标人有权中止投标或评标。
6.淮北农村商业银行股份有限公司保留对本次招标的最终解释权。
五、中标与签署合同（一）定标原则
招标人不承诺向投标方披露招标过程中任何细节，包括中标或落标原因。
（二）中标通知
1.定标后，招标人将发出中标通知。
2.对落标的投标人不再另行发出落标通知。
3.中标通知将作为招标人与中标人签订合同的依据之一。
（三）签订合同
1.招标人将按照招标文件和投标人的投标文件与中标人签订书面合同，签订合同之前，双方需对合同的具体细节进行商谈。
2.招标人对有关内容有权作出必要的细化和补充，但有关细化和补充不得背离招标文件和投标文件的实质性内容。
3.招标文件、中标方的投标文件及其澄清文件等，均为签订合同的依据。
第四部分 投标文件格式附件1：《投标书》投 标 书
致：淮北农村商业银行股份有限公司
根据贵方 招标书，投标人 （投标人名称）提供相关文件并做出以下承诺：
1、招标文件规定的全部文件正本一份，副本 份，电子文档一份。
二、投标人同意如下：
1．投标人完全接受招标文件中的内容，并将按招标文件的规定履行义务，按相关法律法规履行我方的全部责任。
2.投标人己详细审查全部招标文件，包括修改文件以及全部参考资料和有关附件，无其他不明事项。
3.投标人同意招标人要求的相关数据或资料，完全理解招标人在招标文件中确定的评标原则和程序，理解贵方不一定要接受最低报价的投标。
三、投标方保证投标文件中所有关于投标资格的文件，证明陈述均是真实的、准确的。若有违背，投标方愿意承担由此而产生的一切后果。
与本投标有关的一切正式信函请使用以下地址：
地址：
邮编：
电话：
传真：
投标人法定代表人姓名、职务（印刷体）：
投标人名称：
单位公章：
法定代表人或授权代理人签字：
日期：
年 月 日
投标人情况简介
1.名称和概况：
A．投标人名称：
B．地址：
邮编：
传真／电话：
C．成立日期或注册日期：
D．法定代表人或主要负责人姓名：
2．财务数据：
A. 注册资本：
3．业绩或服务的情况：
A. 年至今国内外主要用户的名称和地址：
B. 本次投标或服务在国内金融行业的应用情况（如有的话）：
4. 年至今投标人是否受到过监管机关的处罚？是否有重大涉诉法律纠纷？如有，请列明原因及相关情况。
5.所属集团（如有的话）：
6.其它情况（组织、机构、技术力量、参与本产品的实施人员情况等）
附件3：《投标价格一览表》投标价格一览表（单独封装）
投标价格一览表由以下几个部分组成：
项目总报价：（大写）人民币
（小写）￥
项目计划总工期：
天 人月单价: 元
系统（含软、硬件等）应提供免费维护期为 年，维护期满后，每年度系统维护服务费用不超过项目总报价的 %；
软件类系统，系统上线2年内，已上线模块扩充开发超过维护开发，确经双发协商同意需要计算工作量的，工作量的人月报价 。
投标人应对上述所投产品提供报价，报价包含工程材料费、工程施工费、安装调试费、运输费、技术支持费、培训费、产品附件费等。（一年内将按照此招标价格采购）所有报价均以人民币为单位，报价含税。如有数量规定的阶梯价，可阶梯报价。
注：此报价表单独封装后与投标书一同装入信封内密封。投标人承诺认为是最完善的售后服务。投标项目总价需含软件（配套硬件）、培训、运保费、安装调试费、第三方产品费及技术服务费等全部费用。投标项目总价包括投标人为完成本项目所发生的一切费用。
法定代表人或其授权的代表签字：
日 期：
淮北农村商业银行股份有限公司：
兹委托 (代理人姓名)参加贵单位组织的 招标活动，全权代表我单位处理投标的有关事宜。
附全权代表情况：
姓名：
性别：
年龄：
职务：
身份证号码：
详细通讯地址：
电话：
传真：
邮政编码：
单位名称（公章） 法定代表人（签字）
年 月 日 年 月 日
（说明：法定代表人参加投标，不用此委托书）
附件五：《项目具体需求》1.负责水费、煤气费代收项目的开发及测试工作。
2.需提供项目实施阶段人员简历，并保证提供人员的稳定性，在项目未上线前不得在未得到行方允许的情况下撤除已提供简历人员（项目经理在项目实施上线及验收通过前不得更换）。项目经理应有四到五年项目管理经验，并对项目所有涉及系统有较深的了解，项目人员方面应至少具备两年以上开发经验。
3.开标过程需投标方实施项目经理讲标，项目经理讲标情况为评标的重要指标之一。
4.一年提供两次，每次不少于2天的系统培训等。
5.应按行内项目管理要求在项目各里程碑阶段时间提供相关文档及其它材料，具体列表如下：
6.具体业务需求列表如下：
农商银行经营理念篇5
上海农商银行简介成立背景、资本结构、业务概览、经营概况
