2022年度浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来信贷风险

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浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险4篇

浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险篇1

浅谈商业银行如何防范消费信贷风险

论文关键词：商业;防范;风险;对策
论文摘要：随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。
面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险体系，具体应从以下几方面入手。
一、逐步建立全范围的个人信用制度
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。
二、建立科学的个人信用评价体系
在建立全社会个人信用制度和信用的基础上，各银行还应根据自身业务特点和制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买及其他债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分;个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分;若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。
三、重点开发风险低、潜力大的客户群体
四、建立银行内部消费信贷的风险管理体系
从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。
内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
五、实现消费贷款化，分散消费信贷风险
消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。
六、进一步完善消费贷款的担保制度
消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。
七、把个人消费贷款与结合起来
由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。
八、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息
(一)人民银行应加快利率化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的。在消费信贷的利率方式安排上，一般应采取浮动利率制，按年度调整一次，从而减少银行利率风险。
(二)对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。
(三)实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。

浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险篇2

造成信贷风险的主要原因

　　从内部来看：一是客户经理的素质风险。一些业务素质偏低的客户经理，一般很难对一笔贷款作出正确的判断，从而使贷款风险增大；
而品德素质较差的客户经理，责任心不强，发现问题隐瞒不报，有些甚至帮助企业弄虚作假，把贷款置于损失边缘。

　　二是管理机制未能奏效带来的管理风险。例如，贷前调查不细致，缺乏对客户偿债能力、经营现金流及信用状况的全面把握，致使向不符合借款条件或不具备偿

还能力的客户发放贷款形成风险；
贷后管理不到位，缺乏对企业的全面掌控，不能在第一时间识别风险，丧失最佳退出时机，等等。

　　从外部来看：一是借款人经营状况发生变化带来的经营风险。贷款一旦放出，主动权转移到借款人这边，借款人的经营风险将直接影响到贷款安全。二是担保失

效带来的担保风险。部分企业之间通过互保、连环保等方式形成了“贷款担保圈”，涉及的债权债务关系极为复杂，一定程度上导致了贷款担保悬空，造成了“担而

不保”的现象。此外，抵押物价值缩水、变现困难等因素，也使担保能力大大弱化。三是中介机构提供不真实资料带来的中介风险。信贷政策要求借款人必须提供企

业财务报表、资产价值报告等有关资料，并且必须经会计师事务所、评估公司等中介机构审计或评估通过。但少数中介机构为了某些不正当收益，为借款人出具了不

真实的报告，增加了商业银行贷款风险。

　　防范信贷风险的主要途径

　　（一）加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；
在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行

之有效的限制条件和管理措施；
在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，

持续提供优质高效的服务和信用便利；
对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改

善等时机相机退出；
对可疑贷款，果断、依法强制清收。

　　（二）加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠

道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观

察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。

　　（三）加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三

个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出

转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转

变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。

　　（四）加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户

检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自

觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风

险监控方案，及时化解潜在风险。

　　（五）培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条

“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规

一、单项选择题(每题仅有一个最合题意的正确选项，选对得1分，共20分)

　　1、信用社会计年度是( A )

　　A、自公历1月1日至12月31日 B、自公历上年12月20日至本年12月20日

　　C、公历上年2月1日至本年2月1日 D、公历上年12月31日至本年12月31日

　　2、我国的货币政策目标是( D )

　　A、货币币值稳定 B、经济增长

　　C、货币币值稳定与经济增长双目标

　　D、我国的货币政策目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。

　　3、定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单___________挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。　　　(　B　)

　　A、调整日　　　　B、开户日　　　　　　C、支取日　　　　　D、结息日

　　4、下列哪项是属于负债业务。( A )

　　A、存款业务 B、贷款 C、证券投资 D、结算业务

　　5、下列哪项是适用备案制的中间业务。( C )

　　A、代理证券业务 B、代理保险业务

　　C、代收代付业务 D、国债投资

　　6、人民法院、人民检察院、公安机关和国家安全部门在侦查、审理案件中，发现当事人存款与案件直接有关，要求停止支付(冻结)存款时，必须向储蓄机构提出________法院、检察院、公安机关或国家安全机关等正式通知，方可办理暂停支付(冻结)手续。( C )

