区域银行业金融风险的成因及其对策研究
时间：2021-03-09 04:01:54 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘 要：随着市场经济的发展，区域商业银行成长的速度也在逐步加快。与此同时，国际竞争日益加剧，外资银行的注入，也使我国区域银行面临的金融风险逐日增强。通过区域银行业金融风险的概念、现状以及特征进行介绍，进一步分析了当前区域金融风险的成因，分别从宏观和微观两个方面系统地提出区域银行业金融风险的应对策略。
关键词：区域银行业；金融风险；成因；对策
中图分类号：F832.7 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）14-0225-02
伴随着市场经济的逐步发展，区域银行业在国民经济稳步增长的过程中发挥着越来越重要的作用。因为一些相关的历史原因及其他存在的问题，银行业金融风险控制正面临着严峻的挑战，金融风险面临的问题也越来越大。如何在改革开放中加快完善现代金融体系，在发展壮大的银行业金融风险中进行有效的管理，是一项关系经济全局的重要任务。金融是现代经济的核心，国有区域银行业是现行金融体系的主体，对国民经济和金融运行起着主导作用，对国家的经济和金融安全具有决定性作用，在国际金融业的迅速发展中，国际金融竞争的新格局正在形成，客观上要求我们必须尽快研究出区域银行业金融风险管理的对策。
一、区域银行业及其金融风险
（一）区域银行业
本文所研究的区域银行业，是指经济区域范围内由各类银行机构构成的区域性银行体系。它不仅包括居于特殊地位的中央银行的相关机构，而且也包括占主体地位的国有商业银行，以及区域内其他股份制和地方性商业银行、政策性银行还包括外资银行在区域内的相关机构[1]。
（二）区域银行业金融风险
笔者认为，区域银行金融风险是指在某一行政区域内的银行业金融机构，在经营活动中由于客观环境因素的变化、决策的失误和其他原因而引起的资产在安全、收益以及信誉等方面遭受到各种损失的可能性或是不确定性。本文所研究的区域银行风险包含三层含义：一是特指这种风险在某一行政区域内存在的银行业整体风险；二是指这种风险具有该区域特性；三是指这种风险主要或者首先影响、威胁的是这一行政区域内的经济金融的系统安全。
二、区域银行业金融风险的成因分析
（一）外部因素
1.经济泡沫及经济效益低下
金融风险生成的宏观经济基础是经济效益低下及经济增长中的泡沫。我国银行累积的大量不良贷款还不能说与几年前我国经济增长中的泡沫不无关系。经济效益的低，会带来银行业的信用风险。在我国，经济效益低下比较突出的表现就是国有企业亏损的问题。
2.企业产权制度不明晰
在中国，尽管经济体制改革成绩值得骄傲，但国有企业的产权制度一直没有明晰。由于缺乏明晰的产权界定，发放给企业的自主权经营实际上往往脱离了所有者的控制，经济当事人往往容易在责权利关系不明，产权关系界定不清的状态下产生“外部性”的经济行为，有意识地进行侵权获利。对国有企业来讲，“外部性”经济行为表现为其资产、负债都是软约束，企业可以逃避融资风险责任而转嫁给银行，从而导致银行信贷资产的安全无法保障。
3.政府和企业职能错位及观念僵化
银行属于传统体制下的政府行政机关，而企业是政府行政机关的附属品，银行与企业在表现形式上体现着资金的供求关系，实质上隐含着一种行政关系，这种关系的维系依靠的是政府的计划，而不是市场经济规律。在这种体制构架下，政府不但直接进行对国有企业的经营活动的干预，而且直接或间接地进行对银行的经营活动的干预。由于政府与企业职能的错位、观念的僵化，导致银行的经营活动由市场决定难于按照信贷资金运动规律，从而使得银行的资金配置效率低下、结构劣化，进而将本应由企业承担的风险直接转嫁于银行承担了。
（二）内部因素
1.银行业因信息不对称，致使银行资产质量恶化
实际中由于不对称信息的存在，致使区域银行本身无法充分有效地筛选和监督其贷款的合理运用，从而极其容易导致资产质量恶化。与此同时，部分区域银行还存在着与实体经济不相适应的、类似于“典当文化”的信贷风控文化。事实上，这种风控文化是把对借款人的风险识别交给了保证人，这也就意味着银行在很大程度上是放弃了自身对风险的识别权和掌控权，进而导致信贷人员在对借款人生产经营中产生的风险不再积极有效地进行鉴别，在这种情况下，银行对风险的整体识别、计量评估和规避防控能力也将退化、削弱，造成银行的核心竞争力下降。
2.金融体制不健全使金融风险有了赖以寄生的肌体
尽管近年来，我国对经济体制改革已经取得了成效卓著，但仍然有诸多不健全的地方，其主要表现在：央行监管不力、银行的产权制度不明晰、商业银行内控机制不健全、金融市场不发达等，它们都是金融风险赖以产生的温床。建立完善的的金融体制是拥有完善经济体制的核心，同时加快区域银行商业化进程，优化资本市场结构，从而做到积极打击和防范金融风险。
3.金融法律不健全助长了金融风险的滋生
在中国，金融法律不健全不仅表现在中央银行的监管法律不健全上，而且存在于规范金融机构经营活动和惩治金融犯罪等方面，例如，现行的《商业银行法》缺乏具体的操作细则；没有规范与约束非银行性机构的法律；金融领域执示不严等等[2]。金融法律不健全会使一些金融公司利用法律漏洞打擦边球。
三、区域银行业金融风险的有效防范对策
（一）健全监管体系，强化市场约束的监管效力
首先，应该建立完善的银行信息披露制度，确保对公众传达及时、有效、完整的信息，同时对于未能做到信息披露的区域银行加以惩治。其次，应建立完善的银行内控制度，为使公司的治理结构完善，自我约束能力增强，区域银行就应加快股份制改革，与国际接轨，依据国际标准建立起完善的内控制度。再次，应该使社会中介机构监管的效能得以提升，进而使这些机构能高效的进行监督管理。