一．成立背景
上海农商银行成立于2005年8月25日，是在有着逾50年历史的上海农村信用社基础上整体改制成立的股份制商业银行。目前全行注册资本为37.45亿元人民币，营业网点300余家，员工总数超过5000人。
截至2009年年末，上海农商银行总资产达2127.77亿元，各项存款余额1788.69亿元，各项贷款余额1186.15亿元，实现拨备前利润28.05亿元。
据英国《银行家》杂志统计，按一级资本排序，在2009年度全球1000家大银行中，上海农商银行排名第340名，较上年提升74位；
在国内所有入围银行中，排名第17名。
上海农商银行以“建设成为公司治理完善、机构布局合理、业务功能齐全，资本充足、管理精细、风险可控、业绩优良的区域性便民银行”为战略目标，坚持以“三农”、中小企业和社区居民作为主要客户群体，发挥特色优势，调结构促发展，防风险严管理，抓服务树形象，强基础推改革，全面提高经营管理水平和市场竞争力，努力把自身建设成为一家服务大众、贴心周到的便民银行。
1.服务三农在务实创新上巧下功夫
上海农商银行不断创新支农金融产品，以满足“三农”发展需求，如积极探索农民专业合作社贷款业务；
与上海市农委、安信农保、中投保合作，完善企业担保、政府担保基金、个人承担无限责任等多种形式的担保制度，切实解决农民专业合作社的融资难问题。2009年全年农民专业合作社贷款累计发放金额3.06亿元。
2009年初，上海农商银行出资成立了上海市首家村镇银行—崇明长江村镇银行，加大在市郊农村地区的金融服务力度；
7月在全国首推支农主题信用卡“鑫农卡”和家庭农场专项贷款，真正将金融支持“三农”落到实处。
2．服务中小企业做真诚可靠的成长伙伴
上海农商银行相继开发了小企业房地产抵押授信业务、循环贷款、小企业法人帐户透支等一系列金融服务产品，推动特色产品组合设计和专项业务平台建设，开展科技型中小企业投融资业务试点，并与高校合作成立小企业融资研究中心。截至2009年末，国标小企业授信业务余额643.38亿元，约占全部对公自营贷款余额的74.81%。这些产品和举措受到了客户的欢迎，也获得了监管部门及市场的嘉许。上海农商银行被中国银监会评为2006年度全国银行业金融机构小企业工作先进单位；
在上海市第二届小企业金融业务洽谈会上被
评为“小企业客户优秀服务银行”；
同时“小企业房地产抵押授信”和“小企业循环贷款”两个产品被评为“小企业金融卓越品牌”。3.服务社区居民践行“便捷服务心体验”
上海农商银行致力于向社区居民提供便捷、便利、贴身、贴心的金融服务。推出的金融便利店是一种创新的金融服务网点，它把自助机具与人工服务相结合，功能涵盖了四位一体的自助银行、个贷服务中心、个人理财中心和业务营销中心。如今，金融便利店附近的社区居民除可24小时享受自助服务外，还可在下班后获得错时、延时金融服务。
上海农商银行推出的“鑫意理财”系列理财产品，至今保持了“各类各期产品收益实现率100%、客户投诉率为零”的记录，并在全国“金贝奖2008年度金融理财产品评选”中荣获了“银行理财——年度银行理财成长奖”。根据西南财经大学信托与理财研究所的统计报告：截至2009年12月，上海农商银行理财综合能力排名从2008年4月的第33位上升了10位，跃居第23位的水平。
“二手房买卖直通车”业务是上海农商银行大力探索个人住房贷款经营模式的创新之举，它保证了可靠的房屋来源，安全的资金交易，合法便捷的手续，提供省钱、省时、省力的房屋买卖服务平台。近期，随着中心城区静安支行、卢湾支行的相继开业，上海农商银行加快了调整网点布局、完善服务网络的步伐，这是对全行“做强
郊区、拓展城区、立足上海、辐射周边”市场定位的有力推进和全面实施，也是进一步配合各区域社会和经济发展规划，为客户提供更为完善、便利的服务网络的重要举措。4.服务社会积极履行企业社会责任
作为一家以中小企业和社区居民为主要服务对象的便民银行，上海农商银行积极倡导绿色金融、绿色信贷，大力支持环保行业和节能减排技术创新，控制对“高污染、高耗能、淘汰产能”行业的贷款投入；
始终如一地坚守在上海农村经济发展相对落后却又切实存在金融服务需求的地区，向当地社区居民提供金融服务，方便其生活。多年来，上海农商银行积极参与公益、回报社会，已捐赠支援各类公益项目2000余万元，用于赈灾、社会福利、环保、体育、教育等范畴。“5.12”地震发生后，不仅向灾区人民捐款500余万元，更出资1000万元对口支援都江堰农信社，帮助其灾后重建。上海农商银行还与本市郊县的一些村镇开展帮扶结对活动，并对部分当地农村家庭符合条件的大学生子弟在同等条件下享受优先招工录取政策，切实解决就业问题。