　　A、省级或省级以上 B、地级或地级以上 C、县级或县级以上 D、乡镇级或以上

　　7、短期贷款进行展期的规定是( B )

　　A、不得超过6个月 B、不得超过原贷款期限

　　C、不得超过原贷款期限的一半 D、最长不得超过3年

　　8、下列哪项可以作为保证贷款中的保证人。( C )

　　A、国家机关 B、中央银行

　　C、国有商业银行 D、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体

　　9、下列哪项财务比率的公式是正确的( B )

　　A、资产负债率=资产总额/负债总额 B、流动比率=流动资产/流动负债

　　C、速动比率=速动资产/速动负债 D、资产收益率=毛利润/资产平均余额

　　10、下列对储蓄账户现金支付管理正确的有( D )

　　A、对一日一次性从储蓄账户(含银行卡户，下同)提取现金1万元以下的，储蓄机构柜台人员应请取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人核实后予以支付。

　　B、对一日一次性从储蓄账户(含银行卡户，下同)提取现金1万元至5万元，储蓄机构柜台人员应请取款人提供有效身份证件，并经储蓄机构负责人核实后予以支付。

　　C、一次性提取现金5万元(含5万元)以上的，应请取款人必须至少提前1天以电话等方式预约，以便银行(农信社)准备现金。

　　D、一次性提取现金20万元(含20万元)以上的，应请取款人必须至少提前1天以电话等方式预约，以便银行(农信社)准备现金。

　　11、按照《商业银行法》规定，下列哪项符合资产负债比例管理的规定( B )

　　A、资本充足率不得低于10%; B、贷款余额与存款余额的比例不得超过75%;

　　C、贷款余额与存款余额的比例不得超过90%; D、中长期贷款与中长期存款比例不超过100%;

　　12、票据贴现的期限最长不能( C )

　　A、12个月 B、9个月 C、6个月 D、3个月

　　13、按照《贷款通则》规定，中期贷款，系指贷款期限在( D )的贷款。

　　A、1年(不含1年)以上 B、1年(含1年)以上

　　C、1年以上(含1年)5年以下(不含5年) D、1年以上(不含1年)5年以下(含5年)

　　14、一笔6个月的短期贷款，其利率为6%，经银行批准展期6个月后，执行的利率为( B )

　　A、6% B、1年期的利率标准 C、12% D、执行6个月的新利率

　　15、借款人以汇票、支票、存款单作为债权担保的贷款是属于( C )

　　A、信用贷款 B、抵押贷款 C、质押贷款 D、保证贷款

　　16、农村信用社保卫部门档案保管期限分为短期、长期和永久三种，其中短期为15年以下，长期为16-50年。下列符合农村信用社安全保卫档案保管期限规定的是( B )

　　A、综合文书类——长期; B、刑事案件类——长期;

　　C、枪支弹药类——长期; D、安全设施类——长期

　　17、出纳“四双”制度的内容不包括( D )

　　A、双人管库 B、双人临柜 C、双人押运 D、双人复核

　　18、农村信用社凡有金库的单位必须坚持_____小时守库值班，严格执行_____以上武装守库制度。( D )

　　A、12，单人 B、12，双人 C、24，单人 D、24，双人

　　19、《储蓄管理条例》规定，在特殊情况下，储户可以用口头或函电形式挂失，但补办书面手续的时限不得超过( B )。

　　A、3天; B、5天; C、7天; D、10天

　　20、农村信用社凡是信贷人员采取顶名、冒名贷款等手段骗取农村信用社贷款的一经查实，一律(D)

　　A、开除留用; B、撤职; C、留用查看; D、开除

　　二、多项选择题(每题有二个及以上的正确选项，全选对2分，漏选、错选均不得分，共30分)

　　1、存款人的存款帐户分为(　ABCD　　)

　　A、基本存款账户　　　　　　　　　　B、一般存款账户

　　C、专用存款账户　　　　　　　　　　D、临时存款账户

　　2、办理个人存款账户时，下面哪些身份证件为实名证件(　　ABC　　)

