信用卡诈骗罪立案标准浅析信用卡诈骗犯罪的行为类型与防范措施

时间：2020-03-25 07:31:04　来源：雅意学习网本文已影响人

　　[摘要]信用卡诈骗是伴随信用卡业务的发展而滋生的一种犯罪。本文通过总结信用卡诈骗案件的行为类型，分析其风险特点。从而提示相关机构采取措施进行有效防范。　　[关键词]信用卡诈骗；行为类型；防范措施
　　
　　信用卡诈骗罪，是指使用伪造的信用卡或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，使用作废的信用卡，冒用他人信用卡，或者恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额较大的行为。近几年来，笔者亲自办理以及了解到多起信用卡诈骗案。从银行卡业务角度为“冒用他人信用卡案件”，从法律适用角度来看主要涉嫌的是信用卡诈骗罪，犯罪行为通常表现为：犯罪嫌疑人拾得他人信用卡并使用的；骗取他人信用卡并使用的；使用伪造的信用卡；等等。
　　
　　一、信用卡诈骗案件的行为类型及案例
　　
　　(一)冒用他人信用卡
　　2010年3月25日，犯罪嫌疑人黎某来到某ATM机前取钱。当他把卡插入ATM机自动吞卡口时，发现ATM机上还有一张银行卡，且密码已经输入。黎某取走了卡内4000元现金。失主发现存款不翼而飞后向公安机关报案。公安机关经过侦查，很快找到了黎某，黎某到案后立即上缴了4000元赃款。
　　
　　(二)使用伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡
　　2009年10月17日，一男子江某准备买车，他向银行申请购车贷款时发现自己拖欠银行5700元的信用卡欠款。经公安机关调查发现，江某离职前向银行申请了一张信用卡，之后信用卡寄到了他离职前的公司。而他以前的同事韦某和谢某冒领了信用卡并获取江某的身份证信息开卡消费。
　　
　　(三)使用作废的信用卡
　　2006年12月12日上午8时30分，邵某在乘坐公交车时钱包被窃，除现金外，钱包内还有身份证和一张银行卡。待邵某发现卡失窃去挂失，由于计算机、通信等信用卡管理系统不完备，从银行传递银行卡挂失申请，到特约商户接到止付令，需要两三天的时间。犯罪嫌疑^利用这一“时间差”盗刷了4万余元。公安机关通过走访排查，获取了犯罪嫌疑人的影像资料，首先抓获了曾某，又顺藤摸瓜，于2009年1月抓获了另一同伙王某。
　　公安机关查询得知，曾某和王某在扒窃得手后，持邵某的借记卡在银行ATM机上提取现金，以及在7家消费场所刷卡消费。总计43853元。为何在短短3个多小时内，小偷就能通过设有密码的借记卡盗刷了4万余元?原来，邵某使用的银行卡密码过于简单。是自己的生日。银行卡和身份证放在一起，使得小偷轻易破解了密码。
　　
　　(四)恶意透支
　　李某是一家商场服装专柜的柜员，每月有1000多元的收入。置身于高档皮包、化妆品、各色时装中的李某消费欲望一直很强。为了有更多的钱用来消费，李某申请了六、七张信用卡，每张授信额度都超过10000万元。
　　然而当透支完所有信用卡的授信额度后，李某无法偿还欠款，便在网上寻找“个人金融服务”，即查询高利贷和信用卡套现信息，并认识了陆某和孙某。两人向李某推荐了“养卡”业务。陆某和孙某按照信用卡的额度套取现金，供李某还款，以确保她的良好信用。李某要每月支付给陆某、孙某两人1500元的手续费。李某又听从陆某、孙某的建议，陆续办理多张信用卡进行套现。
　　在孙某、陆某二人的指示下，李某四处游说自己的同事和朋友，承诺每月支付一定的利息，让他们将自己的信用卡交给她。信用卡到手后，李某如法炮制地把信用额度换成现钞。李某在―年内连接从十几名同事处借来信用卡，手中的信用卡近百张，欠下的债务也达到百万元之巨。最终，李某家人不得不出卖房产为其偿清全部债务。
　　
　　二、风险点分析
　　
　　通过以上案例，暴露出以下几个方面的问题：
　　1.持卡人保管银行卡不善且缺乏必要的安全用卡知识。案例三中，持卡人对所持有的银行卡保管不善，致使被盗，同时对银行卡密码的设置过于简单且发现丢失后未及时挂失是导致该起案件发生的直接原因。
　　2.对收单机构没有严格的约束。从2003年开始，很多银行发行了凭签名支付的信用卡，但不少收单机构仍停留在借记卡交易的习惯思维上，未及时针对信用卡交易特点来修改操作规程。这些规程包括：要求收银员认真核对签字、不符时要求复签，并对交易产生怀疑时请客人出示身份证，与卡面凸印和背面预留的签名核对等。
　　3.商户收银员业务水平和责任心参差不齐。目前相当多的收银员对于信用卡交易仍按借记卡操作，在刷卡、PO$机打印单据后即将卡片还给持卡人，不核对签名和考虑持卡人的消费交易有何疑点，对于有怀疑的交易也未请持卡人出示身份证，这样才使得犯罪分子有机可乘，盗刷他人银行卡。
　　4.发卡机构缺乏对交易的实时监控和预警。对同一商户在短时间发起多笔大额交易，有些发卡机构均没有相应的交易监控预警系统对这些交易进行分析和向持卡人提示。此外，发卡银行值班人员责任心差，对于商户提出的怀疑，没有认真分析和与持卡人联系，仅以没有挂失为由搪塞过去，失去了破案时机。
　　
　　三、相关机构的防范措施与公安机关的建议
　　
　　1.加强持卡人安全用卡宣传。发卡机构在向社会进行银行卡业务促销活动的同时，应进一步加强对持卡人安全用卡知识的宣传，如妥善保管银行卡，不要泄露密码和设置过于简单的密码，不要将卡与身份证件放在一起、如何挂失等；通过派发安全用卡小册子、组织专题宣传活动等方式，提醒持卡人防范银行卡欺诈，指导规避欺诈风险的必要指示，树立安全用卡意识。
　　2.加强对持卡人的宣传引导，协助其培养良好的用卡消费习惯。同时应加强卡片管理，及时发现持卡人的不良消费行为，有效减少和防控信用危险。
　　3.开通短消息提示功能。一旦持卡人账户余额发生变化，即通过短消息通知持卡人；制定挂失受理流程，支持电话挂失即时冻结账户资金功能，提高挂失时效性；加强对授权值班工作人员在职业素养和技能方面的培训，明确工作责任，增强工作责任心，从而进一步完善和落实各项制度，以正确应对各种突发事件。
　　4.规范银行卡受理流程。收单机构首先要规范银行卡受理流程，在开展商户收银员培训时，应严格操作流程。此外，提高收银员防范欺诈的意识，传授识别伪卡及可疑行为、识别持卡人身份、紧急情况下采取行动的经验和技能。
　　5.完善银行卡业务规则。对于出现被盗卡、丢失卡被冒用的情况，要进一步明确收单机构、商户的责任。对于截获的盗窃案、诈骗案，要予以重奖；对于不坚持错做规范，玩忽职守造成的损失应由商户、收单方承担。
　　6.发卡机构应建立交易监控系统，对连续大额交易、历史最大额交易、连续密码校验错误等的可疑信息，进行识别和判断，及时提示发卡机构授权人员并与插卡人联系。

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