我国网络经济下信用体系构建过程中的问题分析我国信用体系的构建策略包括

时间：2019-04-17 03:17:20　来源：雅意学习网本文已影响人

　　摘要：以电子商务为核心的网络经济的发展遇到一个很大的瓶颈—信用问题，因为网络经济在客观上加大了交易各方的风险，特别是信用风险，这在很大程度上制约了网络经济的发展范围，影响社会经济的稳定和协调发展。
　　本文主要采用规范分析和实证分析相结合的方法，对网络经济特有的信用问题进行详细的探讨和研究。
　　关键词：网络经济网络信用体系电子商务信用
　　诚信乃立业之基，立国之本。良好的信用状况是一个国家社会稳定和经济发展的重要保障。网络经济下的虚拟性使交易双方无法直接见面，这种空间上的分离使得虚假身份很难识别，网络欺诈、欺骗行为很容易滋生，所以在网络经济条件下信用问题也就更加凸显。网络经济交易的电子化和虚拟化发展以及高效、智能、快捷要求，都呼唤着必须要建立起相应的信用体系。而在我国网络经济下信用体系构建过程中还存在着各种障碍及制约因素。现对此进行分析。
　　1 缺乏市场经济条件下的信用意识和信用道德规范
　　目前的中国经济正处于从传统经济向现代经济过渡的阶段，在这一过程中，商品的价值越来越高，因为流动性强，一次性交易普遍存在，所以无论是企业还是消费者个人，都普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德观念。加上国家信用管理体系不完善，相关的法律法规和失信惩罚机制不健全，从而导致社会上信用缺失行为盛行，使得很多企业与个人对于信用的重要性体会不深、认识不足。不讲信用的企业照样可以生存和发展，诈骗者也有一定的市场。举个例子来说，国家助学贷款政策从1999年开始，曾经让众多寒门学子圆了大学梦，却在近年来遭遇了前所未有的发展困境，随着业务规模的不断扩大，大学生逾期还贷甚至是不还贷的问题越来越突出，全国助学贷款平均违约率接近20%，国家助学贷款逐渐成为了商业银行的高风险贷款领域，导致2003年全国助学贷款停办。这足以让我们透视象牙塔内部因道德缺失所折射出的信用危机和责任漠视，更有甚者，申请的助学贷款用来维系和满足虚荣和高消费，他们在申请证明上弄虚作假，骗取助学贷款挪作他用，而把真正需要帮助的寒门学子排挤在大门之外。这些种种信用道德缺失的问题极大地影响了社会的进步和经济的发展。
　　2 企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度
　　企业内部的信用管理是财务管理的一个专门组成部分，包括对应收账款和商品销售的管理；对与企业发生业务关系的主要客户信用状况的调查、征信，是企业财务会计部门连接各业务部门的桥梁，也是企业筛选客户并与讲信用的客户保持长期联系的纽带。企业信用管理制度在我国还是个新生事物。首先，目前我国社会信用体系正处在建设时期，在诸多方面还不完善不健全，尤其表现为法律法规和个人、企业信用征信和数据库的不完善。因此，企业信用管理制度在此大环境下也处于探索阶段。其次，我国发展市场经济的时间较短，在打破计划经济配置资源和产品的大环境下，诸多行业逐渐步入买方市场。生产企业在生存压力下较难顾及销售的信用风险，仍停留在片面追求产值或销售收入的阶段。第三，企业内部信用管理架构不完善。据商务部研究院的一个报告统计，中国的涉外企业（从事进出口业务的企业）中只有11%建立了自己的信用监管体系，而这11%中又有93%是跨国企业，或者具有外资背景的企业。而对于诸多的内资企业来说，企业信用管理制度几乎是一片空白，因此常常导致网络经济中失信行为的发生。
　　3 信用中介服务的市场化程度很低
　　目前，我国仍是非征信国家，社会信用中介服务行业发展滞后。虽然也有一些机构为电子商务企业提供信用服务和信用产品，例如信用抽查报告、资信评级报告等，但市场规模较小，经营分散，而且行业整体水平不高。还没有建立起一套完整而科学的信用调查和评价体系。这导致企业的信用状况得不到科学、合理的评估，市场不能发挥对信用状况的奖惩作用，企业也缺乏加强信用管理的动力。以信用信息局的建立为例，在国际上信用中介机构主要有两种模式：一种是由私人部门发起设立，一种是作为中央银行的一个部门建立。目前我国的信用中介机构都是采取公司制的市场运营方式，但还处于发展的初级阶段，市场需求不足，业务量相对较少，特别是政府对信用信息的利用程度低。