　　A、境内居民身份证或临时身份证　　　　　B、军人身份证件或武警身份证件

　　C、港、澳居民往来内地通行证;　　　　　D、学生证或学生借书证

　　3、商业银行与客户的业务往来，应当遵循哪些原则(　ABD　)

　　A、平等　　　　B、公平　　　C、公开和公正　　　D、自愿、诚实信用的原则

　　4、根据农村信用社安全保卫有关案件报告制度规定，发生“四类”案件要在规定时间内向上级主管部门报告。农村信用社“四类”案件包括(　　ABD　　)

　　A、金融诈骗　　　B、金融盗窃、金融抢劫　　C、存款长款或短款　　　　D、涉枪案件。

　　5、银监会在案件专项治理工作中提出的“四项制度”包括：(　ABDE　)

　　A、干部交流;　　B、岗位轮换;　　C、风险排查;　　D、亲属回避;　E、强制休假

　　6、下列哪些符合重要空白凭证的管理规定。(　ABC　　)

　　A、重要空白凭证一律纳入表外科目核算。

　　B、重要空白凭证的管理应按顺序使用，不得跳号。

　　C、重要空白凭证领用、交接及复核时必须逐张清点，手续完美。

　　D、重要空白凭证可以预先盖好印章备用。

　　7、在贷款审查环节，会计人员重点审查贷款业务的哪些方面，审查无误后，办理贷款业务账务手续。( BCD )

　　A、贷款是否合法合规，是否准确 B、贷款业务是否经审批人员审批同意

　　C、借款借据与合同内容是否对应、要素是否齐全 D、填制内容是否符合要求

　　8、储蓄机构营业终了结账工作的程序中，下列哪些工作要求复核、出纳员操作的(　CD　)

　　A、登记开销户登记簿　　　　B、轧记库存现金　　C、填制科目日结单　D、编制营业日报表。

　　9、担保贷款按照担保标的不同分为(　BCD　)

　　A、信用贷款　　B、保证贷款　　　C、抵押贷款　　　D、质押贷款

　　10、新《巴赛尔协议》将风险扩大到哪三种。( BCD )

　　A、资本风险 B、信用风险 C、市场风险 D、操作风险

　　11、按照贷款风险分类法，下列哪些是不良类贷款。( CDE )

　　A、正常贷款 B、关注贷款 C、次级贷款 D、可疑贷款 E、损失贷款

　　12、下列哪些符合银行办理结算的结算纪律。( ABCDE )

　　A、不准以任何理由压票、任意退票、截留挪用客户和他行资金;

　　B、不准无理拒绝支付应由银行支付的票据款项;

　　C、不准无理拒付、不扣少扣滞纳金;

　　D、不准违章签发、承兑、贴现票据，套取银行资金;

　　E、不准拒绝受理、代理他行正常结算业务;

　　13、“三防一保”的内容是( ACFG )

　　A、防诈骗 B、防洗钱 C、防抢劫 D、防灾害事故 E、防计算机犯罪

　　F、防盗窃 G、保证职工生命及财产安全

　　14、在下面哪情况下，经济合同为无效 (ABCD)

　　A、违反法律和行政法规的合同; B、采取欺诈、胁迫等手段所签订的合同;

　　C、代理人超越代理权限签订的合同; D、违反国家利益或社会公共利益的经济合同。

　　15、下列哪项符合现金运送的安全要求( ABCD )

　　A、联社设专(兼)职运钞员，负责同城或异地现金的运送与调拨;

　　B、必须坚持双人押运和武装护送;

　　C、要严守保密;

　　D、严密交接手续;

1、会计核算的基本前提是指组织会计核算工作应当具备的前提条件，包括会计主体、持续经营、会计分期、货币计量四个方面的内容。( √ )

　　2、储蓄账户既可用于现金存取业务，也可用于办理转账结算。(　Ⅹ )

　　3、库房门钥匙和款箱柜钥匙应统一由专职守库人员保管。(　Ⅹ )

　　4、金融机构及其工作人员应当依照《金融机构反洗钱规定》，认真履行反洗钱义务，审慎地识别可疑交易，不得从事不正当竞争妨碍反洗钱义务的履行。( √ )