2009年9月，上海农商银行入选了中国企业报社和中国企业研究中心发布的中国企业社会责任榜前100强，并荣获“2009中国社会责任优秀企业”称号；
2010年1月，上海农商银行又在由《银行家》杂志主办、国内外众多知名高校与金融研究机构协办的“2009中国金融营销奖”评选活动中，荣获了“2009年度最佳企业社会责
任奖”。这些奖项是社会各界对上海农商银行履行社会责任的充分肯定，传承50多年农信社的优良传统，改制后的上海农商银行积蓄着深厚底蕴却又孕育着新生，开启了建设现代化商业银行的新征程。“便捷服务心体验”是上海农商银行对您永恒不变的承诺，我们乐于为社会各界提供更优质的金融服务，为将上海农商银行打造成为“服务大众和贴心周到的便民银行”而不懈努力和追求。
二．资本结构
2009年12月31日合并及银行资产负债表
资产
现金及存放中央银行款项
存放同业款项拆出资金交易性金融资产买入返售金融资产应收利息发放贷款和垫款可供出售金融资产持有至到期投资分类为贷款及应收款的证券投资长期股权投资投资性房地产固定资产递延所得税资产其他资产资产总计
547,4494,138,0133,029,674717,260856,969212,250,359
598,4494,138,0133,029,629717,260856,743211,915,691
554,2284,228,4411,243,251789,432769,739170,382,386
3,178,794-129,27910,515,156828,630116,579,75710,472,02226,740,2793,222,712
3,178,794129,27910,515,156828,630116,343,25110,472,02226,637,2823,222,712
5,217,982415,00010,6195,755,701846,47491,201,23110,256,67921,907,3431,243,082
本集团
2009年12月31日31,294,365
2009年12月31日31,248,471
本银行
2008年12月31日25,943,184
负债本集团本银行
2009年12月31日2009年12月31日2008年12月31日
同业及其他金融机构存放款项224,272300,673405,402卖出回购金融资产6,523,0006,523,000-吸收存款179,234,051178,868,758147,079,579理财资金700,965700,965808,170应付职工薪酬98,97098,58287,823应交税费672,693672,544202,271应付利息2,870,5292,870,1342,423,547预计负债262,140262,140273,172应付债券1,500,0001,500,000-
递延所得税负债134,885134,885188,500其他负债6,959,9736,959,6637,696,535负债合计199,181,478198,891,344159,164,999股东权益
股本3,745,6863,745,6863,745,686资本公积1,563,5741,563,5741,430,443盈余公积873,708873,708478,295一般风险准备2,625,5402,625,5402,625,540未分配利润4,213,5614,215,8392,937,423归属母公司股东权益合计13,022,06913,024,34711,217,387少数股东权益46,812--
股东权益合计13,068,88113,024,34711,217,387负债及股东权益总计212,250,359211,915,691170,382,386
2009年度合并及银行利润表
附注
一、营业收入利息净收入利息收入利息支出
手续费及佣金净收入手续费及佣金收入手续费及佣金支出投资亏损
对联营企业的投资亏损公允价值变动收益汇兑损益其他业务收入二、营业支出营业税金及附加业务及管理费资产减值损失其他业务支出三、营业利润加：营业外收入减：营业外支出四、利润总额减：所得税费用五、净利润
本集团2009年度5,027,2894,999,0548,057,236(3,058,182186,763269,005(82,242(190,846(9,2793639,98821,967(2,679,606(202,398(2,100,099(278,247(98,8622,347,683139,393(3,3522,483,724(514,7071,969,017
