多银行拉闸P2P，翻脸还是避险
时间：2021-03-08 20:00:11 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
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016年1月28日，有第三方支付公司发布的《关于P2P行业农行通道关闭通知》称，“近期，P2P网贷平台风险事件频发，应中国农业银行总行要求，对第三方支付机构进行排查，要求公司禁止对农行的任何网络支付接口提供给P2P等各类网络贷平台”。
对此，农行公开解释称，“部分第三方支付机构向P2P平台提供了农行卡支付通道，导致风险蔓延至我行，给农行声誉带来极大的负面影响。”
随后，2月5日，招商银行通知第三方支付，称因升级需要，2月5日之后将停止P2P公司的充值支付业务。紧接着，行业内传出有多家银行关闭P2P接口的消息，大有防范风险全面收缩P2P资金流入之态势，加剧不少投资人对行业投资的担忧。从银行与P2P资金的高调“联姻”到如今的关闭端口，将给P2P行业带来怎样的影响？对投资人又意味着什么？
银行“拉闸”背后
在互联网金融领域中，P2P属于风险较高的一种，且大部分银行与P2P的合作是由第三方支付机构间接连接的。
银行关闭P2P接口，意味着如果投资者在P2P平台上把钱借给某家企业，首先要将自己银行卡里的钱打到第三方支付平台的账户上。然后，第三方支付平台再把钱打到借款企业在该平台的账户中，借款企业还款亦是如此。整个环节下来，第三方支付在中间起到资金的清算和支付作用，而P2P平台是不直接接手钱的。因此，关闭接口相当于卡住了P2P重要的资金来源，投资者的大额资金很难一步进入账户，影响了其整个资金链。
银行的绝情一脚究竟为何？而在业内人士看来，银行关闭接口是出于声誉风险方面的考虑。兴业银行首席经济学家鲁政委对《经济》记者表示，“对于银行而言，声誉风险肯定是有的，银行很难去核实通过第三方支付流动的P2P标的的真实性，理论上对于钱款是否合理使用，银行没有决定权，消费者购买了P2P产品只能自己去衡量，但银行还是出于审慎的态度去关闭这个接口”。
银行作为经营性的金融机构，又是“风险厌恶”型企业，风控是最为重要的，“从理论上，它要考虑自己的盈利性、流动性和安全性，这是银行的经营性原则，当风险达到某一个标准，银行就会关闭相应的高风险通道和服务”，中国政法大学互联网金融法律研究院院长、中国政法大学金融创新与互联网金融法治研究中心主任李爱君告诉《经济》记者。
自年前“e租宝”事件爆发后，P2P行业可谓余震不断，跑路也成了行业内司空见惯的案例。如果关闭P2P接口是银行出于声誉风险方面的考虑确实可以理解。但目前市场担忧情绪依旧很高，会否造成对P2P行业的“一刀切”效应？这是投资者所担忧的，银行会不会接连成规模地关闭端口。
对此，业内人士普遍表示不会规模性关闭接口。“这是一个大浪淘沙的过程，因为每个银行所关注的风控的‘底’是不同的，有些银行还是比较愿意为互联网金融平台提供资金归集服务的，并且，银行作为支付系统，有基础性的业务，面对着支付需要，如果所有银行都不做，那支付谁来完成？”鲁政委说。
直接托管免受影响
目前，我国第三方支付机构有近260余家，银行作为企业法人和自主经营主体，单独关闭针对P2P的第三方支付接口，这也是从市场原则上督促P2P的规范性发展，李爱君表示，“P2P的创新和规范性达不到银行本身的一定风控标准，或者不符合银行的安全性原则，银行就不会提供相应的服务，这是市场机制所决定的，适合市场竞争需要就生存，不符合就会在大浪淘沙的过程中淘汰”。
但在询问多家P2P企业后，记者了解到，目前银行暂停关闭的只是P2P的大额网银充值通道接口，小额快捷支付充值仍然可用。一般通过网银充值的额度都很高，属于大额充值，需要通过银行网银连接P2P平台的第三方支付账户充值，关闭接口会影响平台内用户在这几家银行内的充值，但还是可以通过银行在第三方平台的快捷支付来充值。
目前大部分银行的P2P快捷支付限额为单笔1万元到10万元不等，一般而言，当日累计充值金额不能超过20万元。不过，一些银行确实正在逐步降低第三方支付充值额度，从而在一定程度上规避风险。其中，平安银行信用卡对贝付的充值限额就调整为日额度2000元，建设银行每日单笔低于5万元的交易金额合计不得高于5万元每日。
在采访中，对于已经完成与银行资金托管合作的企业来说，均表示受此事件风波影响很小。拍拍贷已于去年末与一家银行达成资金存管服务合作协议，其相关负责人就对《经济》记者表示，目前没有收到银行方面的通知，其存管业务也未受到影响，线上一切业务正常进行。
显然，资金存管是P2P发展优化的必经之路，这个过程中离不开与银行在交易接口、资金存管等各方面的合作。从之前有关互联网金融的指导意见、征求意见稿也可以看出，监管层是鼓励银行与P2P平台直接进行资金存管等合作的，也有不少银行对此持积极态度。
资金存管两情不愿？
不难看出，自去年年末P2P监管办法征求意见稿出台之后，P2P平台们正急着解决资金存管问题，希望尽快接入银行存管系统。但目前来看，接入银行资金存管系统这条路并不好走。
有数据显示，截至2016年1月，已有民生银行、徽商银行、招商银行、浙商银行、建设银行、广发银行等20余家银行涉足了P2P网贷平台资金存管业务，80家平台与之签订了资金存管协议，这仅占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%。值得一提的是，在已经与银行签约的80家平台中，只有10家平台已对接银行资金存管系统，真正实现了银行资金存管，其余70家平台仍处于系统对接阶段。
与银行进行资金存管的P2P不多，主要原因在于银行对平台准入有严格要求。目前大多数P2P平台都规模较小，当然也不乏一些国资以及上市公司背景的平台，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新告诉《经济》记者，在对P2P的资金托管上政策部门希望银行参与，这也是为了规范P2P的支付管理，提高其资金管理的透明度，“但是让银行去托管绝大多数的P2P，银行的接受度是比较低的，主要是由于P2P的风险扩散能力很强，违约倒闭概率又高”。
