金融科技背景下区块链金融风险分析及防范策略
时间：2023-06-05 10:30:25 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
仪修喜
探究金融科技与金融风险的防范，需把握金融科技的实际含义及发展形势，将其以适宜的方式融入当前的各项金融风险防范中，并以大数据技术、数据库技术等来挖掘与分析金融科技背景下面临的各项金融风险，以此为前提条件，应用对应的金融科技实现专项问题的解决方案，为金融业的稳定发展保驾护航。
金融科技指的是金融+科技的组合，是当前各项先进技术在金融业的有效应用，以人工智能、云计算、区块链、大数据等技术来创新传统金融产品与服务，以此达到降低运营成本、扩大规模、增强体验、提升效率的目的。总结金融科技，可用ABCDEF来概括，其中A是AI，指的是人工智能（AI）；
B是Block Chain，指的是区块链；
C是Cloud Computing，指的是云计算；
D是Big Date，指的是大数据；
E是Enabler，指的是赋能者，这5个字母结合引出第6个字母F，即FinTech，指的是金融科技。
金融科技给金融发展带来的机遇，从以下两个方面举例分析：
1.区块链技术优化金融生态
（1）提升结算清算效率
传统模式下的金融机构业务流程、清算结算结构等有着不同程度的差异，会涉及到很多人工环节，其在增加成本的同时，比较容易出错。而区块链技术的应用，金融机构在朝着另外的金融机构发起转账交易时，会在全网告知，在另一个金融机构同意后才可进行交易。而基于密码学原理以及共识算法，清算过程与交易过程可有效避免篡改，并同步完成交易。该项技术的应用在降低交易成本的同时，提升了结算清算效率。
（2）跨境支付结算
金融机构能够通过区块链，不经中转银行，实现点对点支付和跨境交易。该种技术的应用，缩减了中间环节成本支出，并可实现实时到账与全天候到账，提升了跨境交易效率。且因区块链透明、安全、低风险，减少了信息的不确定性与信息的不对称性，能够让交易双方在区块链平台快速完成交易、资金到账，提高了资金的利用率。
2.大数据强化精准营销能力
通过大数据技术，可对金融活动中进行的结构化以及非结构化（如语音、图像、文本等）各种格式的数据实施采集、储存与挖掘，从而能够在其中发现各种新知识，并创造出新价值，提升其本身的风险防范与精准营销能力。实现大数据技术的有效应用，不但可对人工智能完善进行支持，而且在金融行业开辟出一种全新的金融服务模式，在量化交易、风险控制、融资授信决策、精准营销、客户认证等领域发挥出愈加重要的作用。
当前保险机构、证券公司、商业银行等，基本都在推广移动客户端，并借鉴腾讯公司、阿里巴巴的先进经营模式与经验，目的是以移动平台来获取更多的用户信息，并以大数据技术来分析客户的基本身份信息以及各项消费行为，深挖其支付偏好、消费习惯以及风险特征等，针对客户建设包含经济、社会、行为、健康、产品、信用等的全方位图像，从而根据其整体数据信息，以其为核心，制定个性化的金融服务与产品，推进交叉营销与精准营销。
1.金融科技背景下的金融风险
金融科技背景下的金融风险主要包括以下数项：
（1）市场风险
金融科技一定程度上突破了金融与非金融机构、各个传统结构以及各经济主体间存在的时空界限，因此一旦爆发金融风险，必然会以更快的速度传播，波及面、影响面极大，直接提升了监管难度。监管结构、金融机构在该种情况下，于风险预警、防范以及处理等层面必将面临更大的考验。此外利率风险一定程度上阻碍了金融科技的迅速发展，其一在于金融科技产品会受到市场上各种因素的影响而表现出不稳定性，吸引各方面投资者的高收益模式很难维持长久；
其二在于市场化利率处于改革阶段，造成传统金融结构整体竞争力下降，两相对比，金融科技机构有着更加明显的收益率优势。
（2）操作风险
金融机构基于本身发展需求，在建设金融科技综合运营平台的过程中，会因各种因素而出现操作风险。比如传统金融企业的插足，使得网上出现更多的购买基金、证券交易、理财投资、金融服务等业务，借助银保业务界限的突破，增强经营水平，提升客户黏性。虽然金融科技平台比较容易搭设，也利于各项信息的更新与完善，并方便客户操作。但是也会出现以下两种问题：
其一，虽然在网上开户比较简单，但大部分投资者在金融科技方面缺乏相应的专业知识，很容易出现操作不当或者不合理的问题；
其二，因业务交叉会有一定概率造成操作程序、内部控制配置不当。这两项问题都有可能造成投资人身份信息外泄或者资金损失。就主观层面来讲，为追求更高的利润并开拓市场，会有一部分金融企业利用监管与政策律法盲区来建设并占有各种不符合规定的收益，例如常见的非法集资、众筹以及非银行机构无端转移客户备付金等；