2009年度5,018,6564,990,3788,048,016(3,057,638186,806268,925(82,119(190,846(9,2793639,98821,967(2,665,507(202,077(2,088,710(275,858(98,8622,353,149138,393(3,3522,488,190(514,7071,973,4831,973,483
本银行2008年度5,349,2235,323,8418,798,287(3,474,446178,332229,852(51,520(171,289(28,118131(3,61721,825(2,309,816(210,229(1,782,860(226,298(90,4293,039,407895,924(5,5113,929,820(279,0173,650,8033,650,803
归属于母公司股东的净利1,971,205润
少数股东损益六、其他综合收益七、综合收益总额
(2,188133,1312,102,148
-133,1312,106,6142,106,614
-180,5173,831,3203,831,320
归属于母公司股东的综合2,104,336收益总额
归属于少数股东的综合收-益总额
-(2,188
三．业务概览
中小企业金融服务
为解决小企业融资难的困境，扶持小企业发展壮大,同时寻找新的业务
增长点,上海农村商业银行诚意向小企业客户推出适合小企业生产经营特点,集融资,结算,理财,咨询于一体的小企业金融服务。
与传统针对大中企业的金融服务产品不同,小企业金融服务产品的特点是申请手续标准化,经办程序简洁化,审批流程快速化.该系列产品将充分满足小企业办理业务快捷,便利的需要。
在融资业务方面,上海农村商银行有专人办理小企业业务,最短办理时间为3天(指企业按规定提交资料前提下,单一客户最高授信总量为1000万元,最长融资期限为3年。
凡生产经营正常，产品销售渠道顺通，还款资金来源有保证，能提供相应抵/质押物的企业均可按融资需求向上海农村商银行提出申请。上海农村商银行可接受的抵押物包括商品住宅，商业用房（商铺），办公楼，依法受让的土地使用权，厂房等,初次抵押的抵押率可达70%，若符合我行相关规定，第二年抵押率可达85%，第三年抵押率更可达到100%。；
也可用国债，存单，银票等进行质押,同时，上海农村商业银行还与中国经济技术投资担保有限公司上海市分公司合作，为无法提供足额抵押的小企业提供全额或部分担保。综合授信业务
综合授信是指上海农村商业银行提供一年期一定金额的本外币综合性融资业务。在此期限和额度内，企业可以在规定的业务品种上循环周转使用。综合授信业务适用于融资授信（提供资金）和信用支持授信（不提供资金）业务项下的品种。融资授信包括：流动资金贷款、银行承兑汇票贴现、进出口押汇、打包放款等；
信用支持授信包括：保函、承兑、开立信用证、提货担保等。短期流动资金贷款
流动资金贷款也称为短期资金周转贷款，贷款期限一般不超过一年,贷款方式分为担保和信用两种。担保贷款主要分为保证、抵押和质押贷款等。中长期贷款
中期贷款是指贷款期限在一年以上（不含一年），五年以下（含一年）的贷款；
长期贷款是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。包括：技术改造贷款、基本建设贷款、项目贷款、房地产贷款等。保理业务
保理（Factoring）,即保付代理的简称。它作为一种专门为赊销设计的集商业资信调查、应收账款管理、信用风险担保与贸易融资于一体的综合性金融服务产品，是全球一项成熟的金融产品。银团贷款
银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构、采用同一借款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式，又称辛迪加贷款。国内信用证
国内信用证，主要是购货企业的银行以自身名义通过供货企业（收款企业）的银行向供货企业开立的，承诺如果供货企业在规定期间内提交符合要求的有关单据（证），即向供货企业支付该项货物货款的承诺文件。动产质押
动产质押是指借款企业以其合法拥有的动产（包括原材料、库存产品、采购商品等）作为质物，向银行申请融资的一种授信担保形式。标准仓单质押
标准仓单质押是指借款人以经期货交易所注册确认的标准仓单为质押，向银行申请短期流动资金贷款或短期融资的业务。银行承兑汇票
