我国网上银行发展的现状及对策探讨
时间：2021-03-07 08:01:34 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：本文对我国商业银行网上银行发展的现状、特点：和存在的主要问题进行深入分析，并有针对性地提出相关对策建议，以期对我国网上银行的发展及提高我国商业银行的核心竞争力有所帮助。
关键词：商业银行；电子银行；网上银行；安全管理
中图分类号：F830.49 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2011)02-0056-02
一、我国网上银行发展的现状及特点
自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行——安全第一网络银行(SFNB)以来，网上银行在全球范围内迅速发展。我国的网上银行产生于20世纪九十年代后期，尽管起步较晚，但发展的势头却很迅猛。1998年招商银行“一网通”网上银行服务正式启动，开创了我同网上银行的先河。2003年的“非典”在我国爆发，激起了网上银行业务的高速发展，目前我国有上百家商业银行开通了网上银行业务。我国网上银行发展的特点归纳起来主要表现在以下几个方面：
一是网上银行业务用户数及交易量飞速增长。截至2009年末，我国商业银行网上银行注册用户数达到1.89亿。据《2009年中国网上银行调查报告》显示，城镇人口中，个人网上银行业务用户的比例为20.9％：企业网上银行业务用户的比例为40.5％，交易用户(一年内使用过网上银行业务交易功能)比例为70.3％。在网上银行业务用户数量不断攀升的同时，网上银行业务交易量也在迅速提升，易观国际数据显示，2009年我国网上银行市场交易总额高达404，88万亿元，其中个人网上银行业务交易额达到38，53万亿元。目前，全国各大商业银行的网络业务交易量普遍超过总业务的20％，
二是网上银行业务逐步成为商业银行服务的主渠道之一，2009年，企业网上银行业务对于柜台业务的替代比率达50.7％，网上银行已成为传统实体银行网点的重要补充和替代，网上银行业务的发展对于分流银行柜面业务、缓解网点排队压力的作用日益凸现。目前，银行业金融机构正步入实体银行向虚拟银行渐进、真实货币向电子货币转化的现代化进程。网上银行业务已成为吸引优质客户、提升核心竞争力的重要利器，并将逐步发展成为商业银行服务渠道的主流。
三是网上银行业务发展不平衡，中国银行业协会报告显示，2009年我国银行业全行业电子银行交易达243.28亿笔、交易额达402.69亿元。交易笔数最高的是农行，约为105.1亿笔，工行和建行分别约为77.6亿笔和42.3亿笔：但交易额工行位列首位，约为181.3万亿，几乎占到行业总交易额的一半，建行和农行分别为80.3万亿和41.5万亿，3家银行的交易笔数和交易额占当年全国网上银行交易笔数、交易额的92.49％和75.27％。数据表明，我国网上银行业务发展不平衡，少数几家银行占据了较大的网上银行业务市场份额，大多数银行的网上银行业务发展相对落后。
二、我国网上银行发展存在的主要问题
(一)网上银行法制建设相对落后
目前，我国涉及计算机和网络领域的立法相对较为滞后，有关金融法律、法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一法律地位较低的部门规章，致使银行业金融机构在可能发生的与客户的纠纷中处于没有法律依据的尴尬位置。电子合同形式是否合法，电子记录可否作为证据等均没有明确规定，势必影响网上银行业务的健康发展。
(二)网上银行网络环境存在技术风险
由于我国网上银行业务发展在前，《网上银行业务管理暂行办法》颁布在后，银行业金融机构开展网上银行业务大部分没有经过安全检测评估，安全状况极其堪忧。我国尚未就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准，缺乏统一规划。对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术，传输数据包括格式、用户接口(如IC卡)标准等关系行际互联的技术参数，都尚未制定相应的国家标准，目前各家银行各行其是，互不兼容。
(三)网上银行的经营水平不高
我国尚无纯粹的网上银行，网上服务大多通过银行业金融机构自己的网站和网页提供，业务规模有限，收入水平不高，基本上处于亏损状况。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。同时，我国的网络金融各业发展不平衡，银行业、证券业的网络化程度要大大高于保险业及信托业，这种结构的不平衡，不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。
(四)网上银行业务存在安全隐患
目前，我国大部分计算机硬件设备主要依靠国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都可能成为网络安全的隐患。一些客户往往出于安全考虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号等关键信息，也严重制约了网上银行的发展。此外，身份认证作为确保网上银行业务安全的重要基础和环节，我国对其尚无统一的管理规定，身份认证的方式也是多种多样：大部分银行使用的是国外颁发的服务器证书，不具备我国的合法资质：一些银行使用自荐金融认证证书，证书的管理有待进一步加以规范：第三方认证机构提供的身份认证服务正逐步被商业银行所接受，但也缺乏相应的管理规定。
(五)社会信用机制不健全
我国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。
三、推动我国网上银行可持续发展的建议
(一)加强网上银行业务的立法与监管
建议根据网上金融业务的实际情况，修改或制定适用于网上银行业务操作运行的法律规范。可以借鉴联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等来制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任，明确银行、商家、消费者和清算机构的权利与义务，保证网上银行健康发展。中国人民银行、中国银监会等金融监管部门也要认真研究网上银行业务的种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，同时对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
(二)加强网上银行的网络安全管理
银行业金融机构推出网上银行服务品种时，在技术上可采用高强度的、国际标准的SSL安全通信加密系统，客户证书可采用可存储、计算的高性能IC卡为存储媒介，实现客户身份认证和交易信息在互联网上的加密传输：系统上可采用多重防火墙和安全代理服务器等措施，将银行内部网络与外部公共网络隔离开来，保证所有的网上数据都经过加密传输：交易系统上可采用BI级别的商用操作系统，保证客户所访问的网上银行交易站点是一个安全、可信的WEB站点，同时，建立24小时的动态安全监控系统，对网上银行的每一个交易站点和每一次访问都进行实时监控，及时切断“黑客”攻击和非法访问并进行报警，以保证网上银行系统日常运行的安全。
(三)加快社会信用体系建设
要把建立个人信用体系和健全企业信用体系作为发展我国市场经济的当务之急来抓，银行业要进行内部信用体系建设的整合，充分利用现代网络技术，促进银行、保险、证券和税务部门等联手开展企业资信调查，建立跨行业、跨地区(甚至跨国界)，有深度、有精度的企业信用管理体系。
(四)商业银行应建立健全自身网络安全系统
在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客安全系统，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害、恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类风险。
(责任编辑李西江)