　　5、日终结账时，当班柜员应打印轧账表、流水账认真核对现金库存和所经办的业务与电脑账是否一致，然后将现金、印章和重要空白凭证直接装入钱袋，放入尾箱后上锁。(　Ⅹ )

　　6、签发个人支票的起点金额为人民币500元。(　Ⅹ )

　　7、一笔储蓄存款可开具多份《存款证明书》。( √ )

　　8、农村信用社借款合同的诉讼时效期是2年。( √ )

　　9、单位独立核算的附属机构开立银行结算账户，存款人应使用其主管单位名称加附属机构名称。( √ )

　　10、农村信用社资本金一定时，通过负债融资越多，资产规模越大，在财务杠杆的作用下，总收益一定越高。(　Ⅹ )

　　11、同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求其中任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。( √ )

　　12、可疑贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款本息，需要通过对外再融资、变卖资产等才还款。(　Ⅹ )

　　13、银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。( √ )

　　14、农信社对借款人“5C”的信用分析中包括：借款人品格、借款人资金使用方向、能力、担保和经营环境五方面。(　Ⅹ )

　　15、按照《金融违法行为处罚办法》规定，金融机构的工作人员依照本办法受到开除的纪律处分的，终身不得在金融机构工作。( √ )

　　四、简答题(每题10分，共20分)

　　1、票据的欺诈行为有哪些(列出五方面行为即可得10分)

　　答：有下列票据欺诈行为之一的，属票据欺诈行为，依法追究刑事责任：(1)伪造、变造票据的;(2)故意使用伪造、变造的票据的;(3)签发空头支票或者故意签发与其预留的本名签名式样或者印鉴不符的支票，骗取财物的;(4)签发无可靠资金来源的汇票、本票，骗取资金的;(5)汇票、本票的出票人在出票时作虚假记载，骗取财物的;(6)冒用他人的票据，或者故意使用过期或者作废的票据，骗取财物的;(7)付款人同出票人、持票人恶意串通，实施前六项所列行为之一的。

　　2、农村信用社如何进行风险控制与安全防范

　　答：(1)树立风险管理新理念。金融企业的高风险性，决定了风险管控在农村信用社管理中属于核心地位。(2)构建有效的风险控制体系。通过完善法人治理，建立所有者、经营者和监督者相互合作与制衡的机制，形成防范风险的内在约束。(3)实行审贷分离和贷款程序化管理。应针对贷款业务调查(项目贷款)、评估、审查、审批、签约、发放、检查、监测、收回、不良贷款催收、核销等各个环节制定明确具体的操作规程，实行审贷分离责任制，对所辖每笔贷款风险和借款企业经营风险进行监测，把贷款管理责任落实到每个具体环节和岗位，防止产生管理缺位。(4)强化稽核监督工作。建立和完善农村信用社各项稽核监督规章制度，实现稽核监督工作制度化、标准化、规范化、电子化。(5)加强安全防范工作。农村信用社必须高度重视安全保卫工作，增强防范意识和忧患意识，克服麻痹、侥幸思想，牢固树立“安全第一”的观念，切实做好防诈骗、防盗窃、防抢劫、防灾害事故、防计算机犯罪、防洗钱，确保信用社资金财产和人身安全的工作。

　1、广东省农村信用社支持社会主义新农村建设，重点突出支持哪些方面，如何落实措施，才能全面提高为社会主义新农村建设服务水平

　　答案参考：广东省农村信用社支持社会主义新农村建设指导意见的内容。

　　(六)重点支持农业产业化经营。积极配合我省“再育千龙、兴办万社”工程的实施，加大对优质的农业龙头企业、农村专业经济组织、种养专业户等的支持力度。要着力支持一批竞争力、带动力强的农业龙头企业和企业集群示范基地，通过创新信贷担保手段和担保办法，切实解决农业龙头企业收购资金不足的问题。对目前规模虽然不大，但有较强的科技创新能力和持续发展能力的农业龙头企业要提前介入，做好跟踪服务，培养和扶植一批新型的农业龙头企业。要加大对农业园区的支持力度，从本地资源和产业优势出发，选择有潜力的农业园区，支持其向生产专业化、集约化、规模化、服务系列化方向发展。支持一批集收购、销售、流通为一体的农副产品批发市场，使农村小生产连接大市场,提高农产品的商品率和市场竞争力。