银行承兑汇票是由客户（出票人）签发的，委托我行在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。承兑申请应具备的基本条件
承兑申请人为经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织，并在工商或相关部门办理年检手续；
在农商行开立结算账户；
有合法商品交易背景；
具有到期支付能力；
具有一定比例的保证金，其余部分提供足额抵、质押或第三人保证。银行承兑汇票的有关规定
额度，每张汇票金额不超过人民币1000万元整；
期限，根据贸易合同确定，最长不超过6个月；
手续费，按承兑金额的0.5‰收取,每笔不足人民币10元的,按10元收取。
银行承兑业务的申请
填写《上海农村商业银行承兑汇票申请书》，并参照流动资金贷款要求提供资料。
银行承兑汇票的兑付
承兑申请人应在汇票到期前保证其账户有足额资金。汇票到期日，招行凭票无条件地从承兑申请人账户向持票人扣付票款。若申请人账面金额不足，银行将对欠款部分做逾期贷款处理。
上海农村商业银行鼓励并优先办理全额保证金（或全额合法存款）质押签发银行承兑汇票业务。委托贷款
委托贷款是委托人以其可以自主支配的资金，委托上海农村商业银行按其所指定的对象或投向、规定的用途和范围、定妥的条件（期限、金额、利率等）代为发放、监督使用并协助收回的贷款。拓宽委托人富裕资金的投资渠道满足借款人的资金需求委托人可获得较高的资金回报
方便集团公司进行资金管理，调剂资金余缺纯粹的中间业务，银行不承担风险保函业务
保函是指银行应申请人书面申请，向受益人出具的书面保证，为申请人投标、履行合同、预付款或其他约定义务提供担保，保证在其未能履约时，由银行代为赔付。主要有投标保函、履约保函和预付款保函等业务品种。固定资产贷款
固定资金贷款条件
除应具备上述流动资金贷款条件外，还需同时具备：技改、基建项目已批准立项，列入国家或地方计划；
取得有关部门《建筑许可证》、《投资许可证》、《开工许可证》或进口批文；
项目竣工投产后的配套流动资金基本落实；
自筹资金不低于总投资的30%。申请固定资金贷款须提供的材料
除参照流动资金贷款要求提供资料外，同时还需提供：项目可行性报告；
项目有关批文及许可证。
上海农村商业银行固定资产贷款的特点币种多样，可申请人民币和外币贷款；
期限灵活，一般为一至五年，最长不超过十年；
优先支持交通、能源、邮电、通讯等基础设施行业
四、公司经营情况
（一）公司经营情况回顾1、公司经营情况主要经营指标完成情况
报告期内，公司面对严峻复杂的经营环境，深入学习实践科学发展观，坚决贯彻宏观经济政策，紧紧围绕业务发展和风险控制两条主线，审时度势、积极应对，全面完成了各项经营任务。截止报告期末，公司资产总额达到2119.16亿元，较上年末增加318.89亿元，增幅为22.26%。
——各项存款余额为1788.69亿元，较上年末增加318.26亿元，增幅为21.64%。——各项贷款余额为1185.39亿元，较上年末增加258.07亿元，增幅为27.83%。——截止报告期末，公司按五级分类口径计算，不良贷款（后三类）余额为22.34亿元，较上年末增加1.09亿元，增幅5.13%；
占比1.88%，较上年末下降0.41个百分点。
——按照中国银监会的统计口径，截止报告期末，公司的核心资本净额和资本净额分别为116.09亿元和135.83亿元，核心资本充足率和资本充足率分别达到10.21%和11.95%，分别较上年下降1.81个百分点和增加0.15个百分点。
——实现税前利润24.88亿元，较上年增加15.22亿元，增幅为157.56%；
实现净利润19.73亿元，较上年增加12.32亿元，增幅为166.26%。董事会报告
公司金融业务发展情况深化业务转型和结构调整，坚持对公负债业务、资产业务、中间业务协调发展和协同推进。确立“言必及存，行必吸存”的业务拓展理念，保持公司负债业务持续快速发展，年增幅达到24.96%。强化信贷计划均衡率管理，有效配置全行的信贷规模资源，年增幅达到31.5%。落实2009年金融支持“三农”五大举措，做精“三农”特色信贷业务，确保涉农类贷款增速高于自营贷款平均增速。推动中小企业业务的系统性营销，搭建银企融资互助平台和小企业信贷网络服务平台，进一步拓展中小企业融资渠道。积极参与重大政府融资项目，加大市郊基础设施建设的信贷投放力度。大力发展银团贷款和融资顾问业务，对公中间业务收入较上年度实现翻番。加快产品创新步伐，推出并购贷款、经济适用房贷款、廉租房贷款等11项信贷类产品和支票授信、单位农保卡、公司理财、大通关等4项现金管理类产品，整合推出“小企业鑫融计划”产品组合，满足客户多样化的金融需求。个人金融业务发展情况报告期内，公司本外币储蓄余额860.94亿元，较期初增长138亿元个人贷款余额128.45亿元，较期初净增15.06亿元；
