试论保险费的缴纳与保险合同的成立\生效
时间：2021-02-19 12:03:29 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要在处理保险合同纠纷的司法实践中,对保险合同的成立、生效以及保险责任的开始存在着不同的认识,只有正确区分保险合同的成立、生效以及保险责任的开始,才能保证保险合同纠纷得到公正的审理,进而促进保险业的健康、持续发展。
关键词保险合同 保险责任 法律
中图分类号:D922.28 文献标识码:A 文章编号:1009-0592(2010)01-272-01
一、保险费的缴纳与保险合同的成立的几个法律问题
保险合同成立与否,取决于双方当事人是否就合同的条款达成一致意见,显然,在投保单盖章的时保险公司已经做出了承诺,双方已达成一致意见,保险合同也应于此时成立。但实践中往往会有保险公司预收保费,然后再开具保单。也有学者会主张引用《合同法》第三十六条:“一方已经履行主要义务,对方接受的,该合同成立。”
(一)保险合同应是非要式合同
保险合同的成立始于双方当事人意思表示一致。如果当事人之意思表示一致,即使在形式上保险单尚未做成交付,保险合同亦已成立,并发生效力;反之,保险单纵已签发,当事人仍可以意思表示尚未一致而证明保险合同尚未成立,或证明保险合同所附的停止条件尚未成就,以阻止保险合同发生效力。
(二)关于保险合同是否必须采取书面形式的问题
《保险法》第12条规定:保险合同经当事人达成协议就成立,而保险凭证须根据合同内容签发,至于保险当事人的协议应采取何种形式,《保险法》没有做明确的规定。保险合同是否在任何情形下都必须采取书面形式?在某些特殊的情形下,口头形式的保险合同是否有效?我国目前论及保险合同的著述大都认为保险合同必须采取书面形式。
(三)关于保险合同的成立与生效的问题
保险合同是一种给由保险人有偿提供保险保障的合同,这种合同具有非对价的悬殊性和履行义务的不同时性。虽然合同经依法成立就发生法律效力,但是保险合同通常是附条件合同,即合同在成立时并不生效,须持所附条件成立,方才生效。
二、关于保险合同的成立与保险合同的生效
根据民商事法学理论的一般原理和《中华人民共和国合同法》的有关规定,合同的成立与合同的生效本是两个不同而由关系密切的两个法律概念,但对由此引起的法律效果在实践中有时却分歧很大。
保险合同成立后即面临是否生效的问题。在实践中常会出现这种情况:投保人交付了保险费,但保险人尚未签发保险单或其他任何保险凭证。如遇纠纷而诉讼,法院一般认定投保有效而判决保险人。承担赔偿责任。对此,有人认为这是因为保险合同“绝大多数是以收费为生效要件。”
保险合同中的“保险合同生效”与“保险合同成立”是两个不同的概念。保险合同成立,是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致协议;保险合同生效,指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力,要求当事人双方恪守合同,全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种:一是合同一经成立即生效,双方便开始享有权利,承担义务;二是合同成立后不立即生效,而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。
实践中,判断合同是否成立,主要是考察当事人意思表示是否一致,即判断哪些意思表示是邀约或反邀约,什么意思表示构成承诺,承诺是否生效。判断合同是否成立,主要是从合同订立的过程考察,判断已经成立的合同是否生效,主要是从是否符合法律要件的角度来考察。将合同成立与合同生效的界限及条件不加区分,较多地考虑合同是否生效,而不去考察合同是否业已成立的事实。
三、合同成立与生效的区别
(一)它们处于两个不同的阶段,属于两个不同的制度范畴
保险合同的成立是一个事实问题,而其生效却是个法律问题。合同的生效是指合同开始发生效力,当事人开始受该合同条款的约束。一般情况下,合同成立即生效。但是《合同法》第四十五、四十六条同时规定,当事人对合同效力可以附生效条件或期限,如果合同附有生效的条件或期限,那么生效条件成就或期限届至时,合同才发生法律效力。
(二)它们的构成要件不同
保险合同成立与否取决于投保人与保险人双方是否就合同主要条款达成一致意思。显而易见,保险合同是诺成性合同,即保险合同因承诺生效而成立,虽然保险人的承诺包括了保险人的签章、保险人出具保险费收据、保险人出具保险单等多种书面形式的保险凭证,但此只能属于保险人履行保险合同义务的行为。保险合同生效的要件是判断保险合同是否具有法律效力的标准。合同的成立与生效虽然都共同关注当事人、意思表示等要素,但其侧重点不同。合同的成立,应具备成立的条件;合同的生效,应符合生效的条件。合同的成立,是订约当事人就合同的主要条款达成合意,亦即合同因承诺生效而成立。
(三)它们产生的法律效果不同
保险合同的成立仅仅是反映签约当事人即投保人与保险人双方的意志,如双方合意,符合国家的意志,将被赋予法律约束力;否则不仅不能在投保人与保险人之间产生法律约束力,而且还要产生合同无效的法律责任。保险合同的生效是强调保险合同对投保人、保险人双方的约束力,即国家法律对合同成立的一种法律认可,体现了国家对合同关系的干预。合同不成立只能产生民事责任而不能产生其他法律责任。但对于无效合同来讲则不同,因为它不仅会产生民事责任,而且有可能带来其他法律责任。
参考文献:
[1]张民安主编.保险法案例与评析.中山大学出版社.2005年版.
[2]郑玉波.保险法论.三民书局.1986年版.