　　(七)重点支持农村城镇化建设。在符合国家产业政策和贷款政策的前提下，重点支持有产业支撑和繁荣前景的中心镇、专业镇建设，城镇辐射带动农村经济，对商业性较强的供水、供电、通讯等基础设施建设项目，在落实担保的前提下要积极介入;对财政资金配套的农村基础设施建设项目，要积极参与;对村庄“五改”和村庄公共基础设施项目建设，在确保还款来源的情况下，提供相应的金融服务。

　　(八)重点支持农民致富奔康。坚持农民贷款优先，利率优惠原则，优先满足农民种养等生产类贷款需求，努力培植农民持续增收能力;增加对农民加工、运输的投入，适度发放农民助学、危房改造、农民公寓按揭贷款等贷款，帮助更多的农民脱贫致富，提高农民消费水平和生活质量,从而达到农民共同富裕的目标。

　　(九)重点支持县域经济发展。按照统筹城乡发展的要求，创新金融产品，力争满足农村工业化、城镇化和农业产业化发展的需求，推进县域经济发展。支持城镇建设、市场建设、工业园区建设，支持具有地方特色的工业龙头企业，带动资源的综合开发、综合利用，形成主产业突出、后续产业强劲的工业群体;大力扶持发展外资企业和民营中小企业，利用外来和民间资本搞活县域经济;引导、鼓励各类企业向县城和重点中心镇集中，引导农村人口向城镇有序流动和集聚，加速城镇化进程，完善城镇市场化、社会化服务功能，逐步形成以县城为龙头、中心镇为重点、村镇为基础的城镇体系。对省政府选择的10个新农村示范试点县，省联社按属地的原则，在风险可控的前提下，对所属县联社实行支农政策的全面倾斜，加大对示范点的信贷投入，加快社会主义新农村示范县的建设步伐。

　　(十)加强支农资金的组织与调剂。要充分利用各种媒体，正面宣传农村信用社的地位、作用和支农成效，树立现代农信的支农新形象，培育一批相互信赖、相互支持、真正属于农村信用社的客户群体，实现存贷两个市场的有效联动，增加资金来源，促进存款增长，提高市场占有率。要采取切实措施，多策并举，加大不良贷款清收促降力度，向存量贷款要资金、要效益，扩大支农资金来源。要充分提高支农信贷资金的使用效率，合理调剂支农资金余缺。建立全省农村信用社资金营运调剂中心，为支农服务搭建平台，通过协调有关联社跨地区、跨联社的资金调剂，引导珠三角地区的富余资金到农业地区，满足农业地区支农资金的需要。

　　(十一)完善和创新支农金融产品。要继续强化支农服务意识，建立有效的金融创新机制，开发适应农村各类市场主体需要、具有差异性、多样化的系列金融产品，重点发展金融咨询、代理业务、担保、个人理财等中间业务和信贷业务新品种，满足农村多元化金融服务需要。

　　——做大做强小额农贷品牌。针对目前农村经济发展和产业结构调整的新形势、新要求，对小额农贷的对象、额度、期限等进行延伸。一是延伸贷款对象。将小额农贷的对象由传统耕作养殖户延伸到与“三农”有关的加工、运输以及各类产业经营的城乡个体经营户及农民，满足生产、消费需求，使受惠面达到需求面的70%。二是延伸贷款额度。根据当地经济发展水平和农户经营实力，对信用等级评定高的客户，适当提高贷款额度，以更好地满足贷款对象的资金需求。三是延伸贷款期限。根据农户贷款用途、生产周期、还款来源等因素合理确定贷款期限;对条件具备的农户可给予一定的授信额度，在授信额度范围内循环使用贷款。要逐步加大小额农贷的推广力度，放大农户小额贷款业务支农效益，形成农户小额贷款可持续发展的长效机制。