发放公积金贷款161.82亿元，比上年度增长257％，其中纯公积金贷款放款量占全市发放总量的55％；
新增借记卡有效卡33.68万张；
合作基金公司增加至11家，代销基金产品超过100只；
代销基金申购金额合计3450.51万元；
累计发行50期理财产品，合计募集金额21.50亿元，实现手续费收入182.29万元；
新增POS机1584台，POS资金结算量100.32亿元；
柜面代理保险销售金额4.36亿元，实现手续费收入1308万元。积极推进产品创新，创新型业务品种达8个，分别涉及负债、资产、银行卡和代理业务，并推出储蓄国债（电子式）和移动双向POS等业务。进一步规范代理保险业务发展，加强代理保险销售人员任职资格管理。进一步加强POS业务风险管理，组织开展POS业务案件防控治理排查。国际业务发展情况公司国际结算业务在极其困难的外贸形势下仍保持30％的增幅，全年结算额近15亿美元。单证业务占比进一步增加，在达到一定规模的业务量基础上，业务效益初步显现。8月，取得外汇买卖资格并正式开办该项业务，实现了除衍生业务资质相关的产品系列外，商业银行所有基础性外汇
业务产品和服务功能。形成基本客户群体和稳定的专业人员队伍，截至报告期末，全行累计愈300人次参加了上海银行同业公会组织的各类外汇业务培训，其中280人次通过考试取得合格证书。
信用卡业务发展情况本公司新增发卡60900张，动卡率40.62%,全年交易金额9.17亿元，实现经营业务收入881.79万元，不良率控制在1.45%。开发了公务卡和商务卡，并在本市部分地区成功首发；
推出了支农主题信用卡“鑫农卡”，以信用卡为载体，灵活支持“三农”资金需求；
结合本市公务用车改革，推出了专卡专用的“鑫风卡”，规范资金监管和使用；
协同上海旅游局发行“上海旅游卡”，为促进世博旅游起到良好作用。资金营运业务发展情况公司认真研究宏观经济和政策面的变化，通过调整资金营运结构、积极拓展交易渠道，实现了资金营运业务的稳健发展。全年交易量达到6.54万亿元，同比增长0.24万亿元；
承销各类债券922.88亿元。全年银行间市场债券结算量排名全国第9，现券交割量排名全国第5。2009年8月起，在银行间债券市场尝试开展双边报价业务，不断提升交易账户的运作能力。采取控制风险、缩短久期的银行账户管理策略，适时加大高等级企业信用类债券的投资力度，把握市场波动带来的投资机遇。大力拓展理财业务，全年累计发行理财产品50款，产品类型进一步丰富，到期产品均实现预期收益，发行和运作情况良好。电子银行业务发展情况公司企业网银注册用户达9172户，比期初增加5028户，增幅121.3%；
个人网银从10月开始行内试运行，12月25正式上线，至12月底，注册用户达4213户；
企业电话银行注册用户达51978户，比期初增加8795户，增幅20.4％；
新开通ATM机具238台，总量达644台；
新开通多媒体自助终端63台，总量达272台。启动企业、个人和信用卡网银的系统平
台整合工作，通过各业务系统客户端、签约功能、报表统计的整合，简化操作，提高效率，提升服务。深化迎世博自助金融服务工作，推进ATM自助机具布放。研究建立电子银行营销考核体系，确立以柜面业务分流率为核心的营销考核机制。建立健全电子银行各项规章制度，梳理业务环节，整合业务流程，严格分支行业务检查，规避经营风险，初步建立电子银行制度建设及风险防范体系。风险管理情况
一是明确信贷投向，制定统一的信用风险政策。在坚持对中小企业、涉农需求和
个人贷款支持的基础上，优先介入扩大内需类的市、区两级重点项目。限制和禁止不符合节能减排、“两高一资”行业及集团关联公司的非正常融资需求。二是完善信用风险管理机制。实施分支行风险主管委派制，建立业务辅导检查片区联系制度，完善外部专业机构协同管理机制。三是完善信贷IT建设，降低操作风险。优化对公信贷CMIS二期，开发对私信贷PLS系统。四是组织开展了为时三个月的2000万元以上公司贷款客户信用风险专项评估，基本掌握了全行公司类贷款的信用风险状况。五是加强资金业务管理，根据不同业务品种的风险状况确定风险系数，对不同类型交易对手设置约束条件，控制同业业务的信用风险。内控管理情况
一是初步搭建操作风险管理体系，重组内控与操作风险管理委员会，强化总行、分支行两级机构的内控管理职责；
