纵观全球保险版图浅析中国保险
时间：2021-02-19 16:03:54 来源：雅意学习网 本文已影响 人 
摘要：2013年7月，笔者有幸到香港游学，恰逢2013年度财富500强企业排名出炉，通过财富500强企业世界排名，分析国际保险全球版图，评估“中国因素”在国际保险全球版图中的权重，剖析中国保险优劣，期望中国保险业能扩大国际影响力。
关键词：法制建设 保险监管 职业道德 产品结构
纵观中国保险业现状：保险市场基本寡头垄断；保险业发展水平较低；市场结构分布不均衡；专业经营水平不高；保险市场体系未完整；再保险市场发展滞后；保险监管能力亟待加强。因此客观地说中国保险市场还处于初级发展阶段，不论法制建设、保险监管、职业道德、产品结构、市场布置、市场体系等都有待完善与提升。
一、法制建设
2009年2月28日，第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议，修订通过了新《保险法》，在原《保险法》基础上增加了49项条文，删除了原《保险法》20项条文，修改123项条文，保持不变的仅有15项条文。
（一）新《保险法》加强了对投保人、被保险人利益的保护
投保人、被保险人告知义务的弱化和保险人合同解除权的限制，增加了不可抗辩条款。这是首次纳入“不可抗辩条款”，抗辩期为二年，本款能有效防止保险人恶意收取保费，损害投保人、被保险人之利益。
对保险市场的信息不对称进行了更为严格的规制，进一步保护了投保人、被保险人的利益。
首次明确保险监管的基本目标之一是保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。新保险法第134条规定，保险监管机构对保险业实施监督管理，维护保险市场秩序。保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。
（二）在保险业法中，营业自由与规制得到双向加强，体现了市场自由与国家干预的对立统一
在保险业资金运用渠道和业务范围有了较大的拓展。
对保险业的准入及偿付能力监管更加严格，保险监督机构的行政执法权得以加强和扩充。
新《保险法》反映了中国保险业国际化的趋势，也为保险业的发展提供了法律依据和支持，得以提升中国保险业的国际地位。
新《保险法》虽弥补了原《保险法》许多不足，但存未尽人意之处。如投资保险、网络保险、共同保险、保险招投标等许多重要保险领域没有涉及；像信用保险、巨灾保险、农业保险等仅有名词无具体条款；与外国保险监管机构合作，也缺乏法规约束。《保险法》还需完善，应当配套实施细则，使中国保险业健康稳定发展。
二、保险监管
2009年出台的新保险法虽然弥补了原保险法不足，但其颁布后违规事件还屡屡发生，足以说明中国保险监管在目标、技术、实践、体系、手段等诸多方面仍存在问题，保险监管能力亟待进一步加强。
（一）存款变保单
银行为了多吸收存款，保险公司业务员为了拿提成，明明只是去存款的市民，等到取钱时才知晓“被保险”。尽管银监会2010年下半年发出通知，禁止银行和保险公司玩“混搭”，但由于监管的缺失，致使保险公司、银行在继续“混搭”坑害客户。
（二）理财产品变保单
去银行买理财产品需谨慎，一不留神就买成保险。银行代理的分红型保险产品都以高收益率做诱饵，向客户进行“误导”宣传。保险主要功能在于保障，代理人员宣称某款保险产品收益丰厚，肯定是诱导客户投保。
（三）购置税要保险
购置税算作车价核算保额是多数保险公司的“惯例”，如此违规行为却没有遭到保险监管部门的调查或纠正。
（四）假保单屡禁不止
虽然保监会严厉打击伪造、销售“假保单”的违法行为，但纵观2008年携程航意险保单门、2010年泛华南通1700万诈保门、2010年安邦沁阳私制假保单与阴阳保单事件、2012年国寿西安千万假保单案。
诸多案例都突显出保险监管严重缺失，针对保险监管乏力现象，保险监管应严格依据新《保险法》，调整监管目标，改进保险监管体系；转变监管理念，优化监管手段，借鉴国际先进监管模式；制定配套司法解释和部门规章，完善保险监管的法律体系。
三、职业素养
中国保险职业道德教育多停留在理论上，具体措施很少，保险职业道德建设往往流于形式，偏离诚信、公平、服务、竞争的保险职业道德建设基本原则，结果中国保险业乱象丛生。
（一）何谓诚信
保险是以一纸合同的形式，连结和调整当事人利益关系的一种信用行为，忠诚信约是保险立业之本，是保险从业人员最基本的道德标准。“信誉既是无形的力量，也是无形的财富”。香港保险从业人员协会制定的十项专业守则中涉及诚信就有五款。
（二）何谓公平
竞争的道德准则就是公开、公正、公平。目前中国保险市场主体多，竞争激烈，但频繁出现降低费率、提高佣金等自杀性的行业竞争。英国是保险业的发源地，政府对保险业的监管着眼于宏观，但市场竞争有条不紊，从业人员和企业经营者公平竞争的道德自律意识强。
（三）何谓服务
“服务第一、销售第二”，这是当今发达国家保险界人士最为流行的口头禅，也是他们经营管理的重要道德准则。所有的优秀公司都把自己定义为服务性公司，强调以服务为宗旨。日本保险业的“服务革命”使其行业各项指数均名列全球前列。
（四）何谓竞争
竞争是市场经济的必然趋势，也是最基本的道德原则之一。西方保险业承认、鼓励竞争，并以平常的心态看待同业之间的互相竞争，关心竞争规则和如何改善自己的竞争措施。美国人认为竞争是最道德的行为，倡导价格、人才、服务全方位的竞争。
四、商险产品
中国保险公司长期采取粗放式经营方式，同质化现象严重。目前中国保险产品虽然数量众多，但产品差异化程度较低，整个市场的产品架构并不能满足消费者的多样化需求。保险公司在争夺更多市场份额中，忽视核心竞争力的培育，知识产权意识薄弱，产品创新乏力。