　　——探索推广“农户联保贷款新模式”。在完善农户联保贷款方式的基础上，积极探索“农户+农村经济组织”的一般联保和特殊联保的联保贷款新模式。由农户自愿结合或由农村经济组织、行业协会组织等协调联合，组成多层面的农户联保实体。按照“多户联保、平等自愿、共担风险”的原则，由参加联保小组的成员，相互担保或共同成立风险补偿基金，联保成员到期不能偿还贷款本息的，其他联保成员要共同承担连带偿还责任，或在共同出资的风险金补偿基金中扣划，通过拓展联保对象的方式，有效地解决农户大额贷款难的问题。

　　——大力开展订单农业贷款。为了引导农业结构的调整，减少农产品生产的盲目性和价格波动的不利影响，提高农业的市场化程度，促进农业产业化经营。对已取得农产品收购订单，且农产品收购企业愿意提供担保的订单农户要大力支持。通过支持发展订单农业，建立“公司+基地+农户”的农业产业化经营模式，有效带动农民增收、农业增效、农村经济的发展。

　　——组织开展社团贷款。在新农村建设中出现的大额贷款需求，农村信用社可以采取社团贷款的形式,集中资金优势,支持一批规模效益型的重点龙头企业、农业基础设施建设、特色农业和支柱产业发展，促进农业产业化发展壮大。

　　——抓好创新产品的试点。农村信用社要因势而变，顺势而为，积极应对社会主义新农村建设过程中出现的新情况、新问题，不断开拓创新，抓好金融产品的试点工作，按照银监会颁发的《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》要求，逐步将农户小额信用贷款和联保贷款机制延伸至小企业信贷领域，着力抓好小企业信用贷款、社团贷款、订单农业贷款、农民公寓按揭和财政资金配套贷款等试点工作，成熟一个推广一个，主动适应社会主义新农村建设的要求。

　　(十二)加强和改进支农服务手段。加快支农服务电子化建设，完善支农服务功能，逐步建立和完善综合业务网络体系,努力实现业务处理现代化、服务手段自动化、结算渠道多样化，积极开办代收代付、代理保险、理财咨询等各类金融服务，让更多的农民和城市居民一样享受到各类金融服务。强化服务意识，简化贷款手续，加快贷款各个环节运作速度，提高办事效率，对重点客户实行个性化、差异化的服务，选择一批优质农业龙头企业，作为农村信用社的重点授信对象。进一步延伸支农的广角，把信贷服务与信息、科技服务有效地结合起来，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务。要以市场为导向，以客户为中心，切实改进工作作风和服务方式，实行包村、包片、包户的信贷服务，提高服务效率。要充分发挥农村信用社人缘、地缘优势，主动开拓市场，完善营销服务体系，增强营销服务能力。

　　(十三)构建支农信息沟通平台。做好新时期农村信用社工作，离不开各级党政、部门的支持，农村信用社要定期向当地政府、人行、银监等部门报告支农工作的有关情况、问题及建议等。通过加强与当地党委、政府及农业主管部门的联系，依靠当地党委、政府和农村基层组织的力量协同支农，形成支农合力。要加强与农民合作经济组织或经济协会的沟通，及时掌握农民的经营情况和农产品的市场动态，确保支农工作高质量、高效益。

　　(十四)建立支农贷款担保体系。争取地方政府的大力支持，探索建立政策性、合作性和互助性农业保险体系，试行以财政资金、扶贫资金等作为支农贷款的贴息资金、担保资金、风险基金，并组织成立农业贷款担保公司，发挥财政支农的杠杆作用和倍数放大效应，完善农民贷款担保体系，切实降低支农贷款风险。

　　(十五)建立支农考核机制。建立支农贷款考评制度，把信贷人员支农贷款的综合业绩与个人利益挂起钩来。以年度支农贷款发放额、收息额、信贷资产质量、信贷基础管理作为考核依据，拉开收入档次，充分调动信贷人员工作积极性，促使信贷人员主动营销支农贷款。定期组织召开银企、银政座谈会，征求各方对农村信用社工作的要求，及时改进支农方式，提高服务水平。全面掌握动态，及时做好支农服务总结工作，对支农服务工作涌现的先进个人和集体，要进行宣传表彰，树立典型，交流经验，从而更好地推动支农工作的开展。