基本形成操作风险事件数据收集和风险点评估IT管理工具。二是持续推进流程梳理，基本形成包含业务管理大纲、管理办法、作业指导书在内的GRC流程管理体系文件架构。三是整合监督资源，稳步推行审计垂直管理。四是积极落实案件防控治理工作要求，开展风险点排及案件排查工作，修订了员工违规违纪处理办法。五是突出内审工作的评价和服务职能，通过开展多次全面和专项评价，向“以风险为导向”的内审工作转型。六是进一步健全本行信息系统突发事件应急处置机制。合规管理情况一是加强多层次、多渠道合规培训，开展案件防控知识竞赛，强调合规专业化管理，全面推行专职合规经理制度，营造良好的合规文化氛围。二是落实监管意见反馈，完善纠错机制，加强规章管理及制度建设，深化合规管理，支持业务创新，助推业务发展。三是加强流程梳理成果的运用，完成GRC流程管理系统二期上线，进一步推进流程银行建设。四是加强操作风险评估及环境建设，完善操作风险管理体系，制定《合规与操作风险报告作业指导书》，明确合规及操作风险的报告路径和程序。五是完成《合规经营守则（2009年修订版）》、《商业银行常用法律问题及典型案例解析（二）》、《上海农村商业银行合同管理办法》，规范法律行为手段，有效防范合规风险。IT建设情况
公司优化科技组织架构，强化IT治理能力，规范IT项目管理，加强信息科技风险管理和信息安全管理，保障各类信息系统安全稳定运行；
个人网银系统、储蓄
国债、EDI大通关、个人信贷业务系统、短信平台、外网网站等一系列新老项目的建设和升级优化，为广大客户提供了更加丰富的金融产品和更加便捷的金融服务；
ATM监控系统、风险预警监控系统、SAP财务系统等管理系统的建设和优化进一步提高了公司经营管理水平和风险控制水平；
加强内控管理，包括流程梳理、制定IT应急预案、制度修订、案件防控、加强运行操作管理和防病毒管理。中间业务情况
报告期内，公司中间业务实现较快增长，全年手续费收入26,893万元，比上年增长17.01%。其中代理业务手续费收入为17,637万元，比上年增长19.58%，结算与清算手续费收入为8,700万元，比上年增长10.65%。全年中间业务净收入为18,681万元，比上年增长4.76%。
机构发展情况公司新设网点6家，其中静安支行的开业标志着公司“拓展城区”计划正式启动，“一区一支行”的网点布局构想已稳步实施；
调整网点26家；
撤并网点7家；
降格网点9家；
年内完成标准化网点改造112家，提升了网点的销售服务能力，加快了品牌标识推广。截至报告期末，网点总数为320家。企业文化建设情况
报告期内，公司从战略高度提出以人为本的企业文化，积极探索便民银行发展道路，以建设和谐企业为己任促进和谐社会建设。一是公司丰富企业文化载体，开展第二届职工文化艺术节等一系列丰富多彩的企业文化活动，推动企业文化建设。二是提升企业文化内涵，组织开展两优一先”评选活动，形成学习先进、争创先进的良好氛围。三是导入企业文化先进理念，以案件防控知识竞赛为抓手，有效提升全体员工的案件防控意识和责任意识；
启动E-learning电子学习平台，为员工培训开拓全新的培训渠道。四是增强企业凝聚力，重视后备人才和新入行员工的培训和成长，通过轮岗培训、岗位见习、交流锻炼等培养模式，不断加强我行员工的理论知识素养和岗位实务能力；
组织开展重阳节活动，关心退休职工；
组织中秋节联谊活动，温暖单身外地职工；
开展节日期间的帮困送温暖工作，为职工排忧解难。
2、公司主营业务收入种类单位:人民币千元业务种类
收入
本集团本银行
贷款
拆借、存放等同业业务投资收益其他业务合计
5,805,77547,9791,188,0751,125,8848,167,713
5,799,73147,9791,185,2031,125,5008,158,413
3、主要产品或服务市场占有率情况
报告期末，公司各项存款余额1,789亿元，上海地区市场占比4.85%，排名第9位；
各项贷款余额1,185亿元，上海地区市场占比5.21%，排名第7位；
个人消费类贷款余额100.62亿元，上海地区市场占比2.37%，排名第13位。公司在银行间市场债券全年结算量的排名中名列全国第9，现券交易量名列全国第5。在西南财经大学信托与理财研究所的银行理财产品发行能力排名中，公司位列全国第21名，在全国农信系统中排名第1。
4、人民币贷款投放前五位的行业及比例序号12345
行业房地产制造业
租赁和商务服务业批发和零售业
水利、环境和公共设施管理业
期末余额（万元）21,678,25519,258,21617,018,6156,696,2006,038,682
比例%18.2916.2514.365.655.09