　　4 征信数据的市场开放度低，信用信息质量差
　　为了保证交易的合法与真实，商家往往要求消费者提供准确详尽的个人资料。但是，由于技术的缺陷或者某些人为原因，网络经济下消费者的信息有被非法使用或者丢失的危险，从而使消费者的个人隐私权受到侵犯。在某些情况下，消费者还有可能受到财产损失。据调查显示，90％的消费者对网上使用信用卡表示不放心，只有5％的人对电子商务完全信任。更有甚者，网上消费还有花了钱拿不到东西的可能。据研究发现，约有8％的商品在网上订购后始终没有送到消费者手中。不仅消费者深受虚假信息之苦，厂商也难逃这一厄运。
　　在征信国家，企业和消费者个人信用信息数据的开放和市场化运作有明显的规定，但我国在征信数据的开放与使用等方面没有明确的法律规定。而我国目前信用数据开放程度低，许多信息相对封闭和分散于各个部门，使信用信息缺乏透明度。信用信息的条块分割和部门垄断现象也比较严重，征信机构缺乏合法的渠道获取信用信息。同时，信用信息没有统一的数据格式、编码方式，现有的征信资料呈离散型分布，难以充分、有效地利用。另一方面，我国现有的信用信息，特别是企业财务信息的真实性存在比较严重的问题，同一企业提供给不同政府部门和贷款银行的数据存在较大差异的情况比较普遍。这些因素使授信主体难以及时、客观地了解和把握受信主体的信用状况，造成信用交易难以继续，使目前不少企业的商品销售更倾向于现金交易，而不是赊销。而且目前中国很多的信用中介机构没有自己的信用资料数据库，即使有，规模也普遍偏小，信用信息不完整，在这种情况下，无法对电子商务企业与消费者的信用做出公正、客观、真实的评估。
　　5 国家信用管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制
　　在征信国家，大都有比较健全的国家信用管理体系，这一体系包括国家关于信用方面的立法和执法、政府对信用行业的监督管理、政府对全社会的信用教育和信用管理的研究与开发。目前我国在这些方面存在严重不足：一是缺乏严格的失信惩罚机制。我国并不缺乏制度的硬约束，民法通则、合同法和反不正当竞争法中都有诚实守信的法律原则，刑法中更有对诈骗等犯罪课以重刑的规定，但不守信用的现象为何还如此严重呢？问题在于信用制度和失信惩戒机制没有到位。二是政府对信用市场的监督管理薄弱，对从事企业信息服务的中介机构(包括会计、审计、法律服务和征信中介、资信评估等)缺乏监管，造成虚假信息盛行，社会反映强烈。
　　6 信用信息资源分割
　　一个完善的覆盖所有企业及个人的信用体系是实现全民讲诚信、保证信用资源共享的关键。在市场经济环境里，企业是市场的主体，信用已成为一种重要资源。但由于没有一个覆盖全国的商业信用体系，相关的信用信息资源处于一种条块分割的状态，各系统间无法实现信用信息资源共享。这在很大程度上造成了信用资源的浪费，并且违规者可以利用这种信息的封闭，在不同的系统内再次或多次违规。因此，中国的网络经济要得到较大的发展就必须让信用要素流动起来。如果一个国家的信用管理体系比较健全，并形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体，这个国家可称为征信国家。征信国家的信用管理体系比较健全，其标志就是征信行业比较发达。而征信行业的原材料和产品都是与市场信用有关的不同层次的信息，征信行业的发展是以信用信息的开放和共享为前提的。可以说，信用信息是征信行业的生命线。一个信用信息开放度低、共享不畅的社会，征信企业难以获得足够的信用信息来建立征信数据库，没有有效运营的征信数据库，网络经济自然也就难以发展起来。
　　以上制约因素的存在决定了我国网络经济下信用体系的构建将是一个长期、复杂的系统工程。好的社会信用体系是网络经济存在和发展的基础，分析我国网络经济下信用体系构建过程中的问题，有助于构建健康健全的网络经济信用体系，最终目的是为市场主体创造良好的市场环境，提高其市场交易的安全性和效率，降低风险和成本，从而推动市场经济的健康发展。

推荐访问:网络经济过程中构建体系

我国网络经济下信用体系构建过程中的问题分析我国信用体系的构建策略包括

最新文章

热门文章

我国网络经济下信用体系构建过程中的问题分析 我国信用体系的构建策略包括

最新文章

热门文章

我国网络经济下信用体系构建过程中的问题分析我国信用体系的构建策略包括