香港保险优缺点分析及对内地保险业的启示
时间：2021-02-18 16:01:34 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
【摘要】近来，香港保险在内地销售火爆，其较内地保险相比具有费用低，覆盖范围广、收益高、产品技术发达、服务品质较好的优势的同时，也具有不受内地法律保护、存在汇率及外汇政策风险、保单现金价值低、退保损失大、分红不确定及倒闭风险等众多风险因素存在，通过对香港保险优劣势分析，可使內地居民在购买保险产品时根据自身需求做出合理选择，同时也可得知，强化监管、注重研发新产品、提升服务、完善法律体系、保障消费者及保险机构的合法权益是内地保险业应致力的方向。
【关键词】优势 风险因素 启示
近年来，内地消费者在购买保险过程中除对比内地各保险公司产品外，也将香港保险产品纳入对比之列，在对比过程中，香港保险在保障范围、缴纳保费及产品收益等诸多方面优于内地保险，故出现众多大陆消费者赴港购买保险产品情形。2016年4月，中国保监会针对广大内地居民对海外保险的盲从购买，发布了《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，以警示香港保险的潜在风险。
一、与内地保险公司产品相比，香港保险产品具有以下优势。
1.费用较低，覆盖范围较广。
相同保额的保险产品，购买内地保险产品所缴保费通常比购买香港保险产品高出20%-30%，重疾保险尤甚，同样保额的重疾险香港比内地价格便宜30%-50%。且香港重疾险包含的疾病种类更多，内地保险公司的重大疾病一般涵盖40种病况左右，而香港多在50种以上。究其原因，是因香港医疗条件高、发病率低、社会信用体系完善，这一系列因素导致香港保险的保费低，保障范围较广。
2.收益相对较高。
就投资能力而言，内地保险公司受监管规定的限制，投资渠道有限，其资产配置主要是货币基金、银行储蓄等固收类资产，权益类资产占比不超过30%，整体收益率一般在3%-5%左右。而香港作为国际化金融市场，投资渠道广泛，较内地保险公司来讲投资限制较少，且香港保险公司运营时间长，投资经验丰富，故其投资收益比内地保险公司投资收益要高，约为5%-9%左右。
3.产品技术优势。
相对内地保险产品来讲，香港保单设计更为专业、更加入性化，其在最大诚信原则的基础上，免责条款少，承保年龄高、等待期也相对较短。同时香港保险设计较为灵活，如香港保单重疾产品可自带分红，一般分红水平在5%左右，较内地高出不少。且香港保单以美元、港币进行结算，对于内地高端人群来讲，便于配置美元和港元资产，有利于将来孩子出国留学或海外资产配置。同时香港本来就是一个避税天堂，由于其没有资产增值税和遗产税，在香港购买保险也具有了避税、避险、避债的资产转移功能。
4.服务优势。
香港保险行业发展已久，保险从业者多受过非常系统的教育，保险专业团队人员起码是本科甚至硕士以上学历，且从业人员必须考取保监局的相关牌照。香港保险重视服务品质，客户如对服务不满，便可向保监局进行投诉，保监局对于消费者投诉的处罚力度是很高的，这在一定程度上为行业的规范运行提供了保障。在内地，虽然保险机构按监管规定对其销售人员进行定期培训，但由于销售人员素质参差不齐，服务品质整体不佳，故销售误导现象时常发生，这是过去很长时间内地保险业口碑不佳的原因。
二、香港保险具有众多优势的同时，较内地保险也具有诸多的风险因素。
1.不受内地法律保护。
内地居民在香港购买香港保险，如保单生效后出现纠纷，则适用香港相关法律。因社会制度、法律规范的差别，为日后纠纷解决埋下了重大隐患，针对此类纠纷，内地消费者只能向“香港的保险索偿投诉局”投诉或寻求解决，而无法得到中国大陆法律的保护，且无法向内地的监管机构求助。一旦诉诸法律，就可能是旷日持久的官司，且诉讼费、律师费也相当可观。
2.存在汇率、外汇政策风险。
内陆居民在香港购买海外保险以港币或美元投保、结算，客户需承担相应的汇率风险，如果是长期储蓄型保单，如人民币对美元贬值，未来要缴纳的保费就要增加。内地居民个人到香港购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行外汇管理政策尚未开放的项目，如以期交保费方式购买长期寿险保单，可能存在因外汇支付政策变化而导致无法交纳续期保费的风险。
3.保单现金价值低、退保损失大、分红不确定。
香港监管部门对保险产品的现金价值无具体规定，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，如果出现短期退保对客户来讲损失是很大的。而《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》（保监发[2015]93号）及《分红保险精算规定》第11条有对内地保险产品最低现金价值做出规定。尽管内地保险和香港保险分红都是不确定的，但《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（保监会令2011年第3号）对分红保险利率有相关规定，而香港保险却没有相应的保障规定。
4.破产倒闭风险。
香港保险是完全市场化的，保险公司作为独立的企业法人，倒闭的风险是客观存在的，虽香港政府制定了一系列监管举措来应对各种可能出现的危机，但并未对保险公司破产倒闭设置“兜底”情形。在内地，根据《保险法》第92条、《保险保障基金管理办法》第四章的规定，虽保险公司作为独立的企业法人，但保险机构作为风险保障型企业，政府对保险机构是有“兜底”的。
三、虽香港保险的风险因素是客观存在的，但香港保险繁荣发展的背后，依然有众多方面值得内地政府、监管机关及保险机构的反思、学习和借鉴，其对内地保险业发展的启示如下。
1公司治理方面。
（1）公司层面。
做好公司治理各项下作，确保公司在健康轨道上运营，避免遭遇重大风险。
（2）政府及监管层面。
首先要加强对保险公司违规及不良操作监管、强化保险资金运用监管、加强保险公司股权监管，其次要强化保险公司三会一层、关联交易的监管、内控与合规管理，持续做好保险公司现场检查，做到防患于未然。