5、主要表外项目余额及风险管理情况单位:人民币千元项目应收利息开出保函
2009年余额833,410237,779
2009年余额833,410237,779
2008年余额679,737165,550
2007年余额544,25284,860
公司对签发保函、银行承兑汇票、开出信用证等或有事项，均分别制定了管理办法、操作流程，设置了审批权限，降低操作风险。同时，通过收取保证金、要求提供敞口部分担保等方式降低信用风险。
存款业务
单位活期存款账户基本账户
存款人只能选择一家银行的营业机构开立一个基本存款账户，办理日常转账结算和现金收付，如工资、奖金等现金支取。
一般账户
存款人因特殊需要在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行账户。存款人可以通过本账户办理转账结算和现金缴存，但不能办理现金支取。专用账户
指按国家法律、法规和行政规章，对特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行账户。
临时账户
存款人因临时经营活动需要并在规定期限内使用而开立的银行账户，存款人可以通过本账户办理转账结算和根据国家现金管理的规定办理现金收付。
单位定期存款账户单位定期存款
单位定期存款是指企事业、机关团体、军队等单位约定存款期限，到期支付本息的存款类型。
单位通知存款
单位通知存款是指企事业、机关团体、军队等单位存入款项时不约定存期，支取时需提前通知本行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款类型。按存款人提前通知的期限长短，可再分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。
单位协定存款
单位协定存款是指单位类客户通过与我行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型二．贷款业务1）供应链融资1.国内保理
指国内销售商将其现在或将来的基于其与购货商订立的货物销售合同或服务合同所产生的应收账款转让给银行，我行根据应收账款情况给予一定比例的资金融通以及应收账款催收等方面的综合性金融服务。
业务特点：加快资金周转速度；
改善企业财务结构；
适用对象：销售采用赊销方式，经本市工商行政管理机关
（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。2.应收账款质押贷款
指基于借款人与其上下游客户之间的供应链关系，借款人以其合法拥有的应收账款作为质物，向我行申请流动资金贷款的一种融资方式。
业务特点：可利用银行信用使未来的现金流提前变现，缓解企业流动资金不足的状况。
适应对象：采用赊销方式销售货物或提供服务的国内（不含香港、澳门、台湾地区）法人客户。
3.厂商一票通
指在我行给予银票申请人（买方）的授信额度内，由其签发银行承兑汇票，随缴保证金、随提货的一种特定票据业务。其中：银行控制货权，卖方（或仓储方）受托保管货物并对除承兑汇票保证金之外部分由卖
方以货物回购或提供保证担保。
业务特点：加快经销商（卖方）货款回笼，同时保证卖方对货物的控制；
支持买方延期付款，获得批发购
买优惠。
适用对象：经本市工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。
4.动产质押贷款
指授信申请人或第三人以其依法享有所有权的动产作质押担保，我行向授信申请人提供的流动资金贷款类授信业务（包括流动资金贷款、票据贴现、银行承兑汇票、信用证、保函等业务）。
业务特点：授信期限一般为6个月，最长不超过1年，质押物为便于流通、易保存、通用性强的各种原辅材料、物资和商品，并可根据企业合理需求动态置换。
适用对象：重点支持符合国家产业政策，具有成长性的各类制造型、商贸型中小企业，并能提供符合我行要求的相应质押物。
2）国际贸易融资打包贷款
出口信用证项下打包贷款是指我行以出口商（借款人）收到进口商所在地银行开来的信用证项下的预期收汇款项作为还款来源，用于解决出口商装船前，因支付收购款、组织生产、货物运输等资金需要而发放给出口商的短期人民币流动资金贷款。业务特点：
使出口商在自有资金不足的情况下仍然可以办理采购、备料、加工，顺利开展贸易。贷款条件相对简单，以收到有效信用证为前提。适用对象：
在我行结算记录和信用状况良好的，使用信用证结算的出口企业。
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