关于我国新型农村合作金融发展的思考
时间：2021-03-09 04:01:25 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
一、我国新型农村合作金融发展现状
（一）农村资金互助社
新型农村资金互助社是真正意义上的合作金融组织，主要特征：一是合作性，使资金互助社与其他的政策性金融、商业性金融区别开来，实现了经济弱者的资金联合，是真正的“草根金融”；二是互助性，是一种互助合作的金融形式，它不以盈利为目的，主要为社员提供相关金融服务；三是灵活性，规模小、手续简便，能快捷地为社员提供资金融通服务；四是地域性，地域范围较窄，社员之间信息对称，有利于形成“小而精”的植根于农村的内生性合作金融体系。
2007年1月22日银监会正式发布《农村资金互助社管理暂行规定》。2007年3月，吉林梨树闫家村百信农村资金互助社正式开业，成为《农村资金互助社管理暂行规定》颁布后成立的第一家农村资金互助社。截止到2011年11月，经银监会批准成立的农村资金互助社共有46家，其中39家在西部省份设立，在中东部地区只有少数省份设立了资金互助社。这样的分布现状与地方政府推动积极性、互助社的功能定位及中西部不同的经济发展状况有关。
（二）农民专业合作社内的资金互助组织
在缺乏资本的情况下，绝大多数合作社只能从事对资本要求较低的业务，使得合作社收益难以进一步提高，合作社发展处于低水平的均衡。因此，一方面是合作社寻求在激烈的市场竞争中壮大发展，另一方面是农户在扩大生产中有着强烈的融资意愿，在“外援式”资金供给极少的情况下，“内源式”资金供给无疑成为满足合作社与社员在发展中解决资金瓶颈的必要选项。而合作社又为社员提供了一个可以进行资金融通的平台，借助合作社这个载体，合作社成员之间以“个体利他（互助）以换取利己（融资）”进行资金互助的可能性就可以变成现实。不同于纯粹的合作金融组织（如农村资金互助社），这种合作金融的组织内生于农民专业合作社，不仅仅是为成员之间提供融资方便，满足不同成员之间的资金需求，同时也存在着服务于农民专业合作社的倾向。这种模式的发展已经受到广泛的重视，从近几年的中央一号文件对它的阐述中可见一斑，并且农业主管部门对于这种合作金融组织的发展也给予了重点关注。
（三）贫困村村级发展资金互助协会
贫困村村级发展资金互助协会是由国务院扶贫办倡导发起，以财政扶贫资金为引导，村民自愿按一定比例缴纳互助金为依托，无任何附加条件的社会捐赠资金为补充，在贫困村建立的民有、民用、民管、民享、周转使用的生产发展资金。现在我国14个省28个县的140个贫困村进行试点。这类资金互助社没有在工商部门登记注册，也没有金融营业许可证。从全国平均水平来看，每个村铺底的扶贫资金加上农户入股的互助金基本上在30万元左右，在实际运作中还需要扣除一部分作为风险防范，真正能用于资金融通的并不多，平均每户5000元左右的贷款额很难满足农户真正的融资需求。
二、我国新型农村合作金融发展中存在的问题
（一）内外部产权不完善
外部法人产权欠缺，使得合作金融在市场运行中没有法律的保护；内部产权的不完善，使得合作金融组织在运行中经常偏离合作金融应有本意。
（二）农户异质性导致民主管理缺位
随着经济体制改革不断深化，工业化和市场化不断推进，我国农村社会结构发生了巨大变化，农民农户之间收入的差距呈不断增大态势，先富起来的一部分农户拥有更多的政治资源、经济资源和信息资源，在村级发展资金互助中扮演着大户、能人、经纪人等角色，而贫困的或者未发展起来的农户依然保持传统的农业生产方式，在村级发展资金互助中往往居于从属地位，收入差距导致的农村社区成员异质性逐渐显现出来。农户之间的异质性往往导致管理中的民主程序缺位。
（三）对外融资渠道不畅
目前，我国发展中的合作金融组织普遍遇到融资渠道不畅问题。现在的合作金融一般仅仅依靠社员内部股金和存款，股金和存款数量有限，很难满足成员生产生活资金需求。而对外融资又没有通畅的渠道，资金有限，难以满足成员融资的需求。
三、国外农村合作金融经验借鉴
（一）德国
随着H.舒尔茨和雷发巽创设信贷所以及储金社，德国被世界公认为是合作金融组织的发源地。合作金融组织也同样成为德国合作经济的主要支柱和银行体系的重要组成部分。德国合作社的经营范围极其广泛，涉及到了农业、非农业、金融、消费品、住房等多个行业。德国的合作金融组织是世界上最为发达的，拥有个体社员1460万人，呈三角形结构，顶层为德国中央合作银行，中间有3家区域性的合作银行，最底层的则是2500家地方合作银行和包括18700个分支机构的营业网点。德国合作银行体系采取的是自上而下的持股方式，2500家地方合作银行都是由农民、城市居民等弱小群体入股组成；这3家区域性的合作银行通常由地方合作银行入股而成；中央合作银行由相关的区域性合作银行以及地方合作银行入股构成。德国的合作银行体系也正是用这种从下到上持股以及从上到下服务的管理制度来维护相互独立，实现了经济上的相互联合，从而形成了强大的合作银行系统，发挥出其整体优势。
在德国，整个合作金融系统的监管主要由联邦中央银行和行业自律组织承担。联邦金融监察局和联邦中央银行作为国家行政性质的监管部门，对银行业进行监督管理。德国信用合作联盟作为全国所有合作银行的行业自律组织，对全国所有合作银行开展培训和审计工作。另外，还设立了11家区域性的合作社审计协会，主要负责地区一级的行业审计监督。建立了专供农村合作金融组织使用的资金清算、融通系统，保证了资金的安全性、流动性和收益性。在整个过程中，农村合作银行组建的行业自律组织发挥着举足轻重的作用。
（二）美国
20世纪30年代，伴随着西方社会的经济危机，合作金融在美国悄然兴起。当时，美国的合作金融不以盈利为目的，实行“一人一票”的民主经营管理方式。经过近一个世纪的发展，美国已经发展形成了完整的合作金融体系，在推动社会进步方面发挥着巨大的作用。美国信用合作金融的组织结构也是三层结构，银行主要由联邦土地银行、联邦中期信用银行、合作社银行三家银行组成。三家银行都有各自的组织体系。中层是12个以农作物生产划分的农业信用区。联邦土地银行、联邦中期信用银行、合作社银行在每一个农业信用区都设置了相互独立的区一级银行。农业信用管理局也在每一个农业信用区设置了一家农业信用分局。最底层为联邦土地银行合作社和信用合作社。