就客观条件来讲，中国金融市场发展年限尚短，缺乏足够的历史数据，且网络上各种关于金融数据信息缺乏足够的规范性、真实性、指导性，进而会对风险预防、产品定价与交易合法性等产生干扰，出现较多的金融风险。
（3）流动性风险
金融机构在发展过程中会与互联网银行、互联网理财、P2P等合作，容易出现程度不一的流动性风险，主要表现在以下两点：其一，一些P2P网贷会以“高利息”对其合作的投资人许下诺言，可保本高息，但是会因资金链断裂而难以兑付，最后造成流动性风险；
其二，第三方支付账户可能会因资金期限错配而出现各项风险，若是金融行业出现比较大的振动，就会出现大规模、涉及面较广的资金难以兑现的情况，并引发流动性风险。故而针对该种网络外部性、大众性的P2P金融产品，若是出现庞氏骗局等现象，会给社会带来难以估量的损失。
2.金融科技背景下的金融风险防范对策
（1）内控风险防范
内控风险指的是有效结合科技手段与传统手段，对金融机构内部实施自查检测，以此来提升发掘问题、分析问题与解决问题的能力。重点包括以下几项：
其一，提升内部员工金融风险防范意识，强化对其的业务教育与法制教育，规范其各项操作举止，使其在法律允许范围内进行各项经营活动，并增强其风险防范知识与风险处理能力；
其二，构建风险独立承担制度，以规范的制度来标准下属公司的各项经营活动，避免并努力消除可能出现的违法违规行为转嫁到母公司，让母公司担责，影响母公司声誉；
其三，强化账户检测以及各项资金流转检测，要求相关管理人员遵循大额对账、交易核查、身份识别等制度来展开对应的交易活动。
（2）传染风险防范
金融机构涉及多方面的人员构成，会有比较多的业务往来以及比较频繁的人员流动，要采取必要的措施避免因公共资源平台或者公用平台出现问题，抑或是某方金融企业出现风险，交叉传染给其他金融机构；
构建关于私人、下属网贷子平台、金融机构的联合信息查询体系，设置借款金额最大风险波动调整数值，以此来避免不同平台间因借款而出现的诈骗、违约风险；
构建金融科技突发事件公布监督机制，以此来避免出现金融交叉风险。
（3）信息风险防范
要求金融企业能够按照其本身的需求来自行建设信用征集系统与应用系统，与对应的监管部门间实现各方面金融信息共享，以此来避免出现各种形式的违法集资行为；
要求应用人工智能技术、大数据分析技术、数据库技术等信息化手段，构建风险模型数据库以及信用数据库，达到科技预警的目的，避免各种重要信息泄露引发的法律风险；
其三，构建包括以数据安全防范技术、金融信息技术、侵害检测技术、虚拟网络技术、防火墙技术等为核心的安全防范体系，增强金融科技核心技术，达到预防各项金融风险的目的。比如可有效应用病毒植入报警、黑客攻击提醒、系统故障预警、操作运行监控、安全事件审计等技术。
（4）监测风险防范
合理应用各项量化指标，综合金融科技整体发展与运行情况，加强针对金融科技各项风险的针对性管理并制定对应的宏观决策。相关金融结构可选择将关于金融科技的重要信息以独立板块来进行公示，定期曝光各项金融科技产品在信用、流通等层面出现的风险，并以实现的方式来量化指标风险监测状况，提升投资者对其的关注与防范；
依靠当前比较普及的各项风控指标模型进行指标选择，比如借助净稳定资金、流动性覆盖率比值，可避免出现资金兑现流动性风险。
（5）大数据技术防范
数据信息是金融风险防范重要基础源，只有具备相对完善的信息，才可进行有效的防范与管控。要求金融结构能够准确、及时地收集客户信息、合同数据、交易数据、机构行为数据、抵质押品数据、操作行为数据、财务数据、产品数据、市场行情数据、平台运行数据等，以此为基础实现精细化管理。传统金融风险管理一般是应用的低频数据，但是在金融交易愈发频繁与活跃的当前阶段，高频数据获取以及处理将会成为更多微观金融风险管理核心依据。通过大数据技术来追踪期货、证券等金融市场的各项交易数据，并对其实施异常分析，得到具体时间点的委托事件、异常下单行为等，以此来触发监管系统与银行系统的预警，并对其进行有效的防范；
大数据技术在分析舆情等方面有着突出的优势，借助爬虫技术可快速获取新闻论坛、社交网站等网络空间中的文本数据，并记住R语言处理、Python等进行分词、语义分析、特征提取、关联和情感分析，实现对各项负面舆情的追踪预警。
综述，文章就金融科技与金融风险的防范进行了论述与分析，探讨了金融科技的合理应用对于金融风险防范的保障意义，要求金融企业能够在综合自身发展的基础上，在各项金融活动上实现金融科技的有效应用，并有效提升员工对于金融科技、金融风险的认知，让其能够在规范自身金融操作、经营活动的同时，以相应的金融科技来处理各项金融风险，避免其对企业造成较大的损失。
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