互联网金融的“颠覆与崛起”
时间：2021-03-08 20:01:25 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
在监管红线日渐清晰的当下，是普惠金融的黄金时代，这需要参与者加大技术创新，思维和模式也要跟上变革的脚步。
“虽然盛夏即将到来，但最近很多互金的从业者却觉得寒气袭人，很多高管说现在常常夜不能寐。”中国财经大学金融法研究所所长黄震如此说道。
在互联网金融步入多事之秋，全行业风声鹤唳、纷纷与出事平台瞥清关系之际，最近多个地方又发出将全面铺开专项整治的消息，其中北京也将对P2P分类整治，这在黄震看来，严管之下，诸多网贷平台将面临“生死劫”。
在日前举行的第三届互联网金融全球峰会深圳论坛上，黄震更是振聋发聩地指出，互联网金融的监管红线越来越清晰，关乎互联网金融众平台命运的“大考”已然迫在眉睫。
下个十年看什么？
毫无疑问，监管机构加强规范，对于已经在市场当中经历了风浪、能够成长起来的企业而言，必然是一个机遇。互联网金融法制法规的建立，对于现有的投资者和机构而言，是建立一种规范化公平竞争市场环境的过程。
黄震认为，在这个过程中，通过金融监管的外力刺激，能够加快行业的优胜劣汰。大量不合规的平台会被清理出局，完成“良币驱逐劣币”的过程。
显而易见，良币驱逐劣币后的互金行业正在逐步获得理性回归，市场空间也在进一步变大，互联网金融行业能否恢复到两年前的高速发展阶段？这场行业暴风雨过后，谁会是幸存者？恰恰是当下互联网金融领域的诸多参与者都在思忖的问题。
十年，对一个行业来说并不算长，但对一个企业来说着实不短。《中国经济信息》记者发现，当前互联网金融的价值决定了其继续往下走的可能，在逐渐规范起来的市场环境中，那些披着“互联网金融”外衣的平台，丝毫逃不出倒闭、落跑的结局。
对于“哪些平台可能留下来成为互联网金融的支撑”这一问题，央行金融研究所所长姚余栋曾给出一个基本的方向指示：坚守三个底线，即不作担保、不设资金池、不做非法集资，P2P行业就有可能成功。
不难理解，不触底线是行业成功的底线，是基本。提高成功率，还需要平台积极行使主动权。对此，黄震强调，风控是互联网金融的核心，企业只有重视资金安全，并注重服务期间借贷双方的信息安全，才会最终赢得用户的信赖。
另外，针对互联网金融领域亟待解决的问题，黄震分析认为主要包括三个方面：首先，当下百姓的金融需求空前旺盛，迫切需要保值、增值的理财产品，需要有金融创新来提供金融服务，“如何针对百姓的金融需求来研发和开发新的金融产品是当务之急”；第二，普通消费者仍然缺乏金融常识，甚至一味追求所谓的高额收益，亟需加强金融消费者的教育和金融消费者权益的保护；第三，我国互联网金融的技术创新严重不足，全部以从美国引进技术为荣。中国应该在大数据技术和物联网技术方面加快研发，突破“喊概念、喊口号”的阶段。
金融创新 服务为本
黄震坦言，“当前的互联网金融发展遇到了一些困境，发生了一些问题，甚至鱼龙混杂、泥沙俱下。这些问题是创新不足造成的。”他说，“互联网金融走出困境的唯一出路是持续创新，完善创新生态链，才能够推动互联网金融的持续健康发展。”
从产品而言，互联网金融行业存在较为严重的同质化竞争。一个不争的事实是，处于快速发展阶段的互联网金融行业，谁都输不起。但是，互联网金融说到底是服务的竞争。既然各家的产品都差不多，对于用户来讲，价格将是决定采购的重要因素。更何况，目前我国互联网金融行业市场份额集中度不高，竞争激烈。在此背景下，出现相互诋毁等不正常竞争，也是意料之中。
随着维权意识的提升，我国互联网金融势必将经历一场大浪淘沙，优胜劣汰。创新能力不强、后续发展动力不足、缺乏竞争力的企业，将被排挤出市场，市场份额将重新划分，业内优秀企业有望迎来更大发展的机会。
在金融变革的当下，特别是中国Fintech（即finance+technology的缩写，英文原意是“金融科技”）独角兽异军突起之际，PINTEC（品钛）集团的成立无疑成为行业探路的先锋。 6月2日，在读秒驱动发布会的尾声，董骏再次登台放出一重要“彩蛋”——宣布定位于智能金融服务商的PINTEC集团在北京成立，而原任积木盒子CEO 的他也将出任集团CEO。董骏说，“我们将专注于技术驱动的金融创新业务，用科技解决传统金融的痛点。”
《中国经济信息》记者了解到，PINTEC旗下拥有定位于智能信贷服务解决方案提供商读秒、拥有中国证监会颁发的第三方基金销售牌照的一点基金、全线上网络借贷信息中介平台积木盒子、拥有央行企业征信牌照，在传统征信基础上，注入了大数据基因，开展大数据征信业务的企乐汇等子公司，并将于近期成立新一代智能化投资解决方案提供商——智能投顾公司。
PINTEC依靠智能信贷和智能投顾这一双向战略发力市场，具体而言，“智能信贷公司‘读秒’每月交易量呈现倍数增长，但是人员投入并没有增加，边际成本递减，这得益于前期在大数据上的投入和研发；即将上线的智能投顾，其背后的支撑也是大数据与金融科技的能力。”董骏指出，技术创新驱动金融服务的进一步创新升级，正是我国互联网金融企业在监管从严的当下，谋求生存与发展的关键。
普惠金融初心回归
相对于传统金融机构，互联网企业最直接，也是最大的优势在于边际成本几乎为零的渠道。在银行、保险、基金等高昂的销售成本面前，互联网金融是天然的革命者。互联网金融的局部市场示范效应，吸引了行业参与者的关注和产业投入，金融数据、金融软件、P2P等互联网金融异军突起。
但是，在黄震看来，互联网金融的目标还远远没有实现，要回归初心，“互联网金融的初心是普惠金融。”尽管当前互联网金融领域的参与者众多，但普惠金融的践行者却屈指可数。
特别是在政府对互联网金融的口径由“促进”到“规范”的当下，充分表明了国家对互联网金融发展至“普惠金融”的鼓励态度。其中，在读秒CEO周静看来，随着经济新常态成为共识，消费开始代替投资和净出口，成为国民经济三驾马车中的领头马。她说，“不论是政府、银行机构，还是民营企业及互联网巨擘们，都不约而同地聚焦于此。”
于是，运用大数据风控和独创的精准决策运营模型进行信贷决策的读秒将“普惠金融”理念落脚在做好消费信贷这个重要的蓝海市场。周静表示，专注于为消费者、企业以及金融机构提供最高效的智能信贷服务和解决方案，读秒驱动多种形式的纯线上无抵押无担保贷款服务，是新型零售信贷产业的引擎和基础，必将用技术改变中国零售信贷行业的现状。
周静坦言，互联网金融并没有改变金融的本质，只是同时兼顾了互联网和普惠的特质，这对从业者的技术能力和专业能力都提出了较高要求，当然最为重要的还是立足于普惠金融，只有达到这一要求的互联网金融才是中国经济转型最需要的产业形态。
