网络金融发展状况、问题及对策
时间：2021-03-08 16:01:36 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
[摘要] 网络金融今年来发展迅猛，其发展给中国发展带来了巨大的机遇，同时也带来一系列的问题，中国互联网金融发展时间不长，我们要借鉴先进的国际经验结合中国实际，寻求安全稳定的网络金融发展之路，网络金融发展不仅是传统金融产品在互联网技术上的延伸，更是不断创新奖金融理念与网络科技融合的过程。
[关键词] 网络金融；发展模式；创新；传统银行
[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.131
“双11”指的是11月11日，在四五年前还是一个一年中的普通日子，在2013年就摇身一变成了最出名的“人造节日”——光棍节，它跟互联网金融联系密切，成了一个关键节点。据统计2013年11月11日天猫支付宝的成交量为350.19亿元，13时刚过就刷新了2012年的191亿元纪录，仅用13个小时就刷新了去年全天的支付宝交易总额。
从2005年中国网民首次突破1亿以来，截至2013年12月中国网民数量达6.18亿，互联网普及率达到45.8%，现代人的生活越来越离不开网络，金融与网络的结合也成为历史的必然，而金融网络化的趋势也越来越明显和深入，2013年国内网络零售交易额达到1.85万亿元超过美国成为全球第一大网络零售市场。互联网金融的发展给中国发展带来了巨大的机遇，同时也带来了挑战，中国互联网金融发展时间不长，我们要借鉴先进的国际经验结合中国实际，寻求安全稳定的网络金融发展之路。
1 网络金融发展模式
互联网金融是传统金融行业与互联网技术相结合的产物，不仅仅包括表面技术的结合品而且包括金融理念创新的新产品。互联网金融范围广泛，常见的从业务模式的角度进行分类可以分为：网络支付、网络理财和网络融资三种。分别分析这三种模式的发展和问题可以帮助我们更好的理清网络金融的发展并可以有针对性地提出建议
1.1 网络支付模式
网络支付是在互联网金融中最被大家所熟识的方式，也是互联网金融中最先发展的方向，而且从未来的趋势看，网络支付的需求仍会进一步加大，网络消费越来越被社会认可以及网络经济的完善都将推动网络支付的发展和完善。首先是以支付宝为代表的第三方支付手段的出现与快速发展。随着各种B2C（商对客之间的营销关系）、B2B（企业对企业之间的营销关系）的兴起尤其是淘宝网的壮大使得依附于它的支付宝也迅速发展起来，回顾第三方支付的发展，即使第三方支付手段早已出现但直到2011年5月央行才向27家第三方支付公司发放首批牌照，截至今年7月发放第五批牌照已有269家企业获得第三方支付经营许可，而从交易规模（见图1）数据也可以看出2014年第一季度第三方支付市场移动支付（不包括短信支付）规模达到16317.5亿元，相较去年第四季度上涨了110.5%。
其次是网上银行的普及及发展。网上银行属于银行传统业务在互联网时代的延伸，在网络普及的现在，银行通过互联网为需要的客户办理各项业务，满足客户的个性化需求，弥补了营业网点地域普及的不足。根据2014年第二季度的数据显示，网上银行整体交易规模达到382.7万亿元，同比增长27.8%。
最后是网络经济的快速发展带来的网络消费增长，以淘宝为代表的网络商城的发展促进了网络消费及物流产业的发展，网络消费的发展必然产生对网络支付的需求，而以余额宝为代表的与货币理财基金绑定的手段又进一步加大交易需求和理财需求。
1.2 网络理财模式
网络理财是产生于网络支付需要，从传统银行业务中分流出来的一种创新网络金融方式。它分成两种方式：一种是通过搭建信息平台，各银行或者金融机构通过在网上发布理财产品包括收益率和投资期限等信息；另一种是直接将互联网与理财产品相结合的创新产品。在我国最出名的就是直接与货币基金挂钩的余额宝，用户可以直接将网上闲置资金转到余额宝上直接购买天弘基金理财产品，与余额宝直接对接增利宝在2013年“双11”后突破1000亿，成为国内首个突破千亿的基金。
1.3 网络融资模式
在B2C（商对客之间的营销关系）、P2P（伙伴对伙伴之间的营销关系）等电子商务模式快速发展的今天，网络融资是网络技术与电子商务的结合，通过某些融资平台反映融资需求，然后直接或通过第三方平台向银行融资。一是通过P2P（伙伴对伙伴之间的营销关系）平台进行融资。P2P（伙伴对伙伴之间的营销关系）平台为资金需求者和闲置者提供了一个磋商的平台，是我国目前网络融资的主要方式，目前我国有一定规模的P2P（伙伴对伙伴之间的营销关系）平台有人人贷、拍拍贷等；二是通过众筹方式，它是一种创新型融资方式，多适用于电影、动漫、设计等艺术文化公司，融资者将自己的项目在网站上介绍，吸引有意向的投资者进行融资，在我国是一种新兴力量；三是以B2C（商对客之间的营销关系）为代表间接融资方式，通过建立信息平台通过第三方或者电商公司进行担保进行，代表是阿里巴巴的小贷公司，是一种正在快速发展壮大的力量。
2 网络金融发展面临的风险
网络金融的快速发展给中国经济注入了新的活力，目前互联网经济占GDP的比重已达4.4%，麦肯锡全球研究院数据报告显示，未来十几年间，互联网能促进中国GDP提高4万亿元～14万亿元。但是快速发展的背后也隐藏着风险：
首先，网络金融依托的是互联网技术，其本身就是一种正在发展完善的科技，本身存在着漏洞和风险。这就可能导致出现很多区别于传统金融的新问题，例如身份的真实性和支付数据的保密性等，对于面对面的传统金融交易自然不会产生身份的质疑问题，但是对于网络金融却是一个很现实的问题，交易双方互相不了解这就涉及到信任的问题，而信任是网络金融发展前提和核心，所以必须给交易当事双方提供可靠的标识以便识别对方，而数据的保密性更是如此，很多网络交易要求交易的具体信息只能是双方知道，这就涉及到保密问题 。