　　(十六)创建农村良好信用环境。科学设计信用指标评价体系，积极开展“信用村(镇)”和“信用户”的评定工作。要通过评定活动，培养信用示范户，提高农民的信用意识。同时要协调地方党政及公检法等有关部门加大农村综合治理力度，通过加大打击金融犯罪力度，坚决打击各种逃废债行为，切实维护农村信用社金融债权，为农村信用社支持社会主义新农村工作营造一个健康的金融生态环境。

浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险篇3

商业银行如何优化信贷结构及防范信贷风险
作者：滕 华
来源：《西部论丛》2010年第05期

        全球性金融危机的冲击力度之强、影响范围之广、连锁效应之快、危害程度之深前所未有。为抵御金融危机对我国造成的冲击,我国实施了积极的财政政策和适度宽松的货币政策,并出台了加快民生工程、基础设施、生态环境建设等十项扩大国内需求的措施,成效显著,我国经济率先探底回升,成为全球经济中的亮点。与此同时,全球经济金融形势依然扑朔迷离,不确定性突出,国内经济结构调整和发展方式的转变压力逐步显现。在这个背景下,商业银行如何全面准确地认识国际国内经济变化趋势,发现和利用逆境中的有利因素,捕捉和把握发展机遇,值得我们重视与思考。

        优化信贷结构,推动经济结构优化升级

        加大对中小企业信贷支持力度,进一步改善融资环境商业银行要认真研究制定符合中小企业特点的市场策略,主动选择和培育有发展前景的客户,提高有市场、有效益、有利于吸纳就业的中小企业的贷款满足率。针对不同类型、不同阶段中小企业的不同资金需求,加强金融产品创新,大力开发适合其发展特点的金融产品和服务形式,进一步解决中小企业融资难问题。

        加大保障性住房建设的支持力度,改善中低收入家庭住房条件保障性住房建设,是各级政府和人民群众高度关注的工作,也是构建和谐社会的一项重要举措。商业银行在其中也大有可为,要加强与政府相关部门的配合,积极支持地方政府加快健全廉租住房制度,切实改进对经济适用住房、廉租住房建设的金融服务,重点探索金融支持廉租房和经济适用房建设的方式,增加对中低价位、中小户型普通商品住房建设的信贷支持,创新住房消费信贷产品,探索通过住房置业担保机构等方式满足中低收入群体对住房贷款的需求。

        加大对服务业发展的金融支持力度,推动服务企业加快发展商业银行应加快开发面向服务企业的多元化、多层次信贷产品。逐步将收费权质押贷款范围扩大到城市基础设施项目。对具有一定还贷能力的水利开发项目和城市环保项目,逐步探索开办以项目收益权或收费权为质押的贷款业务。对符合条件的中小服务企业,要积极提供融资支持。大力支持劳动密集型中小服务企业发展,充分发挥劳动密集型中小服务企业促进就业的积极作用。

浅谈如何应对当前疫情给商业银行带来的信贷风险篇4

商业银行如何防范信贷风险

作者：张斌

作者机构：南京市江宁区委党校

来源：现代金融

ISSN：1008-5262

年：2006

卷：000

期：004

页码：34-35

页数：2

中图分类：F8

正文语种：chi

关键词：商业银行建设;信贷风险;现代金融企业;信贷资产质量;商业银行经营管理;信贷管理水平;经营风险;国有商业银行;银行资产质量;金融体制改革

摘要：当前，国际、国内金融行业竞争日趋激烈，在金融经营的自主权与经营风险同时加大的形势下，把商业银行建设成为机制先进、经营灵活、服务优良、管理规范、效益良好的现代金融企业．是国有商业银行的发展目标。如何进一步提高信贷管理水平，确保新增贷款质量。是提高资产质量、降低不良资产占比的一项重要任务。因此，提高经营效益成为各商业银行经营管理的核心内容，信贷资产质量成为银行追求的直接目标，它代表着银行的长远利益。然而商业银行资产质量不高的问题始终没有得到根本解决．不良贷款制约着国有银行向商业银行转化的进程，同时也制约着国民经济的健康发展，如何控制、化解信贷风险．提高信贷资产质量。促进金融体制改革有着极其重要的意义。笔者就如何防范、化解信贷风险谈一些看法。

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