商业保险在新型农村合作医疗保险中的应用研究
时间：2021-02-19 16:04:39 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：分析了安徽省宁国市新农村合作医疗保险的现状，探讨了商业保险在宁国市新型农村合作医疗保险中的参与价值与可行性途径。分析认为，当地新农村合作医疗保险制度自实施以来不断完善，农村人口参合率在99%以上，新农村合作医疗制度投资逐年增加，2013年已达1 325.58万元，其农民受益程度达到85%。同时，当地政府坚持探索提高新农村合作医疗保险保障效果的途径，但由于当地农村地区经济发展速度的差异，已出现了医疗保险需求的多样性。为此，分析了商业保险参与新农村合作医疗保险在政策等层面的可行性，以及保险公司参与新农村合作医疗保险的经济和社会效益。最后提出了若干建议。
关键词：新型农村合作医疗保险；商业保险；经办托管；服务多样性；安徽省宁国市
中图分类号： F840.66文献标志码： A文章编号：1002-1302（2014）06-0415-04
收稿日期：2014-05-08
基金项目：上海市大学生科技创新项目（编号：B1-5106-13-0009）。
作者简介：邱琦（1992—），女，山东莱州人，主要研究方向为市场营销、国际商务。E-mail：244628579@qq.com。
通信作者：顾湘，博士，副教授，主要研究方向为资源环境与可持续发展、公共经济与政策。E-mail：xgu@shou.edu.cn。当前我国商业保险参与到新农村合作医疗保险体系中将成为一种趋势，本研究以安徽省宁国市为例进行探索，最终证明中国中小城市及全国大部分地区商业保险参合的可行性，从而全面提升我国农村地区居民新型医疗保险的保障能力和服务能力 。
1宁国市新农村合作医疗保险现状及存在问题
1.1宁国市新农村医疗保险状况
宁国市位于安徽省东南部，面积2 487 hm2，辖区包括5个乡、8个镇、6个街道。全市农业人口约30万人，占全市总人口（约39万人）的75%以上。2013年全市国民生产总值203.9亿元。2012年农民人均纯收入已由2003年的3 954元增长至12 970元。近年来，宁国市医疗卫生事业发展迅速，全市现有医疗机构320个，卫生技术人员2 399人，医院病床数1 732张，人均床位4.5张。2003年医疗卫生事业支出2 342 万元，到2012年医疗卫生事业支出32 545万元，其中用于新型农村医疗合作制度1 154.22万元，占全市财政收入的18%，同比增长6%[1]。
宁国市是我国第一批医疗卫生体制改革试点城市，2000年后开始在部分地区开展以大病统筹为主的合作医疗制度，2003年开始正式启动新农村合作医疗制度。宁国市不断对新型农村合作医疗制度进行完善，2007年和2008年先后对原有的新农村合作医疗制度管理办法做出了修订。截至2013年年底，宁国市新农村合作医疗的覆盖率已由2003年的82%上升到99.9%。
宁国市参保农民的年缴费标准为40元/年，中央财政、安徽省财政和宁国市财政每年分别补助60元/年、40元/年和20元/年。对于重度残疾人、五保户、低保户等特殊群体，由市医疗救助基金予以补助[1]。宁国市新农村合作医疗保险具体统筹标准如表1所示。
宁国市新农村合作医疗保险制度对参保农民的门诊和住院报销费用分别设置了起付线、封顶线和报销比例。近些年来，宁国市对3类指标进行过多次大幅度调整。对于慢性病，不设起付线，封顶线根据不同疾病类型设置，报销比例为50%。宁国市新农村合作医疗保险住院费用补偿比例及市外医院住院保底补偿比例如表2、表3所示。表1宁国市新农村合作医疗保险具体统筹标准元/年
参保对象个人缴费中央财政补助省财政补助市财政补助总数普通居民40604020160独（双）女困难户通过财政预算专项经费予以补助604020160五保户、低保户、重点优抚对象通过医疗救助基金予以补助604020160重度残疾人通过残疾保障基金予以补助604020160
宁国市新农村合作医疗保险住院费用补偿比例
乡镇卫生院（含社区卫生中心、一级医院）市内二级医院市外医院起付线（元）补偿比例（%）住院费用段别（元）补偿比例（%）住院费用段别（元）补偿比例（%）10150201～3 00030201～3 000203 001～20 000603 001～20 0005020 001～50 0008020 001～50 00060
宁国市新农村合作医疗保险市外医院住院保底补偿比例
住院医疗费用保底比例（%）5 000元以上2010 000元以上2530 000元以上3050 000元以上35注：保底补偿所得不得超过市外医院住院补偿最高额。
1.2宁国市新农村合作医疗制度的作用
宁国市市政府将解决农民看病难、看病贵作为新农村合作医疗制度建设的根本目标。在实践中，将新型农村合作医疗与农村卫生工作有机结合，通过具体的政策引导使两者之间共同发展、互相促进。调查发现，新农村合作医疗制度推行伊始，有21%的农民应就诊而未就诊，每千人中，有11.2人应住院而未住院。实施新农村合作医疗制度以来，医院就诊、住院情况反映出农民就医人数、医疗支出费用都有明显上升。制度运行半年来，医疗费用补偿达2 000元的已有166人次，最高补偿金额达2.5万元[1]。近些年来，宁国市农村地区医疗、卫生服务网络更加完善，绝大部分参保农民可以实现小病就地诊断、治疗。此外，宁国市对于新农合覆盖区域内疾病预防工作非常重视，不断完善农村地区体检单位的数量和质量。当前，所有参保农民都可以就近免费参加体检。
宁国市不断加强对新农村合作医疗制度的资金投入。2003年正式启动时，资金投入168.6万元，到2012年已上升到1 154.22万元，2013年投入1 325.59万元，2014年预计投入1 476.67万元。根据《安徽省新农合大病保险统筹知道方案（2013版）的通知》，宁国市进一步将新农合大病保险的起付线降低至1万～2万元，报销比例提高至最高80%、最低35%。政府资金投入力度的不断增强使宁国市农村居民在医疗保险方面的受益面和受益程度逐年增强。2003年，新农村合作医疗制度共补偿55 517人次，补偿金额1 867.68万元，到2013年，新农村合作医疗制度补偿已达110.9万人次，补偿金额12 297万元，同比均有较大提高[2]。
